第二部分 金融投资

第四章 储蓄投资，在传统理财方式中“获利”

第一篇 了解储蓄“行规”，收益才能赚最多

不少女性到银行存款，即使是存定期储蓄存款，往往也都是拿着不固定的钱随便选一家就存起来了，或是认为活期储蓄灵活、方便支取，存钱就存活期。其实，这样潇洒一存，可能已经少赚了不少利息。到银行存款的 “行规” ，女性不一定全知道。

“行规”之一：不同银行，同期限储种利息不相同

现在，由于利率实行市场化，所以，各银行的储蓄存款利率可以在人民银行规定范围内上下浮动，这样就造成同等期限储种的利率，各家银行执行的不一样，有高的，也有低的，同样是1年期，有的银行是1.75%，有的银行则是1.95%。如果以10万元为例，1年就会相差200元利息。同样是存，都是正规银行，肯定选利率最高的才是最正确的。因此，女性存储蓄存款时一定要懂得率比多家，选到利率最高、利息最多的。

“行规”之二：同一储种，实行阶梯金额核定利率

不少女性到银行存定期储蓄存款，也许认为，同一储种同一期限，不管金额多少，银行执行的都是一样的利率标准。那就错了，现在多数银行实行的都是阶梯金额核定利率，也就是说，存1万元、5万元、10万元，可能执行的利率是不一样的，金额越大，执行的利率越高。比如某银行，3年期的年利率，5万元以下执行2.75%，5万元（包括5万元）到10万元执行3.30%，10万元（包括10万元）到20万元执行3.52%，20万元（包括20万元）以上执行3.575%。因此，女性到银行存定期储蓄存款时，一定要问清楚阶梯金额利率如何核定，在存钱时最好以最大金额去存，以期达到更高档的年利率，享受到更高利率，得到更多收益。

“行规”之三：钱用不用，最好都以定期储蓄为主

到银行存储蓄存款，好多女性为了存取方便，即使金额较大，往往也会以活期储蓄存款的形式存入，这就可能会损失收益。如果是大额资金，最好选择定期储蓄短期存款，如3个月、6个月期限的。如果金额大于等于5万元，可以选择1天、7天通知存款，这些储种取起来也很方便，最多就是带个身份证或提前通知一下银行，而如果能存到确定期限，就会按定期储蓄存款利率计息，利率一般都在活期储蓄存款利率的5倍以上，如果存不到确定期限，最差也就是活期储蓄存款利率，女性也不会有任何损失。所以，不管钱用还是不用，能存定期储蓄存款的最好存定期，一样方便，但同等时间收益会大不一样。

综上所述，女性在做储蓄理财的时候一定要多方了解，选择最优方式。作为女性，平时消费的时候都会货比三家，那理财生钱的时候更要多多了解行情才是！

第二篇 紧跟节奏换思路，一样存钱赚不一样的收益

现如今，新的理财产品层出不穷，但很多掌管家里财政大权的女性，还是对银行储蓄存款情有独钟。笔者同时也发现一些问题，这些女性虽愿意选择储蓄存款，但掌握的技巧很少，知道的储蓄知识又不全面，这就导致她们跟不上节奏，同样是储蓄，无形中损失的利息却不少。女性储蓄理财需要不断变换思路，只有这样才会获得更多的利息收益。

变换思路一：定期随时存取代零存整取

每月发工资后一部分作零存整取一直是常卓英的最爱。因为零存整取优点不少：一则可以让她这个工薪族女性每月存入一定金额，到约定期限可一次性全部提取，利于资金积累；二则所有钱都存在一个存折上更便于保管，且零存整取利率比活期利率高很多，而比同期限定期储蓄存款利率又只略少一点。

