1.4 理财的6个阶段
一般来说，一个人一生的理财规划可分为6个阶段，分别是求学阶段、青年创业阶段、成家立业阶段、中年稳定阶段、更年空巢阶段和退休安度晚年阶段，如图1.5所示。
图1.5 理财的6个阶段
1.4.1 求学阶段
一般来说，这个人生阶段是以求学、完成学业为阶段目标。此阶段应该充实有关投资理财方面的知识。若有一些零用小钱应该妥善运用，建立正确的消费观念，切记勿为追赶时髦，满足一时虚荣心而铺张浪费。
1.4.2 青年创业阶段
初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，此时经济收入比较低，花销大，可以开始实务理财操作，从开源节流、资金有效运用上双管齐下，打好经济基础，为以后的花费做积累。
1.4.3 成家立业阶段
一般来说，虽然这个阶段经济收入增加，生活趋于稳定，但是为了提高生活质量，往往需要支付较重的家庭构建费用，如买房、买车、购买高档生活用品等。所以，此时的理财目标因条件及需求不同而各异。若是双薪无小孩的“新婚一族”，较有投资能力，可尝试着从事高获利性、低风险的组合投资。
假如是有小孩的夫妇，可以尝试采取稳健及寻求高获利性的投资策略，如股票和以投资股票为主的基金等，还可以给子女投保一份教育类保险，为子女以后的教育费用早做准备。
1.4.4 中年稳定阶段
中年稳定阶段，家庭的最大开销是子女教育费用和老人医疗保健费用。但对积累一定财富的家庭来说，随着子女自理能力的增强，完全有能力应付这些支出。此时，工作经验丰富，理财经验也相对增加，这些家庭完全可以发展投资事业，以便创造更多财富。
但是，对一些早年理财不顺、仍旧贫寒的家庭而言，此时的负担较重，应把子女教育费用和老人医疗费用作为理财重点，确保家庭平安。
1.4.5 更年空巢阶段
更年空巢阶段，由于自身工作经验、投资经验都已达到人生顶峰，再加上子女都已成家立业，相对家庭来说教育费用、生活费用都已减轻，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。
但是他们又面临着退休阶段，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富，影响后半生的生活质量。所以，在选择投资时，宜朝着安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
1.4.6 退休安度晚年阶段
退休安度晚年阶段以安度晚年为主要人生目标，此时期的财务最为宽裕，但休闲、保健费用的负担较大，若有额外收入，是再好不过了。
但是，在这个时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资，理财应以稳健、安全、保值为目的。退休后有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承的方式更符合需要。
上述6个人生阶段的理财目标并非人人都可实践，但是人生理财计划也并非“纸上谈兵”，毕竟目标是成功的动力。俗话说“聚沙成堆，集腋成裘”，财富也是靠一天天累积起来的，平稳妥当的理财规划应该及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为自己的人生奠定一个平稳、保障、高品质的基石。