第4章 风险因素

风险是客观存在的，但风险的发生也是由一些因素导致的。比如有两幢房屋，一幢是木质结构，一幢是水泥结构，假定其他条件都相同，木质结构的房子显然比水泥结构的房子发生火灾的可能性要大，这里建筑材料的物理性质就是风险因素。再假如这两所房子都是水泥结构，但一所房子附近有消防队和充足的水源，另一所远离消防队和水源，后者发生严重火灾损失的可能性也显然要比前者大，这里房子的地理位置及人们可以实施的管理措施成为风险发生与否的因素。

文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损的程度。比如，人们行为上的粗心大意和漠不关心，就成了风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。像躺在床上吸烟的习惯，增加了火灾发生的可能；外出不锁门，增加了偷窃发生的可能；驾驶车辆不愿意系安全带，增加了发生车祸以后伤亡的可能性等等。还有一种无形风险因素是道德风险，是指人们以不诚实、或不良企图、或欺诈行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。在保险场合，道德风险主要表现在投保人利用保险牟取不正当利益。例如虚报保险财产价值，对没有保险利益的标的进行投保，制造虚假保险赔案等。

风险因素是导致风险损失的原因，风险损失是风险因素的结果。在人们的生产实践中有些风险因素是可以控制的，有些风险因素是无法控制的。