第二节 精算学专业详解

>冷暖自知的精算专业<

在21世纪初期，我国的精算师人数非常少。随着经济的进一步发展，保险业、投资业、金融业等和精算专业相关的行业在中国的崛起，我国对精算师的需求远远超过之前，也有越来越多的人投身这个行业。精算专业一直都是王牌专业，也有许多人认为精算专业的毕业生是“金领中的金领”“毕业后年薪百万”。然而，这个专业极高的学习要求和毕业后巨大的工作压力也让毕业于这个专业的人感叹“如人饮水，冷暖自知”。

一、专业情况概览

1.专业定义

精算是一门综合学科，涉及保险、数学、金融、计算机等知识，精算师利用这些相关的背景知识对各种保险产品定价。之所以精算师在传说中那么“贵”，一方面是精算涉及的知识非常广，各个方面都要学习且不能有短板，而且精算师考试难度比较高，需要强大的自律和自我学习能力才能走完漫漫的精算考试之路；另一方面是我国保险行业起步较晚，人才培养相对滞后，很多精算专业都是近几年新开设的，所以在前些年精算行业人才稀少，很多公司只能雇佣海外或海归精算师。当然，随着国内保险行业的发展和精算教育规模的扩大，离精算专业人才的饱和也不会太远，本着赚大钱、当金领而选择精算专业的同学，到时候不免会失望。选择精算专业的同学还应真的了解并喜欢这个专业。

2.专业发展

精算师（Actuary）首次于1775年出现在英国，中文对这个词的翻译非常巧妙，译为“精算师”，即精确计算师，非常准确地描述了这个职业。20世纪初，很多外资保险公司进入中国市场，但大多聘用外国人员担任精算师。

我国的精算教育起步较晚，1987年在北美精算师协会和美籍华裔教授段开龄的帮助下，天津南开大学创建了中国第一个精算学研究生项目，经过3年的学习，15名研究生成为中国第一批获得精算学位的学生。

北美精算师学会（The Society of Actuaries, SOA）于1992年在南开大学成立了中国第一个精算师考试中心，从此考生可以直接在国内参加北美精算师考试。最近几年精算专业在国内发展迅猛，很多学校都开设了精算专业，如中央财经大学、复旦大学、武汉大学、南开大学、中山大学、南京大学、西南财经大学等。如果想要选择赴海外进修的话，北美也有很多历史悠久的好大学，如加拿大的滑铁卢大学，美国的宾州大学、佐治亚州立大学、威斯康星大学、哥伦比亚大学等。

二、本科课程介绍

专业编号：官方暂无

本科阶段修业年限：4年

本科阶段授予学位：经济学学士

1.培养目标

合格的精算师需要具备以下基本技能：

（1）专业的数学知识，包括微积分、概率、数理统计、线性代数等。

（2）扎实的金融知识，包括金融学、经济学、保险学等。

（3）熟练的计算机编程功底，包括VBA、R、Python等。

（4）良好的表达和沟通技能。

2.学习内容

【概率论（Probablility）】对应精算师考试中的第一门考试，课程涉及集合和分布函数（二项分布、几何分布、指数分布、泊松分布、正态分布、对数正态分布等）。

【利息理论（Theory of Interest）】对应精算师考试中的第二门考试，课程主要涉及利息理论，主要是计算现金流的先值和终值。通过这门考试，可以掌握金融数学的基本概念，并把这些概念应用于各种现金流的现值与累计值的计算。这些计算以后将应用于准备金的提取、评估、定价、资产负责管理、投资收益、资本预算及评估随机现金流等。同时，考生可以了解包括衍生品在内的基本金融工具及无套利等概念。考试主要内容包括利息理论、现代金融分析、金融经济学及金融衍生品基础。

【金融与经济模型（Models for Finance & Economics）】对应精算师考试中的第三门考试，课程主要涉及期权（Black-Scholes）定价模型、利率模型、金融衍生工具、风险管理，也涉及金融发展模式的理论基础和这些模型的应用，保险等金融风险，微积分，概率和利息理论等。

【精算方法（Actuarial Method）】对应精算师考试中的第四门考试，课程主要涉及风险模型、人寿保险常用模型、保费厘定、随机过程。

【精算模型（Actuarial Models）】对应精算师考试中的第五门考试，课程主要涉及模型构建（损失程度模型、损失次数模型、聚合模型）、模型的选取及参数估计、风险评估方法、信度理论、随机模拟。

3.毕业要求

（1）对精算各个领域有广泛的了解，包括人寿和财产保险、金融、养老金、健康险、风险管理等，在深入了解后，选择自己最合适的方向。

（2）良好的表达和沟通能力对工作非常重要。精算不是纯粹的数学研究，工作中涉及大量的与人沟通的过程，要向客户解释方案，要向同事解释模型的设计，没有良好的表达能力会成为工作中非常大的阻碍。

（3）良好的计算机能力也是经常被忽略的技能，因为学校一般不针对精算专业开设编程课程，因此需要自学掌握数据库知识和VBA编程技能。

三、学习体验分享

精算作为比较细分的专业，目前开设此专业的学校并不多。下面重点介绍目前发展较为完善的北美高校精算专业的课程情况及就业方向。学生在校期间的主要目标有两个：一是参加北美精算师考试，二是为自己找工作做准备。

