2.9 家庭理财方案设计的技巧

如何制定家庭理财规划方案是每个想要进行理财的家庭所面临的问题，这是因为家庭理财的产品有很多，理财涉及的方面也很复杂。其实抛开烦琐复杂的程序，家庭理财规划方案按照5个步骤进行设计就可以了，如图2.7所示。

2.9.1 设定理财目标

根据目前所处的人生阶段，可以同时设定几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期3种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。

2.9.2 了解财务状况

在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制订理财投资计划的基础。

资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产（现金、活期存款等）、投资性资产（股票、债券、基金等）、使用性资产（车、房屋等）。

家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机的可能性较小。

2.9.3 评估风险承受能力

我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市须谨慎。”事实上，不仅是股市，只要是投资理财，就一定会伴随着风险。

每个人风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。

此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。

一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。

单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。

另外，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个重要因素。如果预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

2.9.4 选择投资工具

在制定理财规划时，可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。例如，如果你计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的投资工具。

2.9.5 寻求专业人士帮助

理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资。另外还有不少投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。