三种资产：20~35岁的年轻人，怎样让个人积蓄最大化？

前面我围绕“高效人生”的定义，阐述了在未来，我们只有以更高的效率获取资源、配置资源和拓展资源，才能让自己跟上时代步伐，实现弯道超车。从本质上讲，无论在哪个时代，资源都是能力，都是机遇，都是优化生活的方式和优化人生的法则。

《百岁人生》一书提到，人类已经进入长寿时代，我们这代人活到100岁将是大概率事件。想想看，活得越长意味着你的退休年龄也会被延迟。目前国内符合条件的退休年龄是男性60周岁，女性50周岁（工人），但是未来呢？极有可能延迟到70周岁、80周岁。在这漫长的工作生涯中，如果你不提前准备，拓展资源，那么长久来看你势必会力不从心，导致生活质量的下降。

只有赢得资源，与时代赛跑，才能拥有站稳脚跟的能力和信心。那么，对于我们普通人来说，什么是资源呢，难道只有存款和房产才是值得我们积累的吗？刚参加工作的时候，我经常羡慕那种什么问题都可以解决、一通电话就能办成一件事的人。其实从本质上看，他们所利用的资源就是财力与人脉，而我们可以称之为资产。

对于高效的人生来说，我们想要在漫长的岁月中活得更有意义、更加幸福，就一定要有意识、分阶段地积累各种有形资产、无形资产和转型资产。

大部分人都能看到的有形资产

对于大部分人来说，最常见的资产就是有形资产。有形资产是最基本、最实在的资产。现金就是一种每个人赖以生存的资产，支撑我们去商场购物、去医院看病，包揽一切的生活花销；房屋为每个家庭提供基本生活保障，并具有资产保值、增值的功能；大大小小的企业则使社会经济机制得以运转。

一般来说，有形资产大致可以分为以下三种：第一种，固定资产。我们居住的房屋、占有的土地、使用的设备等，不具有很强的流通性，却是我们赖以生存的基本资产。第二种，流动资产。我们用来消费的现金以及购买的股票、期权和债券都属于流动资产。第三种，生产资料。人类的大脑是很重要的生产资料，也是非常宝贵的资产，它指导我们每天的思考和行为。时间投入的多少一定程度上决定着我们创造价值的大小。对我们来说，时间也是一种宝贵的生产资料。

固定资产是大多数人的底气。比如，财产和资金是否充足直接决定了你是否能够拥有一个相对殷实的家境。对于固定资产，作为普通人，我们应该保持强烈的“保障思维”——把这些固定资产作为生存的基本保障。

这里我的建议，是根据资金的不同用途将资产分为四种类型，满足不同需求的支出，而每种类型对应不同的资产大类：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱（见图1-1）。配置的本质是一种资金驱动需求的资产配置，根据对资金需求的时间以及重要性不同，将个人资产分成四个不同作用的账户。因此，资金的投资渠道也会各不相同。

吃、穿、住、行要花的钱流动性相对较高，所以我们可以留有一定现金（3~6个月的生活费）或者随用随取的货币型基金类的现金等价物；医疗、车祸这种无法预测的突发事件可以通过买保险来对冲；根据保本重要性以及预期收益率的不同，剩下两种类型的资产可分为高风险高收益的权益类资产以及低风险低收益的类固收资产。比如，养老或者教育基金对保本的要求高，我们可以投资债券、信托等低风险的固收、类固收资产。只要拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配，基本上我们就能保证个人资产长期、持续、稳健地增长。

被忽视的无形资产

很多当代人可能没有想过，友谊、知识和健康也是我们的重要资产，因为我们通常会把绝大部分的时间和精力放在获取有形资产上。无形资产具有持续性，可以在人生的几个关键时期产生效益流，因此我们要把友谊、知识、健康当作无形资产去经营。

你的人脉和知识不会在一天之内消失，但是如果你长期不与朋友联系，或者积累知识，那么它们最终会贬值，有一天甚至可能消失。

无形资产主要分为以下两大类。第一类是生产资产。这些资产可以帮助个人在工作中更有成效并获得成功，从而增加个人收入。生产资产主要分为以下两方面。

（1）丰富的知识储备。丰富的知识储备能帮助你更快、更准地找到工作所需的材料，迅速地定位领导话语中的关键点。学习是人生的重要组成部分，它的价值远远超过它给我们带来的收入。这些技能和知识必须具有高度的不可替代性，这也是技术发展导致威胁不断增大，在学习和教育选择上最具挑战性的地方。

（2）良好的声誉。声誉就是良好个人品牌的外在表现。因为它不仅能使你所拥有的技能和知识储备以真正有效的方式得到利用，还能对你的专业社会资本产生深远的影响。没有良好的信誉，你就不可能会集一批有价值的人脉资源。

长久以来连接无形价值的线索之一就是良好的声誉，这在你决定更换部门或工作时尤其重要。正如企业会凭借品牌信誉进军新市场一样，良好的声誉将成为你扩大市场影响力的资产之一。但这部分资产也是被很多经验不太丰富的年轻人忽视的方面。

如果你有过硬的技能与良好的信誉，那么很多好机会会主动找上你。公正、诚信、踏实、灵活和值得信赖，这些都是你可以在许多角色和工作中带来价值的保证。我在香港大学与我的博导相处了六年。有不少博士在与导师的相处中遇到各种问题，但我与导师的相处模式更像是母女。她在我就读期间给予我极大的信任和各方面的支持，即使我选择离开学术界，她仍然会时不时地邀请我参加一些高水平的学术会议，托我翻译学术书籍，针对我感兴趣的研究方向寻求与我合作，这些都离不开过去在我们点点滴滴的相处中积累下来的信任。我即使离开了以前工作的几家公司，作为上市公司的CEO（首席执行官）、董事长的前老板们都还愿意抽出时间帮我录制视频，向更多人推荐我的课程。良好的声誉看似无形，但其实会在关键的时候助你一臂之力。

