1.4　互联网信用体系对人类社会的深远影响

如果说信用是一个人的名片，那么征信就是其他人、公司甚至政府部门发给其他部门对这个名片的一种认证信息体现。

信用的本质是甄别风险，连接产品和服务的生产者以及消费者，在风险方面实际上越小越好，在应用方面越广越好。美国从1860年成立第一家征信局开始，已形成了2000多家征信机构并存的格局，形成了非常完善的征信市场。

从信用历史来看，征信行业随着技术的发展分为4个阶段：农业时代，靠的是口口相传，熟人邻里关系；工业化时代是纸质的文件记录；电子化时代以电子信息来分部门、类别记录；今天的互联网时代，变成了信息化、数据化、智能化的统一数据格式。

农村金融一直是普惠金融的重要组成部分，在熟人关系的小社会里，如何让信用空白的人也能享受到普惠金融带来的益处，一直是国内外互联网征信、金融公司探索的课题。

信用场景：互联网信用让农民也享受到好信用带来的便利

赵明是河北省的一位农民，家里有一个羊绒加工厂，在秋天还做玉米收购转销生意。因收购玉米需要数十万元的周转资金，赵明早早就去一直合作不错的银行打过招呼，没想到一直合作愉快的银行，看他的加工厂因为工人工资上涨以及近几年严格的环保监管导致生意不景气，拒绝了他的请求。赵明慌了神，就想起在县里开会时遇到的临镇上的老孙。

老孙2016年看好茄子市场，于是种植了1公顷大棚茄子，将全部家当都投入其中。眼看就要丰收了，突然连续的阴雨天带来了一场病虫害。着急的老孙去银行贷款，填写了相关资料后等审核结果，一直都没有回复。于是老孙又去了镇上一家借贷公司咨询，其派来的信贷员去田里走访了一圈，说要回去等审批，一来二去也没有了消息。没时间等的老孙只能从亲戚朋友那里每家借一两万元才渡过了难关，损失惨重。

因为有老孙的先例，赵明觉得从银行贷款希望渺茫，转而开始找亲戚朋友帮忙。从亲戚那儿听说家里因为借贷而着急的事情，上大学的儿子给他打来了电话，说自己能帮助贷款，并教会他下载App尝试了蚂蚁金服的“旺农贷”，因为他说这种贷款主要针对的就是广大的农村用户，而且借助于大数据信用评估技术，不需要抵押和第三方担保。

“当时没抱什么希望，结果从提出申请到最终放贷没超过3天，8万元就打进了我的银行账户。”赵明回忆说，凭借这笔贷款，他的玉米生意多赚了几万元。

事后，一直把儿子当成小孩子的赵明突然发现儿子长大了。他还听从了儿子的建议，开通了支付宝二维码。买卖交易收付款时赵明已经习惯在胸前挂上二维码：“方便，也不用担心收到假币。” 如今，这些贷款和收付款数据帮助他初步建立起自己的信用记录，甚至还有了一两万元的信用消费额度。

“我的芝麻分现在有663分。”赵明对此颇为得意。

互联网+信用的价值，不仅仅体现在借款领域，更重要的意义在于帮助信用空白的农村人建立起了珍贵的信用档案。

在美国，65%～70%的人都有自己的征信记录。而国内，现在最成熟的央行征信中心的信用报告，覆盖率也无法做到100%，即只有社会中较为活跃或者说在城市生活中有一定经济能力的人群，才能被覆盖。

纵然依靠大数据，可以解决征信中不少的问题，但是，问题难就难在缺少数据的地方怎么办？比如农村征信！就目前已知情况来看，征信系统远没有覆盖农村，由于征信基础较弱，收集、整理、核准、评估、查询农村信用信息比较困难，涉及征信的农村模式、农民隐私保护、涉农数据安全、信用信息的共享和交换、符合农村实际的征信产品和服务等基础工作还非常欠缺。由此导致了信用缺失、失信惩戒机制不健全、城乡信用体系建设差距明显等一系列问题。

这其中，大部分草根用户想借的可能只有几百元几千元，但由于缺乏相应的征信记录，因此很难从金融机构里面拿到。虽然借助于大数据信用评估技术，可以客观地对他们的信用做出评价，但银行还是不愿意给他们提供便捷服务，不过一定有其他的方式能够服务到他们，解决他们的金融需要，如互联网小贷公司。

