一、研究背景

快速成长的小微经济和持续积累的国民财富，为中国银行业个人金融业务的平稳快速发展提供了动力。收入的增加和投资理念的转变，使得客户对银行的依赖从单一的储蓄存款需求阶段进入到集储蓄、投资、融资于一体的全方位客户金融需求阶段。需求创造市场，在客户需求的推动下，个人金融业务的发展将成为商业银行利润增长的新空间。目前，伴随金融市场发育程度和开放程度的提高，商业银行面临更为复杂的竞争格局。为提升自身的核心竞争力，商业银行需要不断开拓新的业务领域，现在各商业银行已将个人金融业务列为业务发展中的重要领域，将个人金融业务的拓展视为重要战略目标。在这样的大背景下，如何抢占市场先机，占领客户资源，并为客户提供全方位、高质量的服务，成为各商业银行重点研究的课题，而小微企业的发展为商业银行个人业务的拓展提供了空间。

小微企业是相对于大中型企业而言的概念，自20世纪70年代起，由于科学技术的迅速发展，各类企业蓬勃发展，尤其是小微企业发展更加迅速，其在我国经济中的地位也日益显现。目前，我国小微企业超6 000万户，占全部企业总数的90%，是商业银行实现转型发展的战略选择。但由于存在缺乏规范的财务管理、现金流不易监测、经营情况不易把握、银行风险控制难度大、金融服务成本高等问题，小微企业一直存在融资难、融资成本高的经营困境；另一方面，随着利率市场化、金融脱媒以及资本约束不断强化，对以利差为主要盈利来源的国内银行传统模式产生重大冲击，迫使各大商业银行加快向小微金融领域拓展的步伐。正是基于内外客观形势的变化，商业银行需要关注小微企业。以盐城为例，2013年、2014年两年在城市的生产总值中，小微企业的贡献比例达到30%，小微企业已成为繁荣地方经济、缓解就业压力的重要推动力量，但小微企业融资难的问题依然存在，因此，如何缓解小微企业融资难，如何让商业银行更好地为本地的小微企业服务日益成为人们关注的焦点。基于此，本项目展开盐城个人金融业务支持小微企业的发展研究，具有很好的理论意义和现实价值。