三、传统金融机构积极谋求转型

传统金融机构是推动我国金融科技发展的另一主力。传统金融机构以资金和风险为重点，长期以来形成审慎的经营文化，在金融科技的某些方面起步较晚，对于市场的敏感性落后于科技公司。同时，在某些领域，传统金融机构所提供给客户的体验也不如金融科技公司，继而也影响了客户的选择。星展银行和安永咨询公司的一项调查⁽²¹⁾显示，传统银行业正变得和客户越来越不相关，全球平均得分为75.1分，而我国仅得分69.5分，居倒数第三。但银行规范性更强，原有客户基础大，且具有较强的风险控制能力，未来在迎接金融科技发展方面，仍然具有较大的潜力。

（一）互联网和移动支付

1．基本情况

在这一领域，传统金融机构目前面临较大挑战。根据央行2017年第一季度数据显示，银行业金融机构移动支付业务93.04亿笔，金额60.65万亿元，同比分别增长65.71%和16.35%，分别仅占全部电子支付的24.88%和8.01%；而非银行支付机构处理网络支付业务9470.90亿笔，金额26.47万亿元，同比分别增长60.13%和42.47%⁽²²⁾。非银行业支付机构的崛起，吸引大批零售用户从现金转向移动支付，对传统银行银行卡手续费等收入形成挑战。据测算⁽²³⁾，因为互联网和移动支付，2015年银行卡手续费方面的损失达1520亿人民币，到2020年该数据预计将达到4020亿人民币。

为扭转劣势，银行目前采取了两种做法：一是联手苹果Apple Pay、三星Samsung Pay、银联NFC，作为闪付派代表抢滩支付领域。比如，2015年12月，招商银行向用户推出Apple Pay，招商银行一卡通和带有银联标识的个人信用卡持卡人，可轻松将他们的银联卡添加到iPhone、Apple Watch以及iPad上。二是推出扫码支付系统，比如建设银行“龙支付”、兴业银行“钱e付”目前都支持二维码扫码支付，重点覆盖三、四线城市。

2．案例

工商银行全面迎接金融科技，着力提升创新发展能力⁽²⁴⁾

近年来，工商银行围绕互联网金融、区块链、生物识别、量子通信等技术开展创新，着力提升创新发展能力。在互联网金融领域，重点围绕e-ICBC战略，建设了“融e购”、“融e联”和“融e行”三大平台，并在支付、融资、投资理财等领域研发推出了工银e支付、通用缴费平台、工银e生活等产品，推动工商银行互联网金融业务实现跨越式发展。在区块链技术领域，2016年下半年已完成“基于区块链技术的金融产品交易平台”研发，并在内部进行系统运行。该系统采取联盟链的模式，在传统做市交易模式基础上，为客户提供点对点金融资产转移和交易服务。在生物识别技术领域，在2013年已实现了柜员的指纹授权与身份认证，个人手机银行也已支持指纹登录；人脸识别技术已于2016年在智能网点辅助审核流程中进行了试点应用。

建行移动支付“云闪付”，引领“无卡”支付时代⁽²⁵⁾

建行的移动支付之路，最早可追溯到2011年9月与银联合作，首家推出SD卡模式移动支付产品。此后，建行不断进行探索和试点研发，2013年和2015年间，又推出了基于移动和包的SIM卡模式，并对全手机模式产品进行开发。2015年，建行首批推出龙卡云闪付产品。

龙卡云闪付具有如下特点：一是申领、使用简单便捷，无需签约。用户只需要有建行借贷记银行卡，就可通过“随芯用”客户端，在线申领移动支付借记卡或贷记卡，即开即用，无需柜面签约。二是支持借记和贷记。龙卡云闪付既能够支持办理借记卡，也可办理信用卡。三是支持行业卡充值。除了支持传统的金融应用，客户还可通过“随芯用”客户端实现行业卡充值。目前，支持湖南ETC、贵州交通卡等的充值，后续还将丰富医疗、社保等应用，提升服务全面性。

