导论
互联网金融：法律挑战与应对

自2010年以来，互联网金融在我国得到了迅速发展。这一方面是因为技术的进步带来了新的商业模式，另一方面也是我国正规金融体系不能满足民营经济融资需求的结果。但金融毕竟涉及风险，不受监管的互联网金融的突飞猛进，集聚了风险隐患。在2015年我国经济发展速度放缓之后，各种金融风险开始爆发。2016年，互联网金融在我国迅猛发展的势头受到了遏制。2016年4月，在国务院组织下，各部委和地方政府展开了对互联网金融风险的整治活动，预计将用一年时间完成任务。

整治是因为风险，金融活动一向因为其风险外溢性而受到严格监管。互联网金融的相关法律问题主要可以分为两个层面。一个层面是金融交易涉及的各种基础关系，需要法律支持和保护。例如通过网络缔结的合同是否有效？多人出借资金，能否委托一个代理人登记或者持有担保财产？这些主要涉及私法层面，核心是传统的民商法如何适应电子数据时代的问题。

另一个层面则主要涉及对互联网金融的监管，属于公法层面。这也涉及两个层面：一个层面是在原有的金融监管体制下，互联网金融作为一种新生业态，是否需要获得许可，即互联网金融的合法性问题；另一个层面则是在互联网金融获得许可后，如何监管其规范发展，防止其风险外溢和保护投资者。

下文我们将先介绍在我国火热的“互联网金融”的概念是什么，然后分两个层面讨论互联网金融面临的相关法律问题（重点在第二个层面）。