如今，随着利率调整，同期定期储蓄存款与零存整取储蓄存款年利率差距时有扩大，更何况，零存整取储蓄存款不可部分提前支取，一旦提前支取，就会全部按活期储蓄存款利率计算，利息损失太大。而现在定期储蓄存款则能够部分提前支取，剩余部分仍按原定利率计算，恰好弥补了零存整取这一不足。特别是现在多数银行推出的定期储蓄存款一本通存折业务，更是可以陆续存入几十笔定期储蓄存款，能有效避免存单过多不宜保管的弊端。

所以，以后女性想以储蓄存款积累资金，应选择定期储蓄随时存取，代替零存整取。可办一个定期储蓄存款一本通存折，把钱随时以定期储蓄存款形式存入，如此一来，不仅可享更高利率，而且需要提前支取时，也可部分提前支取，不至于损失过多利息。就现金流动性而言，定期储蓄存款较零存整取更合理。

变换思路二：定活两便存款不如通知存款

在以往，赵慧娟如果手上有大笔资金，比如5万元或10万元，准备在一年内使用，又不确定具体使用时间，而她还想让这些钱得到较活期储蓄多的利息，一般会选定活两便储蓄存款，这种存款方式的优点在于，只要能存够3个月、半年或一年（存期超过一年按一年），都会按同期定期储蓄存款利率打6折计息。这样只要够过3个月时间，就不会按活期储蓄存款利率计息了，一旦超过3个月，利率就会更高，利息也会更多。这个储种让有大笔钱而不能确定使用时间的她得到了利息上的实惠。

现在，如果再有不能确定使用时间的大笔钱仍存定活两便储蓄存款可能就不很合算了，因为银行又推出了“1天、7天通知存款”储种，优于定活两便储蓄存款，该存款存入时不需约定存期，支取时只需提前通知银行约定支取日期和金额就可以了，个人起存点和最低留存额均为5万元，一次存入可分次支取，利随本清，存取灵活、利率又较高。特别是“7天通知存款”储种利率更接近3个月定期储蓄存款。

所以，现在如有5万元或超过5万元资金不能确定使用时间，但会在一年以内使用，通知存款优于定活两便储蓄存款。

变换思路三：见单提前支取变换算账支取

如果是生活中遇到急事，以过去的做法，霍思艺为了不落人情债，都是拿着自己还未到期的定期储蓄存单赶到银行，马上把钱取出来，即使是快要到期的。虽然说急事是救了，可看着严重损失的利息，她心痛
不已。

定期储蓄存款不能见单就提，应合理算账，用其他“业务品种”灵活变通。现在多数银行都开办有定期储蓄存单小额质押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需多想想，看究竟提前支取合算，还是质押贷款合算，算好账才能把损失降到最低点。那临界点如何找呢？公式例举如下。

先把提前支取定期储蓄存单时利息损失与小额质押贷款利息支出相等时的天数，即临界点定为E，假设有张5万元1年期存单，年利率为a%，现行活期储蓄存款年利率为b%，小额质押贷款年利率为c%（下面a%÷360，b%÷360，c%÷360后，算出的则为日利率）。

如定期储蓄存单提前支取，则利息损失为：

A=50 000元×（a%÷360）×360天－50 000元×（b%÷360）×E天

从现在贷小额质押贷款到定期储蓄存单到期所支付贷款利息为：

B=50 000元×（360－E）×（c%÷360）

以上a%、b%、c%均为已知数

令A=B得出E

在E天，提前支取或贷款均可，过了这个天数则贷款，否则提前支取。

第三篇 大额存单来袭，“有钱女性”懂得多才会赚得多

各大银行大额存单推出的利好消息，无疑为那些暂时不用钱的“有钱女性”开拓了一条赚取“高利”的理财通道。那试问，“有钱女性”准备好参加大额存单理财了吗？如没准备好，笔者现将一些相关知识做全新解读。