龙卡云支付体验更便捷。线下支付时无需打开手机APP，只需解锁屏幕靠近银联“闪付”POS即可完成支付。龙卡云闪付用刷手机代替刷银行卡，支付和签单过程中，不显示真实卡号、不泄露银行卡信息，并通过HCE技术的动态密钥保护交易信息不可复制，有效保护用卡安全。

（二）网络融资

1．基本情况

一般来说，传统金融机构已有较为成熟的商业模式，不直接介入P2P、众筹等网络融资领域。银行等传统金融机构主要通过子公司或与科技公司合作的形式参与其中。

P2P方面，一是成立P2P子公司。国家开发银行、平安集团等传统金融机构都已有了较好的实践。比如，国家开发银行与江苏省政府合作，由子公司国开金融和江苏国有企业江苏金农股份有限公司共同出资在2012年底设立综合性互联网金融服务平台——开鑫金服，在过去近5年时间里，开鑫金服先后与小贷、银行、保险、担保公司、供应链龙头企业等深入合作，累计服务各类企业超过16000家。又如，平安集团旗下陆金所2011年9月在上海注册成立，曾一度是中国最大的P2P平台之一；2016年12月，陆金所宣布将P2P业务拆离，由旗下平台陆金服全面负责网贷业务。

二是与P2P公司合作。比如，中国民生银行与P2P贷款平台积木盒子、人人贷、民生易贷在2015年初签订协议，合作管理投资者资金。又如，中国建设银行与P2P贷款平台信而富在2015年9月签订协议，为该平台提供资金存管服务。据网贷之家及盈灿咨询不完全统计，截至2017年2月23日，银行与118家正常运营的P2P平台完成直接存管系统对接并上线，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%⁽²⁶⁾。

众筹方面，一是推出众筹类金融产品。比如，阳光保险推出众筹保险产品，以类似游戏升级的方式销售保险产品。二是建立众筹平台。比如，浦发银行信用卡中心合作众筹电影《港囧》，并筹建“小浦娱乐”众筹平台，全面试水电影、电视剧、话剧、演唱会等各类娱乐项目领域。

2．案例

陆金所2016 年前三季度零售端交易量破万亿⁽²⁷⁾

截至2016年9月30日，陆金所平台累计注册用户数2550万，较2016年初增长39.3%，活跃用户数655万人，较年初增长80.4%。2016年前三季度，陆金所零售端交易量10772.20亿元，同比增长239.3%。继续保持行业领先地位。2016年，陆金所不仅实现了业务量的快速增长，在互联网金融创新上也有多项举措，并且成功推出KYC2.0体系。通过KYC2.0体系，陆金所以调查问卷、大数据及机器学习等多项工具，促使资金与产品实现精准匹配，让适合的人买到合适的投资产品，保护投资者利益。2016年，陆金所在世界范围内的影响力也逐渐显现，陆金所先后荣获《亚洲银行家》颁发的“年度最佳交易平台”，被世界经济论坛评为“2016年世界经济论坛全球成长型公司”，并在毕马威发布的《全球金融科技100强》排名跃居全球第四位。

众筹保险的经典案例：阳光保险“爱升级”⁽²⁸⁾

爱升级是阳光保险推出的一种全新规则的保险产品，一经推出就在网上引发热议，被视为互联网保险的代表之作，是具有颠覆性的保险产品。作为阳光保险推出的系列互联网保险产品之一，爱升级具有鲜明的特色。爱升级的规则如下：一是用户可以购买一年期儿童重疾保险保障，额度为5万元，初始保费为100元。该保险仅限父母为子女购买，且只在阳光保险微信公众号上销售；二是额度升级，购买人在购买保险之后可分享购买链接，每多一个好友通过此链接购买，同一链接内所有宝宝的保额都免费增加2500元，72小时内涨到多少保障多少，一个链接内最多21人参加，保额10万元封顶；三是参与理念上，将其定位为互相关爱、互惠互利的全新互助保险，让所有参与人受益。

