1.4 财务自由，你该如何来实现

俗话说：“穷不扎根，富不过三代。”不管是穷人还是富人，每个人的一生都会遇到许多难题，因此都需要通过理财来解决许多生活中存在的困难。那么，对于一个普通人来说，该如何通过理财来获取财务自由呢？

012 目标制定

有人说过：“梦想有多大，舞台就有多大。”一个具有明确生活目标和思想目标的人，毫无疑问会比一个根本没有目标的人更有钱。对于每个人来说，知道自己想要什么，并且明白自己能做什么，是向有钱人迈进的第一步。所以，理财之前，先确立人生目标。例如，买车、购房、偿付债务、退休储蓄以及教育储蓄等，这些都可以当作人生目标，需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地厘清人生的目标。

古人说：“知道目标是成功的一半。”这句话特别适用于理财领域，因为大多数年轻人对于理财，既不清楚要做什么，也不知道要达到一个什么目标。有的人或许认为设定详细的目标是不必要的和没有创造性的；另一些人则认为最容易的是“跟着别人走”等。其实，管理个人财务问题，没有一个周密设定的目标就像驾驶一辆不知驶向何处的汽车，永远也达不到目的地。

普通人制定人生理财目标可以从以下三个方面做起。

（1）学会设定个人理财目标。

（2）能够区别理财愿望与目标之间的差异。

（3）学习实现理财目标的设计工作。

013 自我剖析

有了人生目标后，还需要了解自己处于人生何种理财阶段。不同理财阶段的生活重心和所重视的层面都是不同的，因此理财目标也会有所差异。人生阶段大致可以分为幼儿期、少年成长期、青年单身期、家庭形成期、子女教育期、家庭成熟期、退休养老期。理财要结合自身的情况，找到适合自己的理财金钥匙，设定与人生各阶段的需求相配合的理财目标，才能开启属于自己的财富之门。

014 预定风险

投资者在做投资决定之前，要想到自己希望博取多大的收益，同时也要清楚自己能够承受多大的风险。风险承受能力可分为保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型以及进取型。根据自己的实际情况进行判断，自己属于哪一类型的投资者，做到对自己的风险承受能力心中有数。

例如，有的投资者喜欢投资高风险产品，如果没有投资股票就好像没有投资，这就是进取型的典型代表；有的投资者强调要保本，虽然也希望获取更高的收益，但是如果赔本就无法接受，这就是保守型的典型代表。投资者一定要了解自己的风险偏好，之后再选择市场。

015 学会理财

俗话说：“吃不穷、穿不穷，算计不到就受穷。”怎样理财，怎样理好财，是每个人都应关心的话题。下面四招可以让普通人快速学会理财。

（1）预算开支。理财的根本在于有财可理，首先必须要聚集财富，因此必须做好强制性的开支预算，在收入的范围内计划好支出，使每月都能有所结余。

（2）强制储蓄。可以到银行开立一个零存整取的账户，每月强制性地存入一定的金额。另外，要慎用信用卡，避免透支成“负翁”。

（3）学会记账。记账是为了提升自己对金钱的控制力，也是最简单的经济学和会计学理论的实际应用，最终得益的是自己。通过记账可以节约资金，把有限的钱用在刀刃上。好的记账习惯，虽然不是致富的工具，但能培养健全的理财观念，对于人的未来，跟人的饮食习惯一样，是有益于他一辈子的。

（4）学会投资。可以合理地分配自己的储蓄、股票、债券、基金、保险以及不动产等各种金融产品，最大限度地获得资产的保障和增值。

016 提升理财能力

理财能力对于每一个现代人来说都是必不可少的生存技能之一，理财能力表现在多方面，生活中需要理财能力发挥作用，工作中同样需要理财能力发挥作用，还可以使投资者在当前市场情况下抢占先机。那么，该如何提升自己的理财能力呢？投资者可以从以下五个方面进行提升。

