4.3 家庭理财，要先做好规划

理财是人们通过合理规划和管理自身财务资源，实现人生各阶段的理财目标的一个过程。因此，做好规划是家庭理财过程中非常重要的一个环节。

094 投资规划

当家庭的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种能兼顾收益性、安全性和流动性的投资组合。

在准备投资之前，要根据家庭的风险承受能力，将资金分成若干个部分，如稳健的投资、积极的投资、保守的投资等，让家庭的财富在保证风险的前提下最大限度地发挥其增值作用。

095 居住规划

居住对于普通家庭来讲，是投入最大、周期最长的一项投资。房子能给家庭人员一种稳定的感觉。通常情况下，有购房与租房两个可以相互替代的居住方案。租房与购房那一个更符合理性，牵涉到拥有自己房产的心理效用以及对未来房价的预期，因此当同一标的物可租可售时，不同家庭可能在租购之间做出不同的选择。

096 消费储蓄

必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。规划消费和储蓄必须掌握以下原则。

(1) 先储蓄、后消费。在每个月领取薪水以后，将薪资中的至少30%先存起来，用于定期储蓄或定投基金。随着时间的推移，将会变得越来越富有。

(2) 坚持记账，控制钱的流向。将收入、支出发生额以流水账的形式逐笔记载，月末结算，年度总结。

(3) 控制支出，培养良好消费习惯。每个月对日常消费如：衣服、食品、住房、交通、通信、休闲等各项开支都有明确的预算金额，并且将每个开支项控制在预算范围内。

(4) 未雨绸缪，规划未来。例如，婚后的生活，需要面对人生很多重大事件，因此需要对家庭的财务进行整体规划。

097 职业规划

从事合适自己的工作岗位，通常能让人发挥己长，且较乐意投入工作，对工作有高度的承诺，因此更能胜任工作。职业规划需分析以下4个方面。

(1) 自我分析。分析自己的兴趣、能力、个人特质以及职业价值观等因素。

(2) 环境分析。分析自己所处的家庭、学校、社会以及职业环境等因素。

(3) 职业分析。分析自己的职业目标、发展策略、发展路径以及具体路径。

(4) 计划实施。制订出大学期间的学习计划、毕业3年后的计划、毕业5年后的计划等。

098 教育规划

教育投资规划实际是通过提前投资，为将来教育费用提前积累资金的一种方式。根据社会发展和教育进步的需要，在确立教育发展总目标的同时，还要对教育发展的子目标，相关因素进行必要的划分和分析，以此为基础提出实现规划目标的合理方法和途径。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入或是在地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。因此，教育规划是家庭财务规划中最具回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。

099 债务规划

债务指债权人向债务人提供资金，以获得利息及债务人承诺在未来某一约定日期偿还这些资金。家庭对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

100 保险规划

保险是一种保障手段，是家庭资产的重要组成部分。随着家庭事业的成功，所拥有的固定资产越来越多，这时就需要财产保险和个人信用保险。另外，随着年龄的增加，还需要人寿保险和养老保险，确保老年生活无忧。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将家庭的积蓄一扫而光。办理保险的顺序：先大人，后孩子，先意外，后医疗、重大疾病，然后是教育金，养老金，理财避税。

101 退休规划

退休养老规划，是为保证自己在将来有一个自立、有尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规划方案。退休规划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。

102 遗产规划

《圣经》中有这么一句话：“世人行动实系幻影。他们忙乱，真是枉然；积蓄财宝，不知将来有谁收取。”我国遗产纠纷的事件日渐增多，源于富人及一般民众遗产规划的普遍缺失，中老年有产一族基本上都不会主动咨询遗产规划事宜。

遗产规划作为个人财务规划的一个重要的组成，已经越来越受到重视。遗产规划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠与继承人。遗产规划不仅仅是立遗嘱这么简单，还包括对个人名下财产和公司财产的划分、确立执行人、保障家庭用度、财产保值增值和资产变现等。

103 所得税规划

所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。合法避税是指在尊重税法、依法纳税的前提下，纳税人采取适当的手段对纳税义务的规避，减少税务上的支出。

当然，避税也不排除利用税法上的某些漏洞或含糊之处的方式来安排自己的经济活动，以减少自己所承担的纳税数额。

清一清，您平均每月要上缴多少所得税：_______________。