第二类是活力资产。广泛地说，这类资产关乎精神和身体的健康与幸福。活力资产包括个人健康和友谊。

关于健康，最重要的是保持大脑的健康和良好的运作。事实证明，我们的行为对大脑有重要影响。有研究表明，智力水平下降有1/3是基因遗传的结果，剩下的2/3取决于人们的生活方式，例如日常行为、社区参与度、稳固的关系、身体素质和饮食习惯等。健康的身体和充沛的精力是非常重要的活力资产，在一定程度上可以更好地帮助我们减轻压力，让身体保持高效的运作。

另外，友谊在活力资产中也占据着重要地位。与他人建立情感丰富的关系是工作和生活的背景，与他人建立了良好关系的人比孤立的人更生机勃勃，更精力充沛，也更积极向上。哈佛大学在75年里对724个人进行了一项幸福人生的研究。罗伯特·沃尔丁格教授和团队的研究成果发现：幸福的人生都有一个共同点，把精力投入到家人、朋友和周围人群。哈佛大学的这项研究跨越整整四代研究人员，研究结果显示，获得幸福人生的答案不是金钱、不是名誉、不是权利、不是社会地位。该研究传达的最清晰的信息是，良好的关系让我们更快乐、更健康！

99%的人没有意识到的转型资产

除了有形资产和无形资产，我们绝大多数人都没有意识到还有另一项极为重要的“转型资产”。转型就是进入新的圈层，在不同的社交圈和工作圈投入时间和精力，体验不同的生活。在未来，尤其关键的一点就是跨越年龄的沟通、协作和理解。转型资产主要包括“自我认知”和“多元网络”两个重要部分。

自我认知

自我认知是一种极为重要的转型资产，你对自己有多了解，就能走多远。你目前在工作中拥有哪些能力？你还欠缺什么能力？你向往什么样的工作？这些都是谋划生活、做出高效率选择的基础，关系到我们在危机中如何转型，如何以别的事业谋生，并且生活得更好。

如果只是“在其位，谋其政”，没有做深度考量，没有充分的知识储备，那么在危机到来的时候，你就会错失许多改变命运的良机。

如果你身处二三线城市，是体制内的边缘人，或者处于国企中没有快速发展潜力的岗位，这时你就该好好运作“自我素养—社会需求”这个模型。

什么是“自我素养—社会需求”模型呢？简单来说，就是分析自己的现有能力，列举时代所需要的能力，发现自己欠缺的能力。

我在自己的几次转型期，做过很多基于这个模型的表格。现在你可以用思维导图来做，更加直观（见图1-2）。

找出自己需要补足的能力，形成清晰的自我认知，不仅能大大增强你的紧迫感，还能让你知道自己的不足之处，从而为下一步的能力训练做好铺垫。

多元网络

多元网络其实是积累人脉的一种形式，这里强调“高质量、多圈层”社交的积累能力。

如果你是一名教师，每天工作忙碌而充实，那么你有没有想过结识一些律师朋友？

如果你是一名程序员，遵循“996”工作制，辛苦但收入高，那么你有没有想过结识一些医生朋友？

如果你是一名刚步入社会的大学毕业生，在单位里做着基层的工作，除去房租和生活费后的工资所剩无几，那么你有没有想过结识一些金融行业的朋友？

多元网络是指你的交际圈要包含不同行业、不同领域的朋友。不能把眼光只投注在目前的圈子，因为同一个圈层的人，知识水平和知识结构都差不多，认知和眼界会有所局限。而当你和不同圈子的人聊天时，你会发现他们有一些很新、很酷的观点和想法。这其实就是多元网络，它能为你打开思路，提供更新的信息。在不同的观点中，你能解放大脑，灵活思考，并逐渐培养出一双发现良机和资源的慧眼。

我在香港大学深造期间，发现了对于同一个问题，来自不同地区的同学会有不同的认知。有时候，某些认知甚至让我大为震惊：“哦！原来还可以这么想问题！”这个发现给了我很大的启发，让我思考各地的教育体制为什么会如此不同，思考更多我从前没有想过的问题。几年下来，我发现自己不仅收获了学术能力，更收获了一颗灵活的脑袋和强有力的思维方式，也因此发现了很多以前看不到的良机。

因此，我能够迅速地转型，从而切换到更快、更高速的赛道。

转型，意味着年龄和人生阶段脱钩，即无论哪个人生阶段都要保持年轻的心态和可塑性，不断尝试新鲜事物。我希望你能够做到的是，在利用本书给自己充电之余，能够真正走进人群中，广结善友，多与不同的人交谈，看看他们对待问题的态度和方式，思考他们为什么能够有这种思维方式。这才是“充电”真正的价值所在。

你的思考越深刻，认知越开阔，你的人生规划能力就越强。做好人生规划，才能迅速聚拢资源，帮助你在未来立于不败之地。

总结

在长寿时代，我们将要面对多段式人生的快速变化节奏，准备随时拥抱新鲜事物。我们要学会自我否定、自我更新。每过一段时间，我们就要自我清理一遍，敢于放弃已拥有的东西，包括经验、学识、知识，甚至是三观。不敢或不想面对新事物，故步自封，是会被这个时代彻底抛弃的。自我更新、自我革命、拥抱新事物，是未来人生格局对我们的必然要求。在百岁人生里，学习将是伴随我们一生的任务。

思考题

如果你能活到100岁，请问你会如何去规划和看待自己？