第一节 创富、享富、守富、传富

理财这件事在还没有出现“理财”这个概念的时候就在历史长河中被践行。知名财经作家吴晓波的著作《激荡三十年》《跌荡一百年》《浩荡两千年》翔实地讲述了3段中国人与财富的故事，跟随这本书可以看到一条跌宕起伏的创富、享富、守富、传富之路。

改革开放以来的这段历史最为激荡人心。20世纪80年代，在中国大多数人还比较贫困时，中国的第一代富人已经开始创业了。他们依靠自己的勤劳和勇敢创造了大量财富。随着财富的增长，他们开上了豪车，住上了洋房，开始享受生活。在过上奢华生活的过程当中，有的人开始铺张浪费，有的人追求奢靡，很多富人又变回了穷人。2007年后，中国经济出现下滑，让很多富人开始反思如何守住财富。到今天，20世纪80年代的第一代富人，大多数今天已经六七十岁了，他们开始思考如何传富的问题。中国的第一代富人，到今天已经经历或正在经历创富、享富、守富和传富这四个阶段。

在横向的空间维度中，每一刻都有人在创富、有人在享富、有人在守富、有人在传富。

家庭要创富，积累财富，努力开源，获得人生的第一桶金。创造财富的方式有工作、创业、投资等多种形式，每一种形式都在时代的变革中迭代变化。不管工作岗位如何变化，我们要看到创造财富的本质，工作依赖人的体力、智力创造财富，与人本身息息相关；投资以资本创造财富；创业是人与资本的结合。创造财富的方式不同，理财的源头也不同。

创造财富的目的是满足生存、发展的需要，享受财富，从衣食住行到婚丧嫁娶，从子女教育到个人养老储备，从意外医疗到旅游娱乐。创造财富可能会停止，但是只要生存就不会停止使用财富。这个阶段财富为人、为家庭服务，财富要不断流动起来，合理规划让财富发挥最大的效用，需要日积月累的时间经验，也需要更新迭代理财的思维意识，培养新的理财习惯。

守住财富、保障财富的安全在《2017年中国私人财富报告》中位列“首要理财目标”。保障财富的安全并不仅仅是高净值人士或者富人需要考虑的事情，它与每一个人都息息相关。现实生活中，有很多“妖魔鬼怪”都在理财的路上等待着打劫我们的财富，导致家庭财富缩水。家庭成员的生、老、病、死是自然，如果家庭没有任何保险保障类产品，很容易“一病返贫”。再比如“黑天鹅事件”，这种小概率事件一旦发生，而家庭没有防范机制，就会导致家庭财富的急速缩水。2008年发生的金融危机对全球来说是“黑天鹅事件”，而在近10年中，由于经济衰退采用宽松的经济政策，从而带来的财富转移更是让人意外的“黑天鹅事件”。如10年中不断高企的中国房价。以北京为例，2008年，总价为100万元的房屋，到了2017年左右，房屋总价变成了1000万元。这对于很多普通家庭来说都是天文数字。一个家庭要想在北京安家，首付几百万元从何而来？即使东拼西凑有了首付，接下来的30年左右，也被这1000万元的房屋绑架了。绑架了几代人的钱包，绑架几代人的消费，绑架几代人的幸福！而在这过程中，有些家庭却是受益的，如在2008年之前拥有房屋的家庭，特别是拥有多套房屋的家庭。同一套房屋，只是时间上存在差异，价格却天壤之别。2008年的100万元，到了2017年身价上涨为1000万元，财富从本来就不富有的家庭向拥有多套房屋的富有家庭转移900万元，这种“黑天鹅事件”对大多数家庭来说都是灾难。“黑天鹅事件”的逻辑是：你不知道的事比你知道的事更有意义！你无法预判下一次“黑天鹅事件”将在什么时候发生，也不清楚你是获利者还是受害者。但有一点是肯定的，这些都对财富的保护提出了挑战。

传承财富是《2017年中国私人财富报告》中位列第二位的“理财目标”。家庭财富体量的增加、种类的多元；婚姻、家庭的复杂性提升；传承工具种类繁多、专业复杂；人口、政策、法律等宏观环境的变化让中国家庭的财富传承在极大的不确定性中追求“基业长青”。财富传承是房产、企业、资金等财产本身的传承，也是财富思维、理财理念、精神和文化的薪火相传。克服代际冲突、控制好传承的节奏与火候，形成一脉相承的理财理念，是实现基业长青的关键。

理财是对个人或家庭所处财富阶段的现金流进行管理，既考虑当下的阶段，又兼顾长远的发展目标，顺应宏观环境的机会和风险，针对自身的具体情况，落实在收益与风险之间的权衡决策。