第一节 创业维艰

为什么要做“利他者”？——“己欲立而立人，己欲达而达人。”这句话出自《论语·雍也》，两千年前孔老夫子的箴言道出了最简单朴素的真理：在这个世界上，没有谁是一座孤岛，所有人的命运皆紧密相连，“我为人人”即“人人为我”。

马云曾多次在公开场合回忆起当年创业的艰辛：“我那时创办了一家小企业海博翻译社，为借3万块钱，花3个月时间把家里所有的发票凑起来抵押，还是没有借到。那时想如果有一家银行能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。这样的想法一直没有停止过。”

也许正是这样的经历，使他萌生了“让天下没有难做的生意”的愿景，也埋下了创建一家银行的初心。我们可以从阿里金融业态的演变中看到一条“立己达人”的清晰脉络：2004年，淘宝无法线上付款，银联也帮不上忙，马云自己做了支付宝，与银行直联。2007年，阿里巴巴的商户急需贷款，马云找了建行、工行做联保贷款，后来又自行创立阿里小贷，直到拿下银行牌照。

创业至今，马云力主的一切业务都围绕中小企业展开：1688、淘宝、天猫是交易平台；支付宝是支付结算；菜鸟是物流；阿里云是IT数据系统。网商银行的到来，为这个生态系统又补上了一块重要的拼图。

自建核心系统

2014年是互联网金融加速渗透的一年，从移动支付技术升级，到场景建设，再到产品创新，它的成长正重塑着未来金融的形态。“互联网金融”也首次被写入政府工作报告：促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制……让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。

时年7月，深圳前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行获批筹建，9月底，上海华瑞银行、浙江网商银行获批，至此首批试点的五家民营银行全部出炉。五家民营银行的获批，是自十八届三中全会允许民间资本发起和设立中小型银行等金融机构以来的重大突破，打破了我国银行业对民营资本行业准入的限制。

其实，早在2010年，阿里巴巴的“银行梦”就已起航。为了开设一家有别于传统金融方式的机构，能够更全方位地为小微客户提供普惠金融服务的互联网银行，当年7月胡晓明启动了“杨公堤一号”项目。

取名“杨公堤一号”，是因为项目需要严格保密。那一年西子湖畔的杨公堤上游人往来如织，他们并不知道咫尺之隔的杨公堤1号海航饭店里，一群阿里人正在闭关撰写方案。屠剑威是项目具体负责人，他和项目组的同学连续奋战了五六个月，回忆起当初的经历，屠剑威动情地说：“那些日子让我终生难忘，当时我们每一封邮件下，都有一句话‘不是在斯德哥尔摩，就是在去斯德哥尔摩的路上’，因为我们的愿景就是拿诺贝尔和平奖啊！”这当然是受到尤努斯事迹鼓舞的缘故，团队也以此相互激励，终于在规定的最后期限前提交了筹建银行的可行性方案。“几个月后回到家，我太太都开玩笑说快不记得我长什么样了。”

功夫不负有心人，2011年3月项目方案得到国务院批复，让中国人民银行给予筹建建议。中国人民银行的筹建建议中，提出由外部合作方作为大股东，这样的安排偏离了阿里人的设想，由于多轮协商未果，最终2011年年底项目组解散。虽然该项目遗憾关停，但是为后续筹备网商银行的“一号项目”积累了经验，这也是阿里人筹建银行的第一次试水。

马云说，中国和世界不缺少一家银行，缺的是为小微企业和消费者服务的银行，2014年中国银监会下发通知，同意阿里巴巴计划筹建浙江网商银行的请求，网商银行获批，这一愿望终告实现。作为一家互联网银行，网商银行没有线下网点，也没有一名信贷员。然而，网商银行在2014年9月已获批，直到2015年6月才正式宣告。“起了个大早，赶了趟晚集”，网商银行何故姗姗来迟？

事实上，网商银行筹备伊始的定位就是互联网银行的探索者，“一号项目”要做的就是一家前所未有的技术驱动型互联网银行。既然要求技术驱动，那么这个技术必须是自有的。可是，网商银行获批后距离系统验收的时间窗口只有半年！此时，一个关键的抉择摆在案头：核心系统是自建还是外购？

