5.3 工薪家庭理财攻略

家庭理财，无非是开源和节流两个方面。工薪家庭的收入因为相对固定，怎样用钱就显得尤为重要。一个家庭幸福与否，是多种因素决定的，并不完全取决于收入的多少。普通的工薪家庭理财时，就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。

120 每月结余，小钱也要理财

一般工薪家庭每个月的收入在除去日常开支后，很可能会所剩无几，其实对这些小钱进行合理的打理，也有可能实现真正的积少成多。但是，如果不理小钱的话，很容易变成月光家庭。

采用“投资+储蓄”的理财方式，将每个月剩余下来的钱用于投资，便相当于被进行了强制性的储蓄，即可成为家庭的理财账户。

121 巧用信封，计划每月开支

一般工薪家庭每个月都有固定的收入，如何将每月的收入做好支出的计划，是理财至关重要的一环。巧用信封理财的具体方法如下。

(1) 列举出当月的基础开支，如水、电、燃气和暖气等费用。

(2) 列出当月生活费用开支，这里主要指伙食费。

(3) 列出少部分其他开支，如换季需添的衣物等。

(4) 列出开支后，拿出33个信封，第一个信封装基础开支，不到用时不要动这份钱。

(5) 第二个信封装其他开支，动不动用这个当然视情况而定，这个月不用，下个月自然就可以大举购物一番了。

(6) 其余的31个信封装平均每天的生活费，每天只用当天的，用不完可留到第二天用；如果超支了，则第二天就只能少用。

清一清，列举出月基础开支：。

清一清，列举出每天的生活费：。

清一清，留少部分其他开支：。

122 活用转存，大大提高收益

家庭成员中的持卡人可以凭借着自己的工资卡与身份证，到各银行的柜台开通“约定转存”服务，并可以设定一个转存点，使资金在定期账户与活期账户之间进行自动的划转。

宋梅是位普通员工，月收入3000元左右，除去家庭和个人的日常开支，每月还有2000元的结余。以一家银行的约定转存为例，宋梅2000元的储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息为：2000×0.36%=7.2元；若选择约定转存，办理起点为1000元的话，可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这2000元在无形中就被分成了1000元的活期和1000元的一年定期。应得利息为：1000×0.36%+1000×2.52%=28.8元。

两者相比，后者应得利息是前者的4倍。如设定零用钱金额、选择定期储蓄的比例与期限等，使工资在活期、定期、通知存款、约定转存等账户之间进行自主的流动，可以有效地提高理财的效率与资金的收益率。

123 适度小气，控制家庭支出

如今，很多人都爱讲“面子”，觉得做事处处小里小气，将会影响到家庭的“形象”。但是，如果能做到“拔毛”程度和家庭的收入、身份相适应，则既可减少支出又能顾全面子。具体的做法如下。

(1) 控制消费，养成节俭的好习惯。

(2) 少去逛超市，多列清单，了解家庭需要购买什么。

(3) 朋友聚会不要每次都争着付钱。

(4) 学一些基本的维修技术，自己动手维修和保养家庭用品。

(5) 单位及亲朋家的婚丧嫁娶不要每个人每次都争着去兑“份子”。

124 团购方式，省钱还可赚钱

通常各类制造业或是服务业的企业都存在规模效益问题，购买产品或服务的人越多，其单位成本就越低。根据薄利多销、量大价优的原理，商家可以给出低于零售价格的团购折扣和单独购买得不到的优质服务。所以，如果需要购买某种产品或服务，完全可以多联合几个家庭共同购买，与商家砍价，从而达到省钱的目的。

某单位人事部的小江报名参加一家旅行社的衡山二日游，她习惯性地和对方砍起价来，旅游公司则表示她如果能拉来一个团即可享受免费旅游。这句话提醒了小江，果真说服她的单位领导组织了一个旅游团。后来每到旅游“黄金周”来临前，小江充分利用自己的关系网给旅游团拉客，从中获得提成。

125 适当投资，财源滚滚而来

股票和期货因风险较大又需专业知识并不适合普通家庭，而基金也是同样的道理。那工薪家庭能投资什么呢？

(1) 国债。国债每年都会发行，利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大，但它不用交利息税，而且风险性很小。

(2) 教育金。家庭资金状况允许的话，还可考虑为孩子购买储蓄型教育保险，为其储备教育金。

(3) 保险。工薪家庭也需要买保险，这样在出了意外时，才能给自己治疗的机会，能给家人一份保障，所以最少也要买份大病险和意外险。

最后，还需要记账，通常只需记流水账而已。每个月都必须对账目进行清理和总结，这样下个月才会有所约束。

想一想，您的家庭可以投资哪些项目：。