2.2.2 财产保险公司竞争力的内容

财产保险公司的竞争力包括自身的资本和运作实力，会受到其所处的行业环境和宏观环境的影响。因此，我们将根据综述中相同的结构（后文分析的价值链的结构）对财产保险公司的竞争力归纳总结为以下几个方面：保险公司的内部控制能力、风险承担能力、市场营销能力、顾客维系能力、资本投资能力和环境适应能力等。

1．内部控制能力

这里的内部控制能力主要是指公司基础设施、人力资源管理、财务管理、技术创新和分支机构管控等方面。良好的内部控制能力使品牌竞争力有扎实的基础。

保险公司的基础设施包括硬件和软件两个部分。具体而言，硬件包括了公司的规模、资本构成等；软件包括了公司体制和技术等。尤其是随着外界环境的变化，保险公司不仅要重视自身规模的建设和发展，运用各种知识来制订恰当的战略计划和相关制度，还要注重信息技术的采用和管理。

人力资源管理是指对公司人员的录用、培养、配置和激励等。保险是金融服务业，因此对人力资本的要求较高。而且事实证明保险行业是高技术人员比例最多的行业，且高素质管理人才的比重越大，公司的效率越高。

财务管理的概念很大，而我们这里指的财务控制则是专指保险公司的财务资产的内部分配和使用情况。其中最重要的就是资金应该如何使用，以及最终利润应如何分配。这对财产保险公司具有重要的意义。

财险公司的创新能力主要包括产品、制度、渠道和服务等方面创新的能力。保险产品的创新指开发新险种或设计更合理的险种等，有助于其设计更好的保险产品。产品的创新和环境的变化给旧的保险体制带来挑战，因此需要新的体制来适应和规范。产品和制度的创新是可以复制的，但独特的渠道开发和个性化服务的提供却不能够被简单复制，因此它们也是不可忽略的部分。

2．风险承担能力

风险是保险的一个永恒话题。从财产保险公司自身来看，风险来源不仅有企业的产品设计不合理，还有其偿付能力不足的情况。除此之外还有来自客户因隐蔽信息而产生的道德风险。为了避免产品不合理而给保险公司增加的风险，就必须对风险进行评估和度量，寻找风险产生的源头，完善产品的设计和自身偿付能力，从多方面识别客户的信息并采取恰当措施对其进行监督，甚至考虑再保险。

财产保险公司的风险承担能力则是指对来自内部和外部的风险进行评估、度量、寻找原因和运用恰当的解决方法进行风险化解的能力。大多表现在保险业务和投资两个方面的风险管理。保险业务的风险管理能够使得保险公司安全地承保、理赔，是财产保险公司获取承保利润的关键能力，理论上符合大数法则的分散性风险都是财产保险公司承保的对象，但不同的公司面对同样的细分市场和同样的风险类型，最终经营结果却相去甚远，很大程度上是由于公司之间风险管理水平存在差距，对风险的认识水平、风险管理的方案、产品精算和定价能力有不同程度的差异。对投资的风险管理能够提高投资收益，为保险业务的开展和运营提供保障。

3．市场营销能力

市场营销能力是财险公司恰当采取营销手段开展业务的能力。良好的市场营销能力对产品的推广和销售具有促进作用。财产保险公司最主要和直接的两个市场营销手段就是渠道开发和广告投放。

财险业务与寿险业务有所区别，财险业务主要是依靠渠道进行销售，因此渠道能力是财险业务的重要来源。广告能够吸引消费者对该保险公司的关注，在其选择保险产品的时候可能会更倾向于该公司的产品。财产保险公司应根据客户的需要或其他特征对市场进行细分，对不同细分市场广告效果的未来的价值进行合理的判断和评估，然后选择最佳的广告媒介、规模、内容和频率投放广告，并设置相应的渠道进行推广销售。

4．顾客维系能力

财产保险公司的顾客维系能力是指采取恰当的手段和措施来有效地维护现有顾客的能力。在维护顾客之前，首先要对客户的潜在价值进行评估，根据评估结果着重加强维护潜在价值高的客户，使其重复购买公司的产品，达到用最小的成本换取最大收益的效果。维系现有顾客的成本往往比开发新的顾客更低，因此保险公司应积极采取措施维护和现有顾客的关系，甚至可以利用现有客户发展新的客户。

5．资本投资能力

财产保险公司的资本投资能力是其对聚集的保费进行投资获取收益的能力。保险业务收入和由聚集的保费投资所产生的收益是保险公司的两大利润来源。因此良好的投资能力能够使财险公司获得高收益，增强财力，进而促进保险业务的开展。甚至一些保险公司在保险业务上常年亏损，而依靠投资收益使得公司正常运作、发展，甚至日益壮大。

财险公司的投资方式包括自行投资和委托投资两种。投资的范围包括银行存款，买卖债券、股票、证券投资、基金等有价证券和不动产等。

6．环境适应能力

财产保险公司的环境适应能力是指其在一定的行业环境和宏观环境中，适应和运用环境中的某些因素使得自身不断发展的能力。

经济发展使得产品的购买或使用过程中的不确定因素增多，国民的风险意识得到提升，进而保险需求被提出。国民收入的增加又使得这些保险需求能够有相应的购买力来支撑，这样保险需求被实现。经济的发展还可为保险公司所聚集的保费提供更好的投资环境。因此，所有财产保险公司在业务开展和盈利方面都有了一个良好的环境。

政策一直强调以经济建设为中心使得GDP迅速增长，进而促进保险业的发展。外资保险公司在国内发展的政策，保险行业进入和退出的规定，对保费收入用于投资的规定，以及监管部门对行业的管理措施等，对我国财险公司的业务、制度等都有影响，并且对不同规模、不同进入时间、不同性质的保险公司的影响有很大差异。

我国保险行业经历了从垄断到现在的垄断竞争阶段，保险深度和保险密度都有了很大的提升。保险深度和保险密度高低是保险业发展水平的标志，同时也影响着保险业的发展潜力，从而影响财产保险公司各个个体的发展。

面对不断发展和变化的宏观环境和行业环境，财产保险公司必须去适应当前环境，并在其中发现机遇和机会，才能够所有发展。