从整体上看，阳光保险用爱升级这样一种类似游戏升级的方式，以极低的成本换取了较高的社会知名度，并且使客户从中受益，实现双赢。

（三）智能投顾

1．基本情况

智能投顾已经成为理财市场的新风口，继互联网金融机构频频杀入之后，传统银行也开始布局智能投顾领域，主要介入方式为研发投顾APP，为客户提供机器顾问服务。

事实上，传统金融机构介入智能投顾，具有一定的先天优势：一是研发实力雄厚，银行有良好的风险控制技术和客户服务经验，研发智能投顾产品存在较好基础；二是客户信任度高，我国消费者往往存在银行不破产、不亏本的隐性信任，银行介入智能投顾，可以在较短时间内聚集大量用户。不过，第二点也对银行形成了挑战，如果客户盲目信任，当产品亏损就投诉银行，也可能导致社会不和谐因素出现。

2．案例

招商银行推出“摩羯智投”，试水智能投顾行业⁽²⁹⁾

2016年12月6日，招商银行推出“摩羯智投”。据介绍，摩羯智投运用机器学习算法，并融入招商银行十多年财富管理实践及基金研究经验，在此基础上构建以公墓基金为基础、全球资产配置的“智能基金组合配置服务”。在客户进行投资期限和风险收益选择后，摩羯智投会根据客户自主选择的“目标-收益”要求，构建基金组合，由客户进行决策、“一键购买”并享受后续服务。

（四）区块链技术

1．基本情况

区块链技术可从技术层面建立去中心化信任，颠覆传统金融信用中心式的服务模式。一方面，区块链技术对现有银行体系的制度基础和参与者关系产生颠覆性影响；另一方面，区块链助力商业银行系统性解决全业务链痛点和顽疾。目前，金融机构重点关注区块链技术在金融业的应用包括三个方面：一是点对点交易，应用包括全球支付汇款、证券交易、网络借贷等领域；二是确权，应用包括证券登记、资产抵押等领域；三是登记，应用包括记录客户资料及交易信息等。

从国内金融机构实践看，证券交易所、新兴网络银行因资金对账等迫切需求，已对区块链技术展开前瞻性研究和积极实践。比如，招商银行运用区块链直连跨境支付应用技术，为南海控股有限公司向其在香港同名账户进行跨境支付，该技术系统具有高效率性、高安全性、高可用性、高扩张性等特点⁽³⁰⁾。又比如，微众银行联合华瑞银行开发基于区块链技术的银行间贷款清算平台，较好地解决了银行间数据交换和清算对账过于繁琐的问题，保障了同业合作贷款业务的顺利进行。

2．案例

微众银行区块链实践：从实时清算系统到云服务平台⁽³¹⁾

2016年9月，微众银行联合华瑞银行开发的基于联盟型区块链技术的银行间联合贷款清算平台投入试运行，用于优化两家银行“微粒贷”联合贷款的结算、清算。“微粒贷”是微众银行的线上个人小额信用贷款产品，采用同业合作模式。作为一家互联网银行，微众银行80%左右的贷款资金来自于其他银行，合作方式是联合贷款，由于合作方众多及业务本身的特殊性，运营效率存在很大压力。

“目前有数十家合作银行，如果未来扩展到数百家，数据交换及清算对账工作将极其复杂。”微众银行向某媒体记者表示。一方面，微众银行的合作行无法实时了解备付金账户信息、贷款借还明细与记账差异因素等，只能通过日终对账文件获取信息，增加了合作双方的流动性管理难度；另一方面，需要各自开发对账系统，缺乏统一的系统间账务信息，这些都增加了银行间合作的复杂性。

通过该平台，微众银行与各合作银行共同储存和维护了贷款备付金账户信息，且具有不可篡改、可追溯、较为安全等特征。同时将此前需要T+1的对账周期缩短到实时，合作银行可以实时了解本行备付金账户变动情况及资金交易信息，提升结算效率，且无需再进行额外的系统开发。

除了贷款清算平台，微众银行还联合腾讯云推出了面对金融业的区块链BaaS云服务，让同业从业者能够共享区块链底层设施，包括云服务相关的技术、软件和代码，而不需要重复投入。