五、虚拟电子货币

最早出现虚拟货币构想是在20世纪90年代，Flooz.com希望能够建立起一种在线货币发展机制，就是由他们来进行在线货币的提供，客户只要在其网站用实际货币购买一定数量的网络货币即可以成为其零售业加盟商。然而，2001年发生的网络泡沫使其构想幻灭。但现在，其构想再一次随着网络信息时代的发展被众多人所关注。

从货币的形式上看，人类社会迄今为止，大致经历了“实物货币——金属货币——信用货币”几个阶段。

虚拟货币的出现是电子商务与互联网经济快速发展的产物。互联网本身是一个虚拟世界，其中的用户个人信息往往是虚构的，但是互联网的运作又必须向用户收取一定的费用，在收取费用的过程中又要避免对用户隐私的侵犯，这两者之间的矛盾加恰好被虚拟货币所解决。用户可以在网上购买虚拟货币，然后进行必要的消费，以保护自身的隐私信息。

（一）电子货币的概念

电子货币（Electronic Money）是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。严格意义上来讲是消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把与该传统货币具有相等价值的数据，以电子形式储存在消费者持有的电子设备中。

相对于现实世界中具体的货币，电子货币存在着本质的不同，是一种无形的价值等量信息。它是代表价值的信息预存在集成电路芯片内的一种虚拟观念中的货币。

（二）电子货币的特点

电子货币作为现代经济高度发展和金融业技术创新的结果，是以电子和通信技术飞速发展为基础的，也是货币支付手段职能不断演化的表现，从而在某种意义上代表了货币发展的未来，电子货币作为现代一种新兴的货币形式，有着传统货币形式不可比拟的优势。首先，它大大提高了消费者的便利，消费者只需携带一张具有多功能的IC卡，即可在商店中购物或作为搭乘交通运输工具、打电话、上公众网络等的支付工具。其次，它给予了消费者多样化的选择，消费者购物时不须考虑所携带的现金够不够，使用电子货币，可立即加值，增加了购物的选择性。在网络上，可与全球任何一家网上商店进行交易，选择性扩展至世界各地。它比传统货币节省成本和交易时间，成本低廉，且方便文件建档，大大降低了人力与物力的成本。

简单来说，电子货币具有以下特点：

（1）以电子计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；

（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；

（3）集金融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能于一体；

（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；

（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。

电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，与传统货币相比，具有如下特征：

（1）存在的形式不同；

（2）占用的空间和存储货币的数额不同；

（3）传递渠道不同；

（4）计算的方式不同；

（5）匿名程度不同；

（6）安全保障不同。

（三）电子现金

电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数字（电子）形式储存并流通的货币，它把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户以这些加密的序列数就可以在互联网上允许接受电子现金的商店购物了。

电子现金的特点为：

（1）具有金钱价值；

（2）匿名性；

（3）不可跟踪性；

（4）可存储性；

（5）安全性；

（6）互通性；

（7）重复性；

（8）灵活性；

（9）节省费用。

电子现金的流通过程如图2-18所示。

图2-18　电子现金的流通过程

（四）电子支票

电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。

电子支票的应用过程为：

（1）买方首先根据要求产生一个电子支票，用自己的私钥在电子支票上进行数字签名；

（2）使用卖方的公钥加密电子支票；

（3）使用E-mail或其他方式向卖方支付；

（4）只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票，并用自己的私钥解密；

（5）用买方的公钥确认买方的数字签名，背书（endorses）支票，写出一张存款单（deposit），并签署该存款单；

（6）向银行进一步确认电子支票；

（7）卖方发货给买方。

（五）储值卡型电子货币

储值卡型电子货币就是功能得到进一步提高的储值卡。

（六）银行卡

银行卡是指由国内各商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

五大银行卡国际组织为：

（1）VISA国际信用卡组织；

（2）MasterCard国际信用卡组织；

（3）美国运通公司（AMERICAN EXPRESS）；

（4）大莱信用卡公司；

（5）JCB国际信用卡公司。

银行卡的分类有：

（1）按使用地域分为国际卡、地区卡；

（2）按清偿方式分为借记卡、准贷记卡、贷记卡；

（3）按发卡机构分为银行卡、非银行卡；

（4）按发卡对象分为公司卡（商务卡）、个人卡；

（5）按信誉、地位等信用等级分为普通卡、金卡；

（6）按隶属关系分为主卡、附卡。

贷记卡消费作业流程如图2-19所示。

图2-19　贷记卡消费作业流程

（七）非流通电子货币

非流通电子货币是指一些网站和网络游戏给用户提供服务，代替现金使用的非真实货币，也叫虚拟货币，比如腾讯Q币、各种游戏点卡、点券等。

随着不断加快的经济全球化进程以及信息技术的快速发展，货币金融体系电子化的实现将是一个必然趋势。目前，与信息技术有关的电子商贸、电子商务、基于安全数据交换协议的各类网上购物系统、供应链管理以及网络营销等活动的不断兴起，使得原先的计算机应用系统、管理系统、贸易体系结构已经跟不上时代的发展和需求。相信在不久的将来，在电子商务不断发展的带动下，电子货币将会在社会经济生活中得到更加全面的发展。

（八）比特币

货币的边界，正随着信息化时代的到来渐渐模糊。伴随着互联网的逐渐普及以及人们消费习惯的重大变化，货币在日常生活中的样式，正经历着从一张纸币、一枚硬币、一张信用卡，向一个账号、一部手机甚至是一种虚拟货币的转变。这其中最令人耳目一新的，无疑就是目前最火的品种——比特币。

1.比特币的概念

比特币（BitCoin）的概念最初由中本聪在2009年提出。比特币是一种P2P形式的数字货币。与大多数货币不同，比特币不依靠特定货币机构发行，它依据特定算法，通过大量的计算产生。

2.比特币的本质

比特币的本质其实就是一堆复杂算法所生成的特解。

3.比特币的特征

（1）去中心化：比特币是第一种分布式的虚拟货币，整个网络由用户构成，没有中央银行。去中心化是比特币安全与自由的保证。

（2）全世界流通：比特币可以在任意一台接入互联网的电脑上管理。不管身处何方，任何人都可以挖掘、购买、出售或收取比特币。

（3）专属所有权：操控比特币需要私钥，它可以被隔离保存在任何存储介质。除了用户自己之外无人可以获取。

（4）低交易费用：可以免费汇出比特币，但最终对每笔交易将收取约1比特分的交易费以确保交易更快执行。

（5）无隐藏成本：作为由A到B的支付手段，比特币没有繁琐的额度与手续限制。知道对方比特币地址就可以进行支付。

（6）跨平台挖掘：用户可以在众多平台上发掘不同硬件的计算能力。

注：本书将在第十章给大家详细介绍比特币采用的技术——区块链技术。