推荐序一

我国金融业从20世纪90年代起就开始运用互联网技术，网上银行、网上证券交易、网上基金直销业务等网上金融业务已经非常成熟。但在此之前，我们并没有互联网金融的概念。直到2012年，互联网金融的概念才被提出。2013年，以阿里为代表的一批互联网企业推出了余额宝等系列金融产品和服务，实现了互联网企业对金融机构的逆袭，互联网金融迅速升温。这是互联网技术发展的必然结果，也是我国金融创新和发展的必然产物。

随着互联网技术的发展，许多服务业的表现形式开始向信息流转化，服务业的形态也随之改变。信息的交融导致许多行业交叉、跨界与融合，行业的界线变得模糊，并形成了大服务的概念，任何一个行业可能都不会再像以前那样单纯，而是呈现某种复合形态。互联网金融就是互联网与金融业相结合而产生的复合形态。我们可以称其为混血儿，也可以称之为转基因产品。

技术的创新总会带来金融的创新。由于互联网具有“开放、平等、协作、分享”的精神，使得互联网金融也拥有“开放、平等、协作、分享”的精髓，互联网金融业务也具备了透明度更高、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等一系列特征。但是，互联网金融并没有改变金融的本质属性。作为投融资的中介，金融的核心是风险管理。加强对互联网金融的监管，防范和控制金融风险依然是非常必要的。

应该承认的是，我国互联网金融发展中还存在诸多问题，理论界对互联网金融还存在种种争论，但不可否认的是，我国现有的金融体系与发达国家相比还有很大差距。金融服务所覆盖的范围和金融效率都还不尽完善，这给了互联网金融生成、发展、壮大的土壤。发达国家因其有较为完善的金融体系，互联网金融的发展反而不易。而与此同时，国内金融市场还没有完全开放、利率受到严格管制，使得国内金融业具有令人羡慕的高回报。这也是互联网企业介入金融业的一个诱因。

在国际上，从20世纪后半期美国信息技术革命的历程来看，其发达的金融体系有力地助推了一大批中小科技企业的创新，使美国始终居于新技术革命的前沿地位。技术的创新也推动了美国金融的创新，使美国的金融业保持领先水平。由此可见，金融改革及提高金融效率是经济转型中极为重要的一环。发展互联网金融对促进消费和中小企业发展都有积极意义。借助互联网金融推进我国金融改革也是中国金融发展的必然趋势。

《颠覆暴利——互联网思维下的金融创新》全面系统地研究了我国互联网金融产生的背景及原因，深入阐述了互联网金融的内涵、原理和特征，系统介绍了互联网金融的各种业务形态，分析了互联网企业的金融策略和传统金融机构的应对策略。本书还对互联网金融存在的风险和监管进行了分析，对互联网金融未来的发展前景进行了展望。我认真阅读了本书书稿，感觉这本书是学习研究互联网金融不可多得的一本参考书，也可作为互联网金融业务的操作手册。

本书的两位作者长期在金融系统工作，同时有着很好的IT技术背景，对我国金融业的发展和创新非常熟悉，已出版多部畅销书。相信，两位作者丰富深厚的知识积累和经验会为本书增色不少。本书论述逻辑清晰，语言通俗易懂，把专业的知识用通俗的语言介绍给读者，使读者在寻求答案的过程中丝毫不会感到专业性的干涩和枯燥。

创新是金融业永恒的主题。相信阅读本书有助你把握在当今时代金融创新和发展的脉搏。

是为序。

招商银行原行长

中国金融学会常务理事

2015年1月