（1）加强理论学习。主动学习理财品种相关的业务知识、掌握理财品种的基本特点，厘清各项经济、金融政策与理财产品的关系。

（2）掌握市场信息。要养成主动关心时事、关心政治、关注新闻的习惯，以获取各种市场的信息动态。

（3）思考市场规律。对各类经济事件要善于进行独立思考，要掌握一些政治、经济事件对投资产品的影响规律。

（4）积累总结经验。要不断总结、积累投资经验，并且保持良好的心态，逐步形成自己稳健的理财风格。

（5）做好理财计划。认真做好理财计划，设定好盈利预期和止损目标，这样才能“积小胜为大赢”。

017 锻炼能力

生活中常有这样的现象：有的人智商很高、聪明绝顶、才高八斗，有的人情商很高、左右逢源、八面玲珑，但他们时常入不敷出、捉襟见肘，不时债务缠身，经济情况紧张。即使出生于富贵家庭，但任性挥霍，最终千金散尽。究其原因，是因为他们有智商或情商，但缺乏财商。财商（Financial Quotient）是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。财商与智商的不同之处在于，财商可以通过一定的学习和锻炼得到很大的提高，具备财商的人必须具有一定的财务知识、投资知识、资产负债管理和风险管理知识。当然提高财商也不是一件容易的事情，需要坚持不懈地学习，寻找适合自己的方法，并进行实践投资活动。

提高财商的主要方法如下。

（1）进行系统的学习。学习金融知识不一定要上大学，在家里轻松看电视、阅读书籍、报纸、杂志，或上网浏览专业网站也可以补充这方面的知识，还可以向有理财知识的朋友请教，或参加一些理财方面的活动。

（2）检查财务健康程度。可将收支情况以流水账的形式按时逐笔记载，月末结算，年度总结，这样可以非常准确地检查出收支是否健康，消费有没有存在误区，能够直接提高记账人的财商。

（3）制定理财规划并实践。制定一套完善的理财规划，并积极参与到投资理财的实践中去，在实践中提高财商比任何“模拟”的学习效果都要好。当然，刚刚开始进行投资理财时，最好启用闲置资金，投资一些风险比较低的理财产品，或在专家的指导下投资自己能够承担其风险的理财产品。

018 持之以恒

大多数富人，他们巨大的财富，最初都是由小钱经过较长时间累积起来的。因此，时间在投资理财中是非常重要的，耐心是理财必备的条件，只有耐心地熬过长时间的等待，创造财富的力量才会越来越大。某位投资名人说过：“潮水不可能永久涨，总有退的一天。巴菲特的经验就在于他能在潮涨时耐心等待，寻找合适的价格入市。”因此，长期的耐心等待，是投资理财致富的先决条件。

很多人老是想用最少的钱获取更大的收益，赌博的心态比较强，实际上这恰恰违反了所有金融工具运作的基本原理。尤其是年轻人，有的是时间，而缺的则是耐心，所以对年轻人最关键的两个字就是——耐心。

019 活用金钱技巧

金钱的多少往往不是最重要的，关键是要活用金钱。活用金钱就是使金钱发挥它应有的价值。下面介绍四种活用金钱的技巧。

（1）只花对的钱。每个人花钱都有目的，因此，钱虽然已不属于自己所有，但如果能得到比它更有价值的东西，这样才是花对了钱。

（2）少花等于多赚。如果现在的收入较低，则只能从支出上节约资金，这也是一种很有效地增加收入的方式。

（3）必需的开支不能省。不该花的钱尽量不要花，但必须花的钱绝不能吝啬。若为了不必要的事情花钱，而在有正当用途时却拿不出钱，这才是最丢面子、最尴尬的事。

（4）花钱也要看时机。要善于在经济景气时去赚钱，等到通货紧缩时则去投资。只要能把握大势，抓住时机，将钱投资出去，自然就能使金钱增长起来。