二、银行存款也是理财方式

以上就是银行定期存款的基础要点，为了满足不同人群的存款需要，定期存款还有很多存款方式，我们也可以利用一些技巧来达到存款理财的目的，下面来认识存款理财。

第37项　适合积累的零存整取

在众多的银行存款中，有一种适合积累的存款方式，这就是零存整取，所谓零存整取，是指储户在进行银行存款时约定存期，每月固定存款，到期时一次支取本息的一种储蓄方式。

零存整取具有计划性、约束性、积累性的特点，特别适合工薪家庭、单身一族和学生储蓄。

零存整取和普通的定期存款不一样，它有如图3-5所示的存款要点。

下面来看看如何在网上银行存入零存整取存款。

应用示例——在网上银行存入定期存款

Step 01　登录中国工商银行网上银行，进入个人网上银行页面，在上方的菜单栏中单击“定期存款”超链接。

Step 02　在该页面下方打开的“存入定期存款”选项组中选择零存整取定期种类，并查看最新的利率，单击右侧的“存入”超链接。

Step 03　在打开的页面中输入定存的金额（每月存入的金额），单击“提交”按钮，确认信息，完成安全支付即可。

第38项　整存零取、存本取息与定活两便

除了零存整取外，还有不少非常实用的定期存款方式，下面来简单认识它们。

（1）整存零取

整存零取是指在开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种定期储蓄，具体有如图3-6所示的要点。

（2）存本取息

存本取息和整存零取有相同的地方，存本取息是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。具体的存款要点如图3-7所示。

（3）定活两便

在所有的储蓄中，有一种在定期与活期之间可以随意转变的存款，它是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款，具体有如图3-8所示的存款要点。

第39项　适合短期储蓄的通知存款

在银行进行存款的时候，有一种较为灵活的存款方式，那就是通知存款。它是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的定期存款。

通知存款的定义比较简单，一般分为7天通知存款和1天通知存款。例如，存入了一笔7天通知存款后，要支取之前就必须提前7天通知银行。具体有如图3-9所示的要点。

第40项　帮助学生族群理财的教育储蓄

对于一些低收入的家庭来说，子女的教育金问题是需要提前考虑的，此时选择“教育储蓄”是非常有用的。

所谓教育储蓄，是教育部门和中国人民银行在全国各大银行推行的一种专门针对学生教育的定期储蓄。为了更好地了解教育储蓄，下面来看一个例子。

应用示例——王女士的“教育储蓄”麻烦

王女士6年前替自己当时正在读小学6年级的女儿办理了一笔教育储蓄存款，期限为6年，每月存300元。

今年，王女士的女儿正好要读大学，需要一笔不小的学费。于是，王女士便想到了这笔教育储蓄。王女士通过上网查询与计算，这笔储蓄可以获得的利息为：300×72×5.85％×5＝6138元。

于是王女士便拿着当初开户的存折去银行取钱，可到了银行才知道，因为当初开户的名字必须是王女士的女儿，所以必须要王女士的女儿到场办理，不仅这样，还需要到当初开具证明的小学再次办理教育储蓄需要的学生证明。

几经周折之后，王女士终于取出了这笔教育储蓄，但为什么利息只有5995元呢。经过询问，原来教育储蓄的本金最高为2万元，每月多存的部分按照零存整取计算利息，王女士这才明白过来。

为了避免上述王女士一样的麻烦，我们需要了解图3-10所示的教育储蓄要点。

第41项　4种科学的存款方式

以上就是银行存款中一些较为常见的存款方式，我们要如何利用定期存款来进行理财呢？具体有下述的4种存款方式。

（1）阶梯式储蓄法

阶梯式储蓄法是将资金按照存期进行不同的分类储蓄，具体的方式可见下面的例子。

现有5万元的资金，可以将它分成5个1万元，分别开设一年期存单、二年期存单、三年期存单、四年期存单（三年期自动约转一年期）、五年期存单各一份。

一年后，就可以用到期的一年期1万元，再去开设1份五年期存单。以后每年如此，5年后即可拥有5张到期时间不同的5年期存单。

因为这5份5年期存单的到期年限不同，依次相差1年，所以在最后一个循环完成之后，总共形成了10年的期限，并可继续循环下去。

这种方法既可获取高息，又不影响资金的灵活使用；既可以与利率调整，又能获得5年期存款的高利息，生活节奏井井有条，也算保守型家庭中长期投资的一种方法。

（2）12张存单法

12张存单法也称月月存款法，顾名思义，就是保持手里有12张存单，具体的操作同样来看一个例子。

某储户从1月开始，每月从工资中拿出1000元来储蓄，每月存一张一年期存单，一年后，手中便会有12张一年期的1000元存单。

到了12月底，第一张存单到期，把第一张存单的利息和本金取出，与第二年第一个月要存的1000元相加，再存成一年期定期存单。这样依此类推，手中一直都会有12张存单，每个月份的资金都在逐年增加，一旦急用，只要支取近期所存的存单就可以了。

12张存单法不仅能够很好地聚集资金，还能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。既可减少利息损失，又能解燃眉之急，很适用于工薪家庭应急之需，同时也适合收入稳定的年轻人。

（3）四分储蓄法

如何做到活期的灵便同时又有较高的利息呢？四分储蓄法是个好选择。假设你有10万元，一年内要使用一笔钱，但用钱的具体金额、时间并不确定。为了让这10万元钱尽可能获取“高利”，此时可以选择四分储蓄法。

下面来看一个四分储蓄法的例子。

小王从名牌大学毕业后在一家大型外企上班，待遇丰厚，2014年年底，小王一次性拿到了10万元的年终奖金。当时小王不知道如何花费这笔钱，于是在理财专业人士的介绍下，小王为这份年终奖选择了四分储蓄法。分为1万元、2万元、3万元、4万元4份定期存款。

不久之后，小王看中了一款最新款的单反相机，价值1万多元，于是小王动用了其中2万元的存单，顺利地买下了心仪的相机，最大限度地减小了其余存款利息的损失。

把资金分别存成4张存单，当然也可以进一步细分成更多的存单。这样一来，遇到什么样的事动用什么样的存单，无须动用其他存单，减少不必要的利息损失。

（4）利滚利储蓄法

利滚利储蓄法是存本取息储蓄和零存整取储蓄二者有机结合的一种储蓄方法。具体的例子如下。

某储户现有5万元，他先把它存成存本取息储蓄。一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开个零存整取储蓄户。以后每月把利息取出后，都存到这个零存整取的储蓄户。

这样，不仅可以得到了利息，而且又通过零存整取储蓄使利息又生利息。这种储蓄方法，使一笔钱能取得两份利息，额度可大可小，只要长期坚持，也会有不错的回报。

利滚利储蓄法就是以利息赚钱，我们以此设计出很多种存款组合。

约定转存定期

现在多数银行都已开通“约定转存”业务，约定转存是指客户与银行事先约定好备用金额，当账户里金额超过指定金额时，银行系统自动根据客户的指令，将资金由活期转为不同期限的定期存款，通过这样的方法来提高利息收益，年综合收益率为1.75％左右。