北美精算师考试（SOA）就是传说中的难度极大，考完获取证书之后“年薪百万”的考试。但关于这门考试的真实情况又是怎样的呢？SOA分为两个级别，即准精算师（ASA）和正式精算师（FSA）。准精算师包括5门考试，即P、FM、MFE、MLC和C，这几门考试从最基础的概率到难度不低的数学建模，每门考试难度递增。无论是本科还是研究生的精算专业，学校都会开设针对这几门考试的课程。在通常情况下，只要在学校里认真学习相应课程并针对性地对考试做一些准备，都可以通过考试。一般本科毕业都能完成2~3门的考试，也有不少在本科期间就考完全部5门考试的学霸。当然，很多考上精算研究生的同学不少本科是数学或者金融专业的，之前没有涉及精算师考试，这种情况也大可不必担心。美国研究生精算项目也会开设前几门考试的课程，包括P和FM，这两门基础的考试每门每年都会开放5次考试机会，所以转专业的同学只要认真上课基本能在一个学期内完成头两门考试，赶上大部分同学的进度。从第三门MFE开始，考试的难度开始加大，除了认真上课外，还要额外花一些工夫去做题，同时每年的考试次数也减少为2~3次，要是没考过，就只能好好学习半年后再战了。除了几门考试，精算师还需要通过Validation by Educational Experience（VEE）认证，即教育经验认证，这个没有什么难度，只要在学校里修过精算师协会认可的统计、金融和经济课程即可通过认证，即使没有在学校选修对应课程，精算师官网上提供了相应的网课，完成后一样可以得到认证。除此之外，要成为精算师，还要完成FAP（Fundenmentals of Actural Practice，精算实践基础）8个模块的评测和FSA（Fellow of the Society of Acturaies，正式精算师）课程。如果能在学校期间完成全部初级精算师考试，那就是顶尖中的顶尖。同时在学校期间通过的考试数量也是毕业后找工作时公司非常看中的要素，因为通过考试数量多，一方面意味着学习能力强，另一方面也意味着公司不用支付你额外的费用和时间去准备头几门考试。所以说，在学校期间认真学习、多考试，对以后找工作也会有很大的帮助。

关于精算专业的就业方向，大致有保险公司、咨询公司、金融公司的风控（风险控制）部门等。如果在国外找精算相关工作，竞争会非常激烈，因为作为国际学生，两年后要抽取工作签证，保险公司不愿意冒着抽不中立马回国的风险，所以在选择时都会偏向不需要工作签证的本国学生，只有在各个方面都相当优秀的学生，才有可能让公司愿意冒险为你提供职位。在学校期间应该多去（招聘会），多和行业内部人士交流，把握任何可能的实习或者全职机会，这样才能在激烈的竞争中脱颖而出。

四、毕业方向说明

精算专业学生毕业后还是以去保险公司为主，少量学生会去金融公司的风控部门，国内目前保险公司在百家左右，每年对精算新人的需求量有限，即使毕业找到工作，工资也会和传说中的相差很多。在美国，保险行业发展相当完善，每年新毕业精算专业学生大概是6万~7万美金的年薪，每通过一门考试可能还会有工资上涨，当考出精算师证书再加上6~8年工作经验，工资基本稳定在年薪13万~15万美金。相比计算机背景在加州动辄毕业就10万美元的年薪来说，精算真的称不上是高薪金领工作。

五、专业入门点津

正如上面所讲，精算工作并不会像传说中那样会赚大钱，因而在考虑是否选择精算专业时，还要从自身情况出发，衡量自己是否对精算专业有足够的兴趣和热情。

首先，不同于纯文科类专业（如哲学、英语、中文等），在入学前需要读很多书籍来加强自己在专业领域的底蕴；也不同于理科专业（如物理、数学等），在入学前需要自学一些理论基础让自己开学后学起来不会那么吃力。对于精算专业，当然一些阅读和预习也是必要的，但我认为最为关键的是要提前了解精算专业和精算行业。

其次，要判断自己是否擅长数学并对数字有较高的敏感度。如果不擅长数学而选择了精算，那么这条路会非常艰难甚至可能会半途而废。精算和数学密不可分，基本上选择了精算剩下的日子就要一直和数字打交道。选择精算专业，可以提前预习一些需要学的数学课程，同时要记住当学习到高等数学的知识时一定要真正理解其中的原理，因为在之后的工作中会反复用到这些知识。

再次，除了数学，精算还要求对各种学科有所了解，包括金融、计算机、经济等。如果决定选择精算行业的话，最好提前开始拓展自己的知识面，并且养成对新生事物和未知领域的好奇心，不要给自己的知识范围设限，时刻准备接纳新知识。美国的投资家芒格曾经提到，我们要训练自己的跨学科思维，最好能够知道并且了解每个重要学科的重要思维模型，“如果你把自己训练得更加客观，拥有更多学科的知识，那么你在考虑事情的时候，就能够比那个比你聪明的人更厉害”。应养成良好的习惯，成为善于联想、具有多学科知识、能从多个角度思考的人。

最后，要养成良好的沟通能力。沟通能力是一种后天能力，是可以锻炼的，但如果性格内向，惧怕和人打交道，学起精算来可能会比较费力。正如前面所说，在工作后，精算师会花大量的时间与人沟通，向人讲解产品和模型，因此，好的沟通能力是学精算专业学生的必备技能。

（姜远航 哥伦比亚大学）