货币的本质：时间价值的代理商

时间总是不停地流逝，蓦然回首，青春早已不再。守不住青春的财富，就要守住银行卡里的存款。为了不让金钱也随着时间溜走，并力争在时间的催化作用下日益增多，积累财富的方法，对每个家庭和个人来说就显得尤为重要了。

都说“鸡生蛋，蛋生鸡”，此法的关键点就在于你手中要先有只鸡，或者有个蛋。这种理财方法其实是在教你如何投资，投资相对于把钱存入银行是更加灵活的理财方式。你的财富不会自己增长，却会偷偷随着时间而流逝。如果能为鸡的孵化提供有利的条件，让它从一只不会下蛋的小鸡，变成产出金蛋的鸡王，最后孵出更多的鸡，下更多的蛋，你还愁钱不够花吗？

在前面我们反复提到的是时间和财富两个词汇，由此可引出一个重要的概念，那就是货币的时间价值。举个例子，你有五万元存款，但你把这笔钱用于投资，投入市场当中赢利，十年之后，这笔钱恐怕就不再是五万元了。

本杰明·富兰克林有句名言：“钱生钱，并且所生之钱会生出更多的钱。”这就和“鸡生蛋，蛋生鸡”的道理类似。前提是你的投资必须是理性的、正确的，只有这样才能保证在一段时间内财富是不断增长的。这就是经济学领域经常提到的货币时间价值的大致含义。

一个精通经济理论的人是十分注重货币的时间价值的，钱生钱这件事在他们身上体现得淋漓尽致；而一个对经济原理一无所知的人，往往会忽视货币的时间价值。今天的10万元和明天的10万元到底有何差别？这两者在眼中所看、脑中所想、心中所感是完全不同的。

货币的时间价值在货币经济学上有更理论化的定义：当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。给大家解释一下，随着时间的推移，现在手中的1块钱和未来的1块钱，有着不同的购买力。

为什么会这么说呢？首先，这不是物价上涨、货币贬值所导致的。时间本身也是具有一定价值的，如果时间的流逝并未给你的财富带来增长，那么，不仅意味着你浪费了时间，还意味着降低了这段时间里你的财富本应具备的价值。

如果你有一万块钱，用十年的时间省吃俭用，不仅不做任何理财，连将钱存在银行的勇气都没有。那么，现在给你算一笔账。过去你不消费，非要在未来消费，那就必须拿出大于一万块钱的货币，才能弥补上时间价值的缺口。即便一万块钱没有变多也没有变少，它在这十年的时间里所浪费的存款利息和企业分红却已经一去不复返了。

聪明的举动一定是让钱动起来，而不是让钱变成床底下的死物。时光匆匆，岁月之于少年的，是让他从一文不名变得腰缠万贯，从目不识丁变得学富五车。时间这位来无影去无踪的好朋友，对于万事万物的改变都是潜移默化的，对于你的财富也是如此。只是你的钱财不会说话，不会自己去投资，需要你这个拥有者去帮助它提升自己的价值。

说到这里，相信你已经明白该怎么做了。不要让货币停滞下来，也不要随意放过货币的时间价值。

多年前，在美国次贷危机爆发时，曾流传着一个家喻户晓的故事。这是一个关于中国老太和美国老太生活方式的对比。现在看来，与其说是生活方式的不同，不如说是理财观念的不同更为恰当。

路上一同行走的两位老太尤为引人注目，一个是深目高鼻满脸褶皱的美国老太，一个是弓背佝偻满面忧愁的中国老太。美国老太满面春风地向中国老太走了过来，她们之间还发生了一段十分经典的对话。

中国老太抱怨房价水涨船高，攒了30年的钱，就为能一次付清，不向银行贷款，却发现房价高得再攒30年也买不起了。

美国老太听到这里颇为得意：“就在你辛苦攒钱的时候，我早已住进了我的大房子，并用这30年的时间还清了所有贷款。不仅如此，我的房子就在我还完贷款之后还涨价了。”

一个简单的小故事，折射出的是两种截然不同的经济观念。为什么这段对话至今仍广为流传，不过是因为对话中的两种人在现实中比比皆是，代表了两种十分主流且对立的经济观。

在这个故事当中，提到了超前消费与分期付款背后所具有的截然不同的两种时间价值，让人感触颇深。

货币的时间价值，不仅对于投资者来说很重要，对于开发商来说也同样意义非凡。日常生活中，分期付款的形式随处可见，买车、买房或是网购都会涉及分期的情况。而分期付款则是对货币时间价值的灵活应用。

与买菜不同，买房通常是一个家庭的第一要事，全家需要拿出绝大部分存款。这对于消费者来说无疑是一次重大的抉择，因为房子是刚需，而他们又不能提前将后半生的薪水全部预支出来。开发商看到了这一点，于是想到要用分期付款的方式，既为消费者解决了棘手难题，也为自己谋取了利益。

这里，我们所说的分期并不是简单的分期，而是带有利息的分期。如果你同意了这种付款方式，那么，除了拥有自己的房子外，你还需要面临日复一日的利息压榨。长期的利息累积后，你已支付出去的那部分钱财，早已超过你本该付出的余款。

因此，在选择分期这种付款形式的同时，消费者其实早已为开发商带去了一只不停生蛋的鸡。无论是投资者还是消费者，都不能忽视货币的时间价值，只有利用好手中的蛋，才能为自己赚取一个富足的人生。