解读之一：购买，可选哪些渠道

邱小静听说银行要开售大额存单了，她正有一大笔钱暂时用不着，所以也想购买，但她想知道，除了直接到银行柜台购买外，是不是还能够通过别的渠道更方便地购买。

大额存单通过电子化形式发行，属无纸质存单，个人除可通过银行柜台购买外，还可以通过网上银行、手机银行（掌上银行）等多种渠道购买。

解读之二：期限，有几种供选择

最近，邢依云原本存的一大笔定期储蓄存款到期了，她准备用这些钱购买大额存单，但这些钱在使用上有时间限制，所以，她很为难。她担心没有她要选择的期限，最终因期限不合理，无法享受大额存单“高收益”。

大额存单期限主要包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，在期限上有多种选择。当然，现在多数银行发行期限还不是很全。

解读之三：“大额”，“额”需要有多大

房嘉欣现在手里有15万元暂时不用，听说现在银行大额存单卖得很火，她也想买，但担心这些钱不够起点，想购买却不达“条件”，最终放弃购买。

大额存单起点金额，最低有20万元的，也有起点金额30万元或更多的，但不同银行对购买时最小递增金额规定不一，有规定以1万元为单位递增的，有规定则以0.01元为单位递增。

解读之四：安全性，究竟有多高

甄香慧通过了解，对大额存单起点、收益等都了如指掌，也很看好优势，唯一让她担心的是，享受各种“福利”的同时，资金安全性是否也能得到保障。

大额存单属银行直接发行，与银行定期储蓄存款一样，具有很高的安全性。同时，根据《存款保险条例》，大额存单作为一般性存款，同样也纳入存款保险保障范围，所以，只要购买，在同一银行所存资金没超过50万元的保障范围，都会得到安全保障。

解读之五：收益，优于“传统”多少

程志琴属保守投资派，手上积蓄不下50万元，可苦于没有好的投资理财“项目”，一直都是在银行参加利率不是很高的传统定期储蓄存款。现在大额存单开售，这对她无疑是个好消息，可她还是想了解一下，大额存单收益究竟有多高。

大额存单利率水平实行市场化定价，正常情况下，利率都会高于同期定期储蓄存款利率，不少银行实行的利率为基准利率上浮40%。

解读之六：支取，是不是很灵活

宋爽儿手上的钱够大额存单起点，听说利率比传统定期储蓄存款利率高，她也想购买，但令她顾虑的是，如果真的购买了大额存单，万一急用钱怎么办，能否及时取出。

大额存单，多数银行允许部分和全部提前支取，提前支取时按靠档当日挂牌定期储蓄存款利率计息。比如，存够3个月的按3个月定期储蓄存款利率计息，存够6个月的按6个月定期储蓄存款利率计息，以此类推……（当然，也有些银行是从6个月开始靠档定期储蓄存款利率计息的，只有存够6个月才按定期储蓄存款利率计息，否则，按活期储蓄存款利率计息。）

第四篇 银行破产不是耸人听闻，学会变通，存款照样安全

我国《存款保险条例》正式出台，意味着如果把钱存入银行，合法权益也许不能得到完全保障，银行出现破产倒闭，储蓄存款也许就不会得到全部兑现。当然，这也是存款女性最关心和担心的“问题”。其实，这样的担心是多余的，因为多数事情都可以通过变通来解决，现笔者就提出三大变通建议供参考。

建议之一：提高认识，要有防风险意识

吴靖雯对于投资理财比较保守，她赚的钱大部分都存在银行。她认为钱存银行最保险，保本又保利。可这段时间她有些坐不住了，因为《存款保险条例》正式施行后，假如银行破产倒闭，存款人在限额内的储蓄存款会得到全额赔偿，限额外的则不能确定会赔偿多少。吴靖雯想，自己有不少钱在银行，有的银行还超过了限额，万一银行倒闭破产，自己超出限额的那些钱怎么办？可现在存的又基本都是定期储蓄存款，提前支取会损失利息，肯定不合适，哪有万全之策呢？她又想，银行倒闭破产不是那么简单的，说倒就倒，自己可以未雨绸缪，提高防风险意识，有空时多关注一下自己存款银行的动态，一旦发现有风吹草动，再动手提前支取也不迟。

