1.5 信用卡的劣势

信用卡主要是通过持卡人刷卡消费而发展起来的，虽说为了吸引更多的客户，发卡机构推出了许多吸引人的条件，但是同样存在许多用卡规则和误区，这是持卡人一定要注意的。只要持卡人用心使用信用卡，就可以避开信用卡的劣势，从而利用信用卡更好地进行理财。

1.5.1 盲目消费

当前，随着人们生活水平的提高，许多人已经习惯了购物刷信用卡、旅游刷信用卡，生活中各种费用的缴纳也刷信用卡。从最初的在商场刷卡消费，到现在的网上购票、出国旅游，甚至通过手机使用信用卡购买电影票、团购商品等，信用卡已经成为许多人生活中不可缺少的一部分。

现今，随着科学技术的发展，人们的物质生活也发生了翻天覆地的改变，消费水平大大提高。许多人为了展示自己的社会地位，不计后果地使用信用卡盲目消费。由于信用卡刷卡消费看不到现金，不会像现金消费那么敏感，因此导致过度透支，使自己陷入困境。

1.5.2 过度透支

虽说银行推出的信用卡有“透支消费”的功能，可以帮助持卡人减轻经济压力，但是如果使用不当，就会造成“过度透支”。

近几年，针对中国年轻人的消费观念，某一机构进行了一项调查，调查结果显示，接近63%的年轻人喜欢提前消费。使用信用卡分期还款的方式装修住房、购买高档车以及昂贵的电子产品等，已经成为许多年轻人的信用卡消费方式。

然而，许多人在信用卡“过度透支”以后却无力偿还，只能拆了东墙补西墙，或者向亲戚朋友借钱还款，因此沦为所谓的“卡奴”。

【知识拓展】“卡奴”产生的原因

1.5.3 利息较高

虽然表面上信用卡会免去很多利息，但是很多业务都需要手续费，这其实是一种“变相利息”。如经常会在一些信用卡宣传语上看到“开卡免费”“零利息”等，但是却没有信用卡宣传说“免手续费”，因为手续费是银行获利的来源。

目前，银行收取手续费的方式主要有两种，即在缴付首付款时一次性收取和以月手续费的方式平均每期收取。

另外，如果持卡人在最后还款日还没有完成还款，那么银行将会按5‰的利率收取利息，并且上期的消费均不会享受免息期，而且是以复利的形式计算利息。

【知识拓展】什么是复利

1.5.4 影响信用

因为信用卡与持卡人的个人信用息息相关，如果长期欠款不还，自然会影响到个人的信用记录，甚至会被列入银行的黑名单中，这会给以后申请贷款或出国等设置一个无形的门槛。

随着信用卡业务的成熟，贷款已经是持卡人解决暂时资金困难的常用方式，但是因为个人信用存在污点，所以申请贷款被拒的人也比比皆是。持卡人只要在一家银行存在个人信用污点，那么在其他银行办理信用卡业务时，银行只要查询个人征信系统，即可查询到这一污点，会重点考察是否需要给申请人办理贷款。

1.5.5 需交年费

发卡机构对发行的信用卡都有明确的收取年费的标准。目前，一般情况下，许多银行的金卡和普卡都是首年免年费（也有某些特殊的卡不遵循此标准，如建行的龙卡汽车卡），本年刷卡满指定次数可以免去次年年费等。但是白金卡及以上等级的信用卡都是需要缴纳年费的，只是金额不同，一般都是几百元到几千元。

当然，许多持卡人虽然申请了信用卡，但是并没有开通信用卡。如果是普卡或金卡，一般不需要缴纳年费，但是白金卡及以上等级的信用卡则需要交纳年费，因此，若是不使用该张信用卡，最安全的方式就是将其注销。

【实战案例】附属卡也要缴纳年费

刘先生在银行申请了一张信用卡，同时为自己上大学的儿子申请了一张附属卡。可刘先生没想到的是主卡和附属卡都要收取年费，连续两年他都被银行多收取元100多元年费。于是他致电信用卡客服中心了解情况，银行方面表示确实是按年收取年费，至于每年多收取的年费，是因为主卡要同时缴纳附属卡的年费。

1.5.6 恶意盗刷

如果个人信息被冒用、密码泄露或信用卡丢失，都很有可能造成信用卡被非法分子盗刷，从而给自己带来巨大的损失。当持卡人发现信用卡被盗刷后，一定要立刻致电信用卡客服中心，申请信用卡挂失，并向当地派出所报警。为了避免信用卡被非法分子恶意盗刷，持卡人在平时应该注意以下事项，如图1-5所示。