新的商业模式
毫无疑问，你已经不止一次听说过新的商业模式了，但这里还是有必要讨论一下这些商业模式给我们的经验教训。我说的商业模式，是指数字化带来的尖端企业。一个例子是“聚合”平台业务，它们形成网络，以24/7的模式匹配全球供需来赚钱，而不需要实际拥有实体资产或财产。世界上最大的出租车公司没有车辆，最受欢迎的媒体企业没有自己的资讯，最有价值的电子商务平台没有库存，最大的住宿供应商没有房地产。它们独特的卖点，是一些人们从前闻所未闻的东西。
“这个世界瞬息万变。过去，如果要评估中小企业的风险，我们总是用最近3年的业绩来判断它是否有盈利。近3年的盈利情况，是判断企业偿付能力的可靠指标。然而，在今天的背景下，中小企业必须在一个不断变化的环境中运作，这个指标已经不能说明任何问题了。因此，必须使用其他指标，才能更有效地对企业进行评估。比如，可以看社交媒体对某位企业家的评级。”
——拉尔夫·哈默斯（Ralph Hamers），安智银行首席执行官
拉尔夫·哈默斯所讲的，正是金融业从前一直沿用的基本业务模式逐步被时代淘汰的过程。即便是初创企业，也可能使模拟时代的标准程式遭受灭顶之灾，比如苏黎世综合保险（中国）有限公司首席执行官于璐巍，就是一个很好例证：2016年，众安在线财产保险股份有限公司，成为中国第一家只提供在线服务的保险公司。它没有传统保险公司所受的各种羁绊，因此保单价格低至1.47美元！而中国消费者购买低价保单的数量之大，让传统保险公司望尘莫及——众安每天卖出1亿份保单——每秒1.3万份！众安之所以成功（至少截至本书撰写时很成功），是因为它充分利用了数字优势，包括人工智能和机器学习优势。客户的问题97%是由“聊天机器人”回答的，这是一个模拟人类交互体验的计算机程序。不跟人接触，只与机器打交道，你会感到不自在吗？年轻一代不会。众安首席运营官许炜表示：“我们的年轻客户更热衷于计算机服务和通信，不太习惯电话联系。”
大多数人一提及“颠覆性创新”，就会联想到那些成功地颠覆了我们熟悉的商业模式，给成熟的市场参与者带来麻烦的新产品和服务，例如智能手机摄像头。柯达只是被颠覆的企业之一：WhatsApp和微信已对老牌的电信公司造成了压力，而优步则对出租车行业构成了巨大的威胁。