第10章 “421”家庭的幸福艺术

“421”家庭是指一对独生子女结婚生育之后，家庭结构的组成模式是四个父母长辈、一个小孩和他们二人。也就是说，这两个年轻人要负担起四位老人的养老重任和至少一个孩子的家庭压力。这种家庭模式，是我国现阶段最基本的家庭结构。

据有关专家预测，未来十年，包括独生子女与独生子女、独生子女与非独生子女组成的“421”家庭的“独生父母”在我国至少会达到上千万，并将成为社会的主流群体。因此，我国的家庭结构将会发生结构性的根本变化，同时也带来了许多问题。

1．养老压力的问题

在“421”家庭中，那些“独生父母”多是昔日家中的“小皇帝”和“小公主”，现在要担负起家庭和社会的重任，这确是有些令人担忧。

一方面是老龄化社会的快速到来，一方面是现代社会生活节奏的加快和工作压力的增大，这些“独生父母”们本来为了工作和家庭就疲于奔命了，还要承担起家庭的重任。

“421”家庭引发的最主要的社会问题就是养老的压力。在我国，家庭养老仍然是主要的养老形式，这来源于我国的特殊国情和传统的“孝”文化。尽管老龄化和独生子女婚配的“421”家庭结构，给家庭养老带来了沉重的压力，但以家庭养老为主和社会养老为辅仍然是具有中国特色的，而且在很长时间内仍然要维持这种形式。

有关专家指出，“421”家庭没有传统家庭结构中兄弟姐妹的帮助，没有足够的回旋余地，脆弱的家庭结构要承担起养老的重任，那就显得力不从心。

甚至有专家指出，随着“80后”的父母逐步跨入60岁门槛，“80后”在成为房奴、车奴、孩奴的同时，很可能成为“养老奴”。在“421”的家庭结构模式中，“80后”面临的赡养老人压力远远大于“70后”和“60后”！

人们出于对医疗保险体系的担忧，一般家庭都采取积极储蓄和节省消费支出的方式进行生活，这是现在中年人的普遍心态和行为。那么，这样导致的生活压力就很大了，生活的顾虑也很多，也就谈不上生活的幸福感了。

在“421”家庭中，传统大家庭式的生活方式和养老方式已不再适用了，有相当一部分子女无暇也无力很好地赡养老人，除了依靠社会养老保险外，积极进行理财，采取个人退休储蓄与保险投资则是重要的措施。

对于“421”家庭来说，最重要的就是整合家庭资源，使全体成员团结协作。要给家庭里各位成员做好保障。对于没有医疗保障或保障不完善的四位老者，要为他们购置基本的医疗保险和意外伤害保险等。最好能赶在保险公司规定的截止年龄之前办好，而且越早越好；夫妻作为家庭财富的主要创造者，除了基本的社保外，还需要增加商业医疗保险、定期寿险、失业保险等；为小孩子购置以分红为主、附带保障功能的理财型保险，为将来的大额支出做好充分的准备。

2．子女教育的问题

在“421”家庭中，三代人呈现倒金字塔形态，一家人的爱几乎都倾注在第三代“1”的身上。但由于“4”老人与“2”夫妻两代人的看法和观念存在着较大差异，生活方式也不同，因此，在“421”家庭中，子女教育的问题最容易产生分歧，从而影响对孩子的教育，甚至影响家庭的和睦。

所以孩子的教育，一定要找到正确的方法。在满足孩子精神和物质需求时要适当，要有延迟。尤其是在物质上，要让他们知道东西来之不易，这样才会珍惜。不合理的要求决不妥协，否则他们会抓住父母情感上的弱点，会要挟父母。但同时也不应过于严厉甚至是专制地管教孩子，孩子有了缺点和错误，除了要严厉指出外，还要给予充分的理解和引导。

在“421”家庭中，家庭教育存在不一致的现象，那就是隔代教育的不一致。在这个时候，父母要有所选择和保留，要以自己的教育观为主和祖辈的教育观为辅。因为祖辈的教育观更适合过去那个年代的孩子，而且祖辈往往对孩子溺爱有加，不利于孩子形成独立自主的性格。而在产生分歧时，家庭会议或饭桌上的讨论不失为好的沟通方式。同时也可以让孩子参与进来，这样的家庭才更民主，也更有教育效果。

温馨小提示

年轻的朋友，你是不是属于“421”家庭呢？建议你可以采取“1+2+4”的模式来进行理财，就是建立一套以置业规划为重中之重，以家庭保障和子女教育为两大发展基础，依托信用积累、职业追求、“一桶金”准备、收支预算控制四大因素在内的动态理财规划体系。采取这些方式，你也会感觉到生活在“421”家庭中，也是十分幸福的！

首先，置业规划要梯度消费、张弛有度。如果你已利用银行按揭购房，特别是已负债购房，那就尽量延长贷款期限，选择低利率的贷款方式，推迟提前还款，选择梯度消费。并且购房先以孩子教育为首要因素，到中年时再考虑住宅升级。在将来现金流宽松的情况下，你再优先归还住房贷款，并在结清贷款后抵押申请综合授信，必要的时候提高你的家庭财务杠杆。如果你尚在租房，那么一定要强迫自己做好储蓄，并为买房做好准备。

采取全面的、动态的家庭理财规划是必不可少的。一是你日常要注重积累良好的信用。那么你在遇到突发资金需求时，无论是向亲戚朋友借，还是找银行借贷，良好的信用会助你一臂之力；二是你要有事业的追求。你要知道，兢兢业业工作是收入和财富的最大来源；三是你要为创业准备“一桶金”。你可以用基金定投的方式准备一份资金，这份资金的投资可以让你创业、养老和应急等；四是你要为整个家庭做好收支控制，并学会编制家庭资产负债表和收支表等。

在理财方面，你还要做好长远保障规划。首先，你要建立家庭日常紧急备用金，一般是你家庭月度开支的3～6倍，这部分资金可以以货币市场基金的形式来储存。另外，你可以到银行申请办理信用卡，以备不时之需；其次，你在理财上要做一个中长期规划，特别是子女的教育规划和你的养老规划。子女教育规划可以根据孩子教育经费总量的需求，采取每月以定投方式来进行积累。