凭借这些珍贵的互联网信用记录，即使在偏远的农村，人们也能享受到普惠金融带来的便利。

信用场景：人工智能和大数据让征信更简单

2027年7月，小王到美国出差，在北京首都机场进入候机楼时，手机就推送了相应的登机口位置并导航，在相应的登机口前指定位置站立，通过摄像头的扫描，系统提示放置行李箱到身边的自动履带上，然后闸门自动打开并提示进入，全程2分钟左右完成。随后手机收到推送信息，根据他1.92米的身高给他选择了一个较为宽敞的座位，以及符合其口味的飞机餐饮。小王发现，相比几年前，现在办理登机手续方便了很多，全程既不需要身份证也没有检验护照，更不需要到值机柜台接受验票人员的反复核对。包括飞机上不合口味的餐饮也一去不复返了，还免去了办理取票、托运行李、查验违禁物品等糟糕的体验，小王觉得现在真是方便极了。

上述案例场景，只是对未来的一种畅想。但是，随着大数据技术和互联网的兴起，一个人的信用正被认识得越来越全面。

从欧美市场发展来看，征信体系是在工业革命后期开始出现的。在工业化和信息化时代之前，传统的征信单单依靠熟人社会，获取信息的难度大，应用范围有限。

随着人工智能时代的到来，征信在数据搜集、处理，风险识别、防控、金融交易分析决策，以及提升客户的体验方面，都起着非常重要的作用。

相对于传统征信，人工智能技术在解决征信问题中的主要作用如表1-3所示。

从长远来看，人工智能的优势是不容忽视的：智能设备可以7天× 24小时连续不间断地工作，不需要休息和度假；通过对大量数据进行筛选分析，帮助人们更高效、更准确地决策，降低决策难度；在分析问题时不受情绪和环境的影响，在一定程度上可以避免操作风险和道德风险。而金融行业是天然产生数据的行业，同时也是数据最能产生商业价值的地方，具备了成为人工智能具体应用场景的巨大优势。

知识导读：互联网+信用，让“信用阳光”照耀每一个人

互联网信用的主要目的，是让每一个珍惜自己信用的人，都能为自己带来更大的优势，从而促进整个社会的发展。下面，简单介绍国外一些信用创业公司的新模式，以期给我们以启迪。

1. FarmDrive：通过移动手机帮助农民建立信用档案

如果你想帮助世界上贫困的人种地，应该怎么做呢？世界上最贫困的人口超过世界总人口的10%，生活在偏远的地区，大多数人的耕地不少于2英亩，约0.81公顷（世界人均耕地面积为0.32公顷，2011年国家统计局数据）。他们经常缺乏种子、机器、生产工具，以及摆脱贫穷所需要的资金。

FarmDrive公司从帮助农民建立信用档案入手，这样他们就可以更容易从金融机构获得贷款从事自己想做的事，比如种地。目前，已经有超过3000名农民在他们的移动平台上注册。在2016年，通过和金融财务机构合作，FarmDrive已经帮助400名农民获得了超过13000美元的贷款。

以前，农民不能够贷款的主要原因是金融机构无法判断他们的信用风险，即不知道农民的信用状况，而农民也无法证明这一点。

FarmDrive主要是通过当地手机运营商的SMS（手机短信服务）工作，农民把信息诸如种子、肥料、生产工具，以及他们的收入、个人信息等放进去。FarmDrive会把这些和天气、土地条件、通常的亩产量等诸如此类的数据进行分析。几周以后，农民就可以申请贷款了（如图1-17所示）[5]。

许多数据信用公司尝试开拓新的方法帮助贫困国家的人获取更多的金融服务，FarmDrive是其中之一。同类公司Lenddo，把社交习惯、手机账单，甚至和信用风险相关的其他习惯，通过新的移动服务与天气预报、市场价格预测等数据整合起来，加以分析来帮助农民建立信用记录和评估贷款额度。

FarmDrive希望通过技术可以鼓励更多的年轻人投入到农业生产中。在许多发展中国家，很多人搬到了城市里，但是那里并没有足够多的工作机会。技术让农业变得更“性感”，可以吸引更多的年轻人投入其中，同时可以降低失业率，提高粮食产量。

放眼国内，到目前为止，还没有一家针对农村居民进行征信的平台。虽然目前移动互联网在农村普及很快，也因此积累了大量的数据，这在某种程度上弥补了农村商业数据的不足，但基于农村居民的金融行为数据基本是缺失的，所以许多数据是不完善的（如图1-18所示）。

传统的征信提供的产品过于单一，主要表现形式是信用报告，而互联网征信的衍生品将有很多，美国的征信衍生品市场是信用报告市场的4倍之多。据工信部统计，截至2018年8月末，移动互联网用户总数保持在13.7亿户，同比增长12.2%，消费才刚刚兴起。

