1.2 金融科技蓬勃发展

1.2.1 金融科技的演进

金融与科技都拥有“数字”基因，但在融入IT技术之前，金融机构的运转高度依赖于人力，传统金融机构在激烈的市场竞争和急速变化的市场环境中，危机应对能力亟需加强。从信息技术对金融行业的推动和改革来看，科技与金融的融合至少经历了三个阶段——从金融业务信息化（或者说IT化）到互联网金融阶段，再到如今的金融科技阶段（见表1.1）。

表1.1 金融信息化发展

从信息化的角度看，金融信息化是指将现代信息技术应用于金融领域的过程。将诸如计算机技术、通信技术、人工智能技术等广泛应用于金融领域，从而引起金融理论与业务的根本性变革。所以金融业务信息化，是指通过添加IT软硬件为金融行业实现办公和业务的电子化，优化业务结构和提高数据处理能力。比如，从金融行业基础设施云化、办公移动化到智能投顾等业务层面的智能化。

金融信息化的发展在互联网和移动互联网的驱动下呈现出更多新特点，比如以网络连接为主、依赖金融基础设施的代际升级、强调数字效率和服务优化。但互联网金融侧重于搭建在线业务平台，实现金融业务中端对端的快速互联互通，实际上是一个渠道的拓展，通过互联网渠道实现商业模式的便捷性。而金融科技的重点在于技术变革，是用大数据、人工智能、云计算、区块链等一系列新技术手段，为金融机构服务。如果将互联网金融看作是一个发展阶段的话，那么金融科技是金融发展的最终目的。

若单单结合金融服务和信息技术的历史来看，也可以把上述阶段都纳入“金融科技”的范畴，举例如下。

❍ 金融科技1.0（1866—1967年）：电报和海底电缆的出现实际上为金融全球化奠定了至关重要的基础，另一方面，计算机的普及促使许多业务模式发生了改变。

❍ 金融科技2.0（1967—2008年）：传统金融机构大规模进行数字化建设，并且在互联网的冲击下，电子商务和网上银行迅速发展。

❍ 金融科技3.0（2008年至今）：智能手机的普及进一步改变了人们生活和工作的方式，另外，人工智能、区块链等创新技术以极快的速度冲击着传统金融业务。

在金融发展的新时代，金融业运用大数据、云计算、人工智能、区块链等IT新技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介的角色，以此大幅提升传统金融服务的效率，解决传统金融的痛点。典型实践有大数据征信、智能投顾和供应链金融。金融科技迅猛发展的同时，金融监管科技也紧随其后，监管科技将是金融科技发展平衡的关键要点。

金融科技的出现频率越来越高，不仅转型中的金融行业人员需要深入了解，政策制定者、投资者，乃至普通市民都迫切地需要学习金融科技相关知识。对于金融业而言，底层技术的革新促使金融服务的方式发生了变革，重塑了金融产品的生成及定价模式，极大地提升了资产配置效率。但与此同时，金融业也面临着越来越多的安全威胁，近年来互联网金融安全事件的频发，对金融业造成了巨大的资金损失和极大的负面影响。而且近年来，亚洲、非洲的金融科技发展呈现出比欧美更快更强的趋势，而中国得益于庞大的消费者群体，在金融科技基础设施方面无疑有更多的优势和风险，因此关键信息基础设施防护和金融信息安全尤为重要，关注金融科技安全是金融科技发展不可忽视的前提条件。