第11章 治病一定要花自己的钱吗？

1999年6月11日，青岛地区的高某为自己投保了重大疾病保险10份，保额20万元，附加住院补贴型保险1份，共交保费4260元。2000年3月6日，高某突然胸骨后疼痛，持续11小时后又加重，急入院治疗，经进一步检查确诊为“急性心机梗塞”，治疗37天后好转出院，共计医疗费8427.6元。2000年4月13日，被保险人向保险公司提出重大疾病及一般住院医疗津贴保险金申请，理赔人员进行了调查核实，最终认定属于保险责任范围，按条款规定共给付保险金12720元，返还所交保费4030元。

从本案中有些人可能会得出保险真是件划算的事情：细心的人会发现此案得到的保险金赔偿远比实际所用的医疗费多，多出了4292.4元，即被保险人相当于没有花自己的一分钱即治好疾病，并因此而多获4292.4元的误工补偿。可能也有些人会想这样的好事我可能摊不上，要是我不得病，岂不是吃了大亏？其实保险首先是个观念，其次才是划算不划算的事情。

中国五千年的文化传统及封闭型的经济运行模式，使太多的人故步自封地考虑自己的消费。比如现在社会上流传的两个老太太在坟墓里对话的故事：美国老太太说：“我终于把买房的钱还上了”，中国老太太说：“我终于把买房的钱攒够了”。试想想，在今天及未来的生活中：你能攒够买房的钱吗？你能攒够子女教育的钱吗？你能攒够高昂的医疗费用吗？你能攒够养老的钱吗？……这不是你不勤俭，而是现代化的经济发展要求把你的收入不要过多地变成储蓄沉淀在银行，而是要把钱循环起来而重新投入到经济建设中去。其结果就是，国家会以各种各样的政策来调控我们，让我们不得不面对和消费各种金融产品。就保险，其实质是风险社会化的过程，即每个家庭没有必要把所有的风险都消化在自己的家庭内部：当一个家庭房子着火或家庭成员得病住院，本来有社会救济的部门和渠道我们为什么不用而要自己全扛呢（你扛的动吗）？更何况我们现在还有一些险种真的很实惠，保险的划算就在于它是四两拨千斤、以小换大的理财方式。当然我们每个人的情况千差万别，要求每个人在出险时都能得到案例中所讲的赔偿也不切实际，但我们的确需要反思的是：我们的经济体制都由计划经济向市场经济过渡了，我们的观念难道还停留在计划经济？这好比穿着清朝的大褂开着21世纪的轿车——即不和谐又不聪明。