针对《存款保险条例》施行后，银行破产倒闭，只对限额内储蓄存款全额赔偿的实际，建议存款女性不必惊慌，银行倒闭并没有那么容易，所以，重要的是在思想上重视起来，要有防风险意识，比较实际的方法就是像吴靖雯这样，多关注相关银行的消息、动态，通过自己的行动去控制储蓄存款风险。

建议之二：有实力、规模大的银行是首选

对王雅洁来讲，过去到银行参加储蓄存款，她不管银行大小，只要是正规的她就随便存。《存款保险条例》施行后，钱存哪家银行可就大不一样了。如果钱不多，在赔偿限额内，那问题不大，即使银行破产倒闭，存款也会得到全额赔偿，而如果钱多，超过赔偿范围的呢？拿不拿得回来就是未知数了，那自己以后存钱该存哪家呢？她觉得选规模大、有实力的银行肯定是正确的。

为最大限度地规避银行破产存款无法得到保证的情况，首选实力雄厚的大型股份制商业银行肯定是正确的。一般来说，这样的银行承担和化解风险的能力会相对较强，破产倒闭概率相对更小。建议女性参加储蓄存款时尽量选大型国有股份制商业银行，比如农业银行、工商银行、建设银行、中国银行等。

建议之三：大额存款，分成多家银行存

柳艳莉有百万元积蓄，为了好管理，她以定期储蓄存款形式只存在一家银行里。《存款保险条例》施行后，银行破产倒闭，一个存款人只能最高得到50万元赔偿，如此一来，她只能保证拿回50万元，剩余部分能拿回多少就不确定了。怎样让自己的存款避免损失呢？柳艳莉决定，以后再参加储蓄存款另选别家银行，先前那家银行只保留50万元储蓄存款，超额的到期后陆续转存其他银行。

《存款保险条例》施行后，个人储蓄存款最大赔付额度是50万元。基于这一因素，建议将大额资金分开存入不同银行，每家银行不超过50万元。这样，即使有银行破产倒闭，自己存款的损失风险也能得到控制。

第五篇 定期存款巧打理，让女性躲开不必要的“破财”

费云敏是一个工薪族，由于懂得节俭，每年她都会攒一笔不小的钱。因为理财知识欠缺，且觉得存在银行最保险，所以，她总是去银行把钱存成定期储蓄存款。之后便不再过问，让存单“呼呼睡起大觉”。她觉得钱存银行了，自己也就安心了，只要不取出来，银行就会一直付利息，不需要自己打理。但是，她的这一想法和做法，在不知何时已造成利息“损失”。实际上，定期储蓄存款也需用心“打理”，否则，真会有不该损失的钱损失了。那么，该如何来打理呢？笔者介绍如下。

打理之一：避免少赚利息，期限选择要合理

到银行参加定期储蓄存款，最好合理选择期限，因为无论提前或逾期支取，都会按支取日挂牌活期储蓄存款利率计算利息，所以能存半年期、一年期或三年期的，就存半年期、一年期或三年期，绝不选期限更长或更短的，否则，同样时间，利息就会相差很多。如何选择期限呢？最好以用钱实际日期进行计算来选择，这样才能保证收益最大化。

打理之二：避免到期成活期，“自动转存”要约定

到银行参加储蓄存款时，如果存定期储蓄存单，最好找能开办“自动转存”功能的。因为这一功能会省掉多跑路的麻烦，同时也可避免忘记到期日没能及时进行转存，进而变为活期储蓄存款的情况。能够约定“自动转存”，对存款人可谓实惠多、益处多。

打理之三：避免丢失无记录，相关内容要记载

存定期储蓄存款后，应把存单相关内容记录在案。如存单账号、存入日、到期日、存期、存款利率、金额、是否约转存、存入银行等。这样，万一丢失存单也有据可查，就能做到及时到银行挂失，避免被他人冒领。