三、支付技术

（一）电子支付概念

电子支付（Electronic Payment）是指以电子化方式发起、处理、接收的支付，由电子支付工具发起实现货币债权的转移。电子支付的发展产生了新的支付方式——第三方支付。

图2-11所示为互联网支付系统的一般框架。

图2-11　互联网支付系统的一般框架

（二）第三方支付概念

从广义上讲，第三方支付是指非金融机构为收款人和付款人提供支付中介服务，提供银行卡收单、预付卡、网络支付及央行确定的其他支付服务。第三方支付不仅仅是指互联网支付，现在已发展成为线上线下全面覆盖、应用范围更加广泛的支付工具。

第三方支付是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务。第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。

第三方支付平台的运作原理是以第三方公司为信用中介，以此降低交易风险，并对交易双方进行约束和监督。它相当于买卖双方交易过程中的“中间人”，其目的是防范电子交易中的欺诈行为。

第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。采用第三方支付可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程，为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其他增值服务提供完善的支持。第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，较好地突破了网上交易中的信用问题。

对商家而言，通过第三方支付平台可以规避无法收到客户货款的风险，同时能够为客户提供多样化的支付工具，尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。

对客户而言，不但可以规避无法收到货物的风险，而且货物质量在一定程度上也有了保障，增强了客户网上交易的信心。

对银行而言，通过第三方平台银行可以扩展业务范畴，同时也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。

（三）第三方支付模式

目前市场上第三方支付公司的运营模式主要可以分为两类。第一类是独立的第三方支付模式，不对电子商务网站负有担保的责任，只是为顾客提供支付产品与支付系统的解决方案，第三方支付平台与电子商务网站是独立的，典型代表有拉卡拉、易宝支付以及快钱。第二类是依托于B2C、C2C电子商务网站，典型案例为支付宝、财付通，此种第三方支付模式的货款由第三方支付平台托管。买方将货款托管给支付平台；支付平台通知卖方货款已托管，并为其提供具有担保功能的第三方支付模式，卖方可以发货；待买方收到货品后，支付货款，再由第三方支付平台将货款转至卖方账户。

起初，第三方支付平台和商业银行之间是全面的合作关系，但随着互联网金融的逐步发展，第三方支付平台对商业银行的冲击越来越大，成为了商业银行的新型竞争对手。主要原因在于，第三方支付平台可以与客户进行更为直接的交流，凡是客户在网上进行的通过第三方交易平台的业务，第三方支付平台都能获得相应的客户信息。另外，第三方交易平台是由机器进行操作，大大免去了传统交易方式的人工成本和效率成本，从而提高了其交易速度，降低了交易成本，受到客户的好评。相比商业银行提供的金融服务来说，第三方支付平台的服务显然成本更低，服务质量更好，交易速度更快。

（四）支付流程

支付流程如图2-12所示。

（1）客户在电子商务网站上选购商品，买卖双方在网上达成交易意向，客户下订单。

（2）客户选择第三方作为交易中介，直接链接到其安全支付服务器上，在支付页面上选择自己适用的支付方式，并进入银行支付页面进行支付操作。

（3）第三方支付平台将网上客户的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求，传递到各相关银行。由相关银行（银联）检查客户的支付能力，实行冻结、扣账或划账，并将结果信息传至第三方支付平台。

（4）第三方支付平台将客户的支付信息通知商家。

（5）商家收到通知后向客户提供服务或发货。

（6）客户收到货物并验证后通知第三方。

（7）第三方将客户账号上的货款划入商家账户，交易完成。

图2-12　第三方支付流程

示例　支付宝

支付宝是目前国内最常用的第三方交易平台，最初在设计支付宝的时候，目的是通过这个交易平台，保护在其平台上进行资金交易的双方即买方和卖方。其具体的交易流程如图2-13所示。

图2-13　支付宝交易流程

交易一开始，买家拍下商品后，将款项汇到支付宝账户中，支付宝会告知卖家发货，当买家收到商品后，同意支付宝将货款支付给卖家，最后，卖家收取货款完成整个交易，如果在整个交易中，卖家或者买家有不诚信交易问题，则由支付宝承担全部损失。但是，支付宝从中起到的第三方交易平台作用大大降低了问题的发生。

（五）移动支付

移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

移动支付主要分为近场支付和远程支付两种。所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式。

移动支付流程如图2-14所示。

图2-14　移动支付流程

注：本书将在第七章详细介绍支付技术。