如果扩展到庞大的农村，必将是前景巨大的蓝海市场。依靠互联网技术，以用户为核心，这样的模式也终会被找到。

2. Nicole Stubbs：用手机账单帮助没有信用历史的人获取贷款

金融的实质是信用，信用本质上解决的是风险问题，特别是信息不对称造成的风险损失。

Frank是肯尼亚的一位出租车司机，尽管有一份还不错的工作，银行账户里也有些钱，但是贷款时依旧被信用金融机构拒绝。他想从银行或金融机构借些钱，再买几辆用于载客旅游的车，但是被拒绝了。因为，他之前从未使用过贷款，所以信用记录是空白的，没有银行愿意放贷（如图1-19所示）。

如果你遇到过这种情形，就会深刻体会到发展中国家人们在享受金融服务方面所遇到的障碍。通常情况下，人们不能从银行获得贷款去经营事业或者购买更多的生产资料所需，原因是他们作为消费者没有征信档案。他们很可能是高质量的借贷用户，他们有着稳定的收入和较为强烈的还款意愿，但是如何向银行或者借贷机构证明这些却是个难题。

这就是Nicole Stubbs创立的初心，它们善于挖掘与金融相关的数据，如手机账单历史等，帮助客户解决上述问题。

“贫困的人不得不承受高昂的信用风险，只是因为他们不能证明自己的信用。因为他们没有足够的信息，所以从某种程度上受到了价值歧视。现在最大的机会是，超过10亿人口有自己的金融记录，只是他们不知道而已，也没有渠道去获取。”

人的某些行为类型会和信用价值有着千丝万缕的联系，比如某些人经常会固定在一周的某一天充值手机话费，可能意味着这个人比较稳定也值得信赖，哪怕每次只是充值一点点。有些人一次性充值很多钱，但是经常欠费，说明这种人可能有较大的信用风险。

Nicole Stubbs可以分析用户固定做的事和不做的事背后的所有行为模式，从而建立模型，然后预测一个人的借贷表现，这样就可以给一个信用空白的人一定的信用额度，哪怕他/她之前没有借过钱。当然借贷的基准也会参考之前那些已经借贷过的人的行为（如图1-20所示）。

Nicole Stubbs的大致流程：在收到借贷者申请后，放贷机构会发出一个关于借贷者的查询请求，Nicole Stubbs会向借贷者发出授权请求查询他们的信息，借贷申请者同意授权之后，Nicole Stubbs会把相关加密处理过的信息提供给放贷者；要么贷款会被立即批下来，要么放贷者会请求提供更多的信息，或者贷款直接被拒绝。

在坦桑尼亚，Nicole Stubbs刚开始和当地的一家通信运营商合作，随后又和更多的运营商、借贷金融机构合作。在肯尼亚，截至2018年2月，Nicole Stubbs已经帮助超过400 000人获得贷款。

通过更精准地细分客户，这项服务降低了借贷的成本。在一些发展中国家，如果针对每个借贷申请者都用传统的审批流程，那么对每个人来说，无形中就提高了成本，也提高了借贷费用。

通过Nicole Stubbs提供的相关服务，金融放贷机构可以用最低的成本识别低风险的用户，这意味着针对所有的借贷申请者来说，如果你有较强的风险识别能力，低风险的用户不会占用你大量的时间和成本。借贷机构可以将更多时间花在中高风险的用户上[6]。

事实上，Nicole Stubbs解决的就是因信息不对称而带来的交易风险，在这方面，人类一直在探索研究（如表1-4所示）。

信用的实质就是甄别风险，互联网技术并没有改变信用的实质，反而比传统的征信更具优势，结合Nicole Stubbs的案例，可以看出，互联网时代的征信具有如表1-5所示特征。

放眼未来，从整个社会发展的角度来看，互联网+信用正对人们的生活、经济的发展、社会的进步产生越来越积极的影响。

↘精彩点评

开滴的：生活中总会有临时急需用钱的时候，问朋友借，都处于结婚买房的阶段，开不了口。向银行贷款，额度小，审批流程太长。自从用了借呗，感觉方便多了，申请后立即到账，有了钱，随时可以还上。

欧了：有一次忘记留交房租的钱了，然后房东大半夜要求赶紧把房租交上，不然第二天就要赶人。都晚上11点了，一时没想好找谁借。这时想到了借呗，申请后3分钟到账，给房东转过去，解了燃眉之急。