时间一天天过去，验收期限步步紧逼。当时主抓网商银行筹建的俞胜法很清楚，核心系统关系网商银行长远发展，只有自建的分布式架构才能灵活应对业务需求。他权衡再三，终于做出了艰难的决定——独立自主研发。俞胜法曾任杭州银行行长、杭州市金融办副主任，为了全力保障网商银行核心系统的工作，他索性请来了杭州银行新系统的开发团队，每天给阿里巴巴的同事上课，为他们讲解银行系统的开发要求。

在俞胜法的带领下，一线的核心架构师按照多年互联网业务的架构经验和临时恶补的银行知识，按照模块化、参数化、开放性的全新思路开始了网商银行的架构设计。大家情绪饱满、干劲十足，一面互帮互助默契配合，一面在业务架构、信息架构、应用架构等不同层面，展开激烈讨论。凭着这股“无知者无畏”的劲头，这套自主可控的云上核心系统日渐有了眉目。

当然，形势依旧严峻，对于一号项目，虽说已经动员蚂蚁金服全集团的力量，从各个团队抽调了人员，但人才缺口仍然非常巨大。为了保证项目攻关，蚂蚁金服高层甚至直接“下令”——今年集团入职的“青年近卫军”全部投入核心系统的建设！

几十位刚刚毕业、入职不到3个月的新同学就这样被匆匆赶上战场，承担核心系统的关键研发任务，大家只能全力以赴、边学边做。后来，一号项目组在不到2个月时间，接连审阅了6000多份简历，聘用了150人，这才稍稍缓解了研发的压力。

不过，加班加点仍旧是家常便饭。资深架构师率领应届生们几乎天天干到凌晨2点，以致项目组不得不强制要求晚上11点以后回家休息。可是，为了保证整体项目的如期推进，核心岗位的同学依然保持着这个作战节奏，个别同学甚至出现了身体不适，乃至流鼻血的症状。此外，周末和节假日加班也成为常态，大家互相开玩笑说，把一年能加班的节日都加了个遍。

所以，很长一段时间，网商银行项目组的成员都倾尽全力投入核心系统的研发，以确保真正用大数据、云计算的方式服务广大小微商户，服务平台上的各个金融机构。日后网商银行能够面对业务暴涨的“流量洪峰”而应付自如，也恰恰要归功于这套凝聚了无数网商人心血和汗水的核心系统。

2015年6月25日，网商银行应运而生。“那时候大家热情高涨，斗志昂扬，套用一句流行语就是‘预见了风暴而激动如大海’。”时任网商银行合规总监的童正犹然记得当初的情景，为了表达创业的信心和热情，6月初的某天，顶着杭州38℃的白日酷暑，俞胜法和包括他在内的7个网商银行创始团队成员还特意跑到热气蒸腾的柏油路上，按照电影《中国合伙人》的风格和走位拍了两个多小时的宣传海报。

超常的热忱以外，是十足的清醒，网商银行的初创者们深知，他们所从事的事业对于中国金融界而言与其说是“挑战者”，不如说更像一名“协作者”，他们要做的是对原有银行体系的有益补充，传统方式的银行是要服务好20%的大型企业，而网商银行要服务的是未来支撑中国经济的80%的小微企业和年轻人。营收和利润从来不是网商银行在意的目标，网商银行的未来有且只有一件事，那就是：继续服务更多的小微商家，并尽力降低给小微商家的贷款利率。至今，你依然可以在网商银行的网页看到醒目的四个大字——“无微不至”。网商银行要做的正如它的品牌主旨所传递的内容“探索互联网普惠金融，服务广袤世界中的每一个小微个体”。

网商银行的开业仪式上，一向习惯脱稿演讲的马云也很罕见地拿着讲稿上了台，他表示，感谢这个充满机会的年代，感谢监管部门的信任。“现在银行的对手，不是另外一家银行，而是我们如何能够建立一个新的金融体系，支持和服务那些大多数没有被服务过的小微企业和个体经营者。重点不在我们之间怎么竞争，而在于我们的竞争如何为客户提供无微不至的服务，赢得更多的信任。”

网商银行的英文名叫“Mybank”，起初还被调侃模仿（微众银行英文名为Webank），甚至有人戏称“Mybank”是“马云bank”。其实，“Mybank”直译就是“我的银行”，马云希望小微企业都能拥有一种主人翁的感觉，如今打开网商银行的首页就可以看到“为你，我们开了一家银行”的字样。