3.2 申请信用卡的流程
中国境内年满18周岁至65周岁，境外年满25周岁至55周岁，具有完全民事行为能力的人，都可以向信用卡的发卡机构申请信用卡的主卡，年满13周岁即可申请附属卡（非主卡申请人子女须年满18周岁）。
信用卡的申请分为5个步骤，具体流程如下。
068 选择发卡银行
赵高是一个普通务工人员，两年前经一个从事银行工作的朋友介绍申办了该行的一张信用卡，但开卡之后起码半年，该银行都没有寄卡过来，赵高也因工作繁忙，根本没将这件事放在心上。
岂知有一天，该银行的上海总部打电话给赵高，说他的信用卡已经寄失，要求赵高进行补办，另外还要收取75元的补办费。大概过了15个工作日，信用卡寄来了。
但不久之后，赵高便发现自己的信用卡总是莫名其妙地出现欠款，到银行查询后才发现他的信用卡购买了一种保险，几经波折后终于将保险退掉了。
大概又过了3个月，赵高收到一个自称“银行监督协会”的电话，态度十分恶劣，说赵高欠了他们的钱，还威胁要告他，而且这之后麻烦事情总是不断出现。
其实，赵高的事情很有可能是开卡银行泄露了他的资料，导致麻烦不断。大家可以认真借鉴一下，开卡要慎重选择银行，主要注意事项如图3-30所示。
图3-30 开卡注意事项
069 柜面申请信用卡
凡具有完全民事行为能力的公民可申领个人卡。个人卡的主卡持卡人可为其配偶及年满18周岁的亲属申领附属卡，附属卡最多不得超过两张，主卡持卡人有权要求注销其附属卡。
当然，各家银行发行信用卡时都会制定相应的信用卡章程，在章程中会规定不同信用卡的申请条件。因此，申请人在申请信用卡之前应仔细阅读有关信用卡章程。
下面以建设银行的龙卡信用卡为例，介绍柜面申请需要做的准备工作。
1．申请条件
申请条件包括图3-31所示的两个方面。
图3-31 申请条件
2．申请提交资料
申请龙卡信用卡必须准备图3-32所示的资料。
图3-32 申请提交资料
如果申请人的户口不在申请所在地，还要提供当地房产证明或本科毕业证书。如果申请人是外籍人士，还须交保证金担保。申请人若提供以下材料及其复印件，将更有利于申请办卡（更快地得到批准或得到较高的信用额度）。
（1）本银行的定期存单、汽车行驶证、购房证明（房屋产权证、房屋买卖合同和全额购房发票、个人住房抵押贷款合同等之一）。
（2）在建行办理住房贷款、信用卡、理财服务等业务的证明材料。
专家提醒
需要注意的是，对于以上条件信息以银行发布日当天的信息为准，之后业务如有变更，则以最新发布的信息为准。
070 阅读领用合约
满足申请条件以及带齐申请资料后，客户应认真阅读相应信用卡领用合约，了解信用卡领用、使用、利息、收费、对账单及查款等方面的规定，进一步明确银行与客户双方的权利和义务。
071 填写申请表
申请人在阅读领用合约后，在明确双方权利与义务的前提下，按照要求完整、真实、清晰地填写申请表各项内容，并在签名栏签名确认。图3-33所示为中国建设银行龙卡信用卡申请表。
图3-33 中国建设银行龙卡信用卡申请表
通常情况下，信用卡申请表格上的以下几个方面会影响银行对申请人的信用评估得分，具体分析如图3-34所示。
图3-34 申请表与个人信用评估的联系
基于以上几点，银行根据申请人所提交的内容进行综合评估，批核的标准也依此上下浮动，如果偏离这个标准（下限）银行自然不会批卡。
专家提醒
申请信用卡和申请借记卡是不一样的：申请借记卡只要带身份证去银行填表，就可当场拿到卡片了；而信用卡相当于银行对持卡人的小额授信行为，银行要进行严格的审核才会向申请人发卡，因此在提出申请后需要等待一定的时间，待银行审批通过才会收到卡片。因此，申请信用卡，一定要事先留出充裕的等待时间。
072 递交申请材料
申请人在完整、真实、清晰地填完申请表并盖齐所需印章（签名）后，将申请表交给银行，同时，应该按照要求提供必需的证件资料（如申请人的身份证复印件、附属卡人的身份证复印件。另外，申请信用卡还要填清楚个人担保资料。如单位担保须有法人资格证明复印件；他人担保的须提供担保人的身份证件，并由担保人在担保合同上签字；以个人自身资金财产担保的，须办妥存款手续或提供存款凭证。
1．担保的主要方式
按《中华人民共和国担保法》的规定，担保的方式为保证、抵押、质押、留置和定金，同时规定了担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。由于信用卡业务不同于一般的借贷业务，其担保的范围只是弥补持卡人用卡后发生的透支款项和透支利息，及挂失后在规定的时间内被人冒用的损失，同时，又要考虑到实际操作的简便易行。多年来信用卡业务的实践证明，信用卡的担保以采用保证担保和质押担保两种方式为宜，而发卡机构要求申领人交存的保证金则属于质押担保的范畴。
（1）保证担保。保证担保是指保证人（担保人）和债权人（发卡银行）约定，当债务人（持卡人）不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。担保人一般由发卡银行和持卡人以外的第三人担当，当持卡人不履行其在信用卡业务中应承担的义务时，发卡银行有权要求担保人代为履行或赔偿损失。
专家提醒
作为担保人的单位或个人，如需要中途退出担保人的地位，应提前向发卡银行提出书面申请，并同时通知被担保人（持卡人）。但原担保人在被担保人（持卡人）未缴销原信用卡之前，不得退保；同时对担保期间被担保人（持卡人）的所有债务，继续承担担保义务。对于担保人签署的保证书，必须进行核保。
（2）质押担保。质押担保是指债务人（持卡人）或者第三人将其动产或权利交债权人（发卡银行）占有，将该动产或权利作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权以该动产或权利折价，或者以拍卖、变卖该动产或权利的价款优先受偿。质押担保分为动产质押和权利质押两种，发卡银行要求持卡人交存的保证金属于权利质押的范畴。
专家提醒
保证金是对信用卡进行担保的一种重要方式，持卡人对其所交存的保证金虽然仍拥有所有权，但是这种所有权在质押期间已经为银行所占有，持卡人没有支配权，因而是一种有限的所有权。
（3）抵押担保。申请人采用抵押担保形式，其抵押品应是易于确定价格、易于变现、便于保管且不易损坏的财产，如房产、黄金、玉器、有价证券等。抵押品的价值不低于5000元。申请人以财产作为抵押时，须经法律部门确认其合法性，有关凭据应经公证处公证。申请人应将公证的抵押品单据或实物交发卡机构保管。
2．担保的注意事项
在信用卡业务办理过程中，一些持卡人找的担保人或单位不符合信用卡的担保要求，使担保的质量名不符实，出现了图3-35所示的一些应注意的情况。
图3-35 担保的注意事项