第四章　50多岁，投资方向转移是重点

50多岁，抓紧时间赚取最后一桶金

在这个大都市中，他们是最最普通的一个群体，普通得容易让如今时尚潮流中的年轻人将他们遗忘。如果你终日只是穿梭于高档写字楼和繁华商业区之间，如果你不仔细观察，很难发现还有这样一群人散居于城市的各个角落。他们年过五旬，赚钱能力有限，夫妻一方或双方都曾有过下岗的经历，儿子或女儿总是有一段长时间睡阳台或灶间的记忆，夫妻俩从来没在大商场里买过衣服，尝试过股票投资却深“套”其中。但他们和同龄的公司高管、大学教授们一样，也面临退休养老的问题。有所差异的是，由于这一群人的物质基础较薄弱，他们的养老问题更为棘手。

1.收入低来源少保障不足

54岁的崔爱国和52岁的妻子黄敏就是这样一对收入较低的“准退休族”夫妻。

崔是一家中型国有企业的工人，目前每月工资1300元，60岁退休后每月养老金为1050元。黄敏去年因为集团改制后就待退在家了，待退工资是720元，55岁正式退休后每月可领850元。而全家每年的日常开支维持在1.2万元左右，加上孩子的学杂费、日常看病的自负部分等，每年的总支出差不多要2万元。也就是说，如今他们每年差不多能省下5000元左右。

2004年儿子考上了应用技术学院在学校寄宿后，夫妻俩才终于尝到了“二人世界”的滋味。崔家离儿子的学校较近，都在杨浦区，是一套一室户的老公房。除了这套产权房，崔爱国夫妇20多年来省吃俭用，攒了6万元钱，主要为儿子将来结婚准备着。

两人虽然都参加了所在单位的社会医疗保险和社会养老保险，但无任何商业保险。黄的身体本来就不好，高血压和偏头疼困扰她多年，今后夫妻两人还可能患上各种重大疾病，但社会医保的覆盖面毕竟有限，不能完全应付生病支出，用药等也有限制。对他们这种低薪“准退休”族群而言，至今没有储存一份专门的重大疾病医疗金是最为头疼的。

2.想用家产帮助孩子成家

“宁可苦自己，不肯穷孩子。”这是崔爱国多年来一贯的想法和做法。好在崔家的儿子还算比较懂事，虽然从小到大成绩并不是班里最好，但也懂得体贴家里的难处，很少要求父母给自己穿戴一些价格昂贵的衣服，而且中专毕业后直接升到了大专。

“虽然儿子很懂事，说过工作以后不会再要我们钱。但现在社会竞争激烈，工作也比较难找。明年他毕业后刚开始的收入肯定也不会高，因此我和他妈商量着家里的存款就不要去动它，只等到时候帮儿子一把，无论是找工作还是结婚买房。”崔爱国眼神中流露出淡淡的无奈，但更多的是一种坚毅的父爱和对儿子未来前途美好的向往。

可面对目前的高房价，崔爱国也显得有点无能为力，6万元钱在郊区也只能买10个平方米的住宅，儿子大专毕业后收入也不会太高，贷款买房短时间内肯定是买不起的。唯一的办法就是将现在住的房子让给儿子当婚房。可把房子让给儿子后，自己上哪去住呢？难道真的要去养老院吗？虽然现在也在提倡进养老院，但条件较好的养老公寓和养老院收费都在2000元/月以上，如此一来退休金就全部贡献给养老院了，自己的零花钱去哪找？再说，还没过60岁，并不觉得自己有必要去养老院和七八十岁的老人们生活在一起。

3.抓紧时间赚最后一桶金

崔爱国觉得，要想让自己过得好一点，要想能对儿子有所帮助，关键是要增加家庭的收入，他考虑过让妻子去开个小店，做点小买卖，但因为没有这方面的经验，他们怕蚀本，所以至今没有行动。

前一阶段有一家便利店招营业员，黄敏去应聘并被录用，但干了几天她就觉得吃不消，干了一周就病倒了，最后只能不干了。现在她每天去证券公司看看行情，可轻易不太敢买股票，每次也都只买100～200股，做了几笔交易，输赢都不大。

她也考虑过去做家政服务员，反正儿子平时不回来，家里也没什么活要干，还不如去帮别人家去干点家务，赚点外快。可真到要行动的时候，她又犹豫了。以前，在工厂当工人，虽然清苦，但还算体面，毕竟是工人“老大哥”。现在，去外面给人做家政服务，自己能拉下脸来，儿子的脸往哪儿放。不过，听说市场上“阿姨”供不应求，薪酬水平也较高，她还是有点动心。而儿子对于妈妈的想法并不太支持，他说：“妈妈的身体本来就不好，出去做家政是很辛苦的，没有好的身体根本坚持不下来。我明年就毕业了，找到工作后不仅可以养活自己，还可以补贴家里，用不着妈妈出去受累。”

崔爱国夫妇的想法代表了现在一大批家长的想法，无论自己多苦，也要帮孩子一把。但老实说，现在房价高企的情况下，像老崔家这几万元的存款，有点“杯水车薪”的意思。还不如留着给自己养老，尤其是作为医疗费用的基础金，减少孩子们将来的负担。

对于手中只有一套小屋，而没有任何其他资产的“准退休族”而言，更要守住自己现有的房产。这套房子有点像“命根子”，比子女更为“保险”。我国目前正在积极酝酿“反向抵押贷款”政策和实施细则，对于低薪的“准退休族”而言，手中的房产能在将来派上大用场，在社会养老金不足以支撑自己生活必需的时候，可以将房产反向抵押取得现金流；在社会养老金能维持自己的基本生活情况下，也可以用这套房子来“换钱”，稍微提高一下自己的生活水平，或作为大病医疗金和长期看护费用。

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50多岁如果内退在家的人，应该趁着自己还年轻，能干一点是一点，不要太计较面子问题，现在去做家政服务应该是不错的选择。开始的时候可以少做一点，如果体力能够支撑再多做一点，按照目前的市场行情，做家政每个月可以有1000元以上的收入。

在抓住最后的实际积累财富的同时，一定要提醒这批“准退休族”，要学会对自己好一些，不宜太过劳累，健康的身体就是为自己省钱为子女省心。老年不生病、少生病，也就“减免”了一半的养老需求。养生其实是养老的最高境界。