安盛：技术拥抱战略，全面升级核心竞争力

“没有一个伟大的目标就没有伟大的公司：我们的目标是让我们的1.03亿客户过上更好的生活。”安盛的CEO托马斯·巴伯尔（Thomas Buberl）如是说。作为全球最大的保险公司之一，安盛始终弘扬着客户至上的价值观。但如何将客户关系从简单的收付关系转变为合作伙伴，是安盛目前的难题。未来，安盛将致力于实现更好的客户关系。

一、持续进阶的传统巨头

安盛成立于1985年，目前是全球最大的保险集团之一，亦是全球第三大国际资产管理集团。安盛的主营业务是保险及资产管理，业务网络覆盖全球五大洲逾61个国家及地区，全球职员及保险代理人约16万名，用户达1.03亿。

1985年安盛的年营业收入为2亿欧元，2016年营收达到722亿欧元，公司的市值则从40亿欧元成长至约420亿欧元。此外，安盛也正一步步向成为全球金融服务领导者迈进。1985年安盛的营业收入有73%来自法国国内，27%来自其他地区，如今其高达77%的收入来自国外。此外，安盛的本土员工比例也由60%下降到27%。

二、战略规划：聚焦机遇，变革服务

交付效率的提升、产品设计的创新以及客户关系的转变从来都不是一蹴而就的。作为商业保险行业的领军者，安盛设定了从2016年到2020年的新一轮五年计划，希望进一步提升公司效益并重塑与客户之间的关系。

（一）转型计划：“Ambition 2020”

2016年，安盛提出五年计划。其CEO表示在新的五年中将从两个角度出发，实现目前的利润增长和未来的创新驱动。

首先，将精力聚焦在能为企业大幅提升利润的业务上。随着全球经济下行，安盛必须面对全球性的低利率和经济低增长率的挑战，因此公司更为注重目前的业务能否盈利，并将战略重点转移至欧美成熟市场的选择性发展、新兴市场的高速发展以及各地的业务效率提升。

其次，对未来趋势进行判断和尝试。安盛的第二个角度是业务转型以确保未来的发展，比如开发新型用户体验、转变客户关系、提升员工数字化能力等。

（二）“Focus”：聚焦提升财务竞争力

安盛的五年计划制定了充实的集团性财务目标，包括每股盈余提升3%～7%、经营自由现金流累积超过280亿欧元、股本回报率平衡在12%～14%之间等。为积极管理集团资本与资金、合理提升财务状况并稳定集团开支水平，安盛采取了开源和节流两方面的举措。安盛既关注成长性领域业务的拓展，又注重提升整体效率和技术利润率，采取了以下举措以实现数字化转型与达成财务目标二者的结合。

1．业务布局：专注成长性领域

安盛十分注重提升关键性领域的业务强度。具体来说，安盛对亚洲市场、健康险等大领域十分感兴趣。例如，在亚洲市场，安盛倾向于抓住中国、新加坡等有着宽松环境的市场，在欧美成熟市场内安盛则选择推出更多增值型服务。

亚洲市场：利用大公司合作和车险打开市场

在中国，安盛与阿里巴巴达成合作，利用阿里巴巴的流量优势为阿里巴巴客户群打造量身定做的保险产品。这一合作的第一阶段将侧重于三类保险：延修险及货损险、中小企业团险以及海外旅游保险。

在新加坡，安盛与私人汽车载客公司Grab进行合作，推出按里程数计费的UBI车险，最高可帮GrabCar车主节省30%保费额。此外，安盛与新加坡电信合作，推出与汽车OBD（On-Board Diagnostic，以下简称“OBD”）盒子捆绑销售的汽车保险。

在马来西亚，安盛同样推出了马来西亚首个UBI车险AXA FlexiDrive，最高可为车主节省20%保费。该车险为车主配备OBD盒子，除了可以监控用户数据，还有事故后自动触发警报功能，提升了车主的安全性。

欧洲市场：提供健康服务

在欧洲，安盛推出了一个由App和网站组合成的医疗保健生态系统AXA Health Keeper。该App能跟踪用户日常活动，并帮助他们设置个性化锻炼KPI目标，同时根据不同用户诉求建立健康管理内容。此外，该网站还提供24/7的医疗热线服务以及优惠的医疗/康复服务。未来，Health Keeper团队将能够获取健身、日常、营养、睡眠、体重、生物识别等140多种设备的数据。

2．技术布局：降低成本，提升效率

到2020年，安盛计划节省21亿欧元的税前成本，因此希望通过数字化手段降低理赔等成本性支出。目前安盛正在尝试通过大数据、机器学习等手段逐渐提升风险管理能力。

传统保险可以承受地震、风暴等极端事件造成的损失，但异常天气造成的损失却缺少足够的保障，对经济和人类生活造成了严重影响。2017年，安盛与Climpact-Metnext公司合作孵化了ClimateSecure公司，为建筑、交通和农业等“天气敏感”行业提供量身定制的参数保险和异常天气风险管理解决方案，帮助客户了解、减轻或避免天气异常造成的经济损失。该参数保险帮助安盛实现快速的赔偿和非常低的索赔管理成本。如果达到“天气阈值”，则触发自动理赔支付。例如，如果在给定的时间内、给定的作物区域的降雨量少于100毫米，则自动触发参数保险理赔，无须专家人工勘测。

（三）“Transform”：数字化产品及服务

在巩固原有业务的同时，安盛更希望的是将前瞻性眼光放在新型用户体验、用户关系转变、员工能力提升三大方面。随着客户的数字化要求越来越丰富，安盛也将做出越来越多的尝试。

1．新型保险产品：场景与技术深度融合

安盛率先推出了针对于新型场景或特定人群的不同险种，包括与其他公司合作的长途车保险、失能收入损失险，以及自主研发的UBI车险、区块链航延险等。

B2B2C长途乘车保险产品

2015年，安盛与法国长途客车公司BlaBlaCar联手合作，为其欧洲的数百万会员量身打造长途客车保险产品。所有法国会员在使用BlaBlaCar的在线预订系统规划行程时，都可免费获得保险。该产品主要包括两项保障：如果车辆故障，可保证乘客和司机安全到达原目的地；已投保的司机若请求乘客代为驾驶，则乘客驾驶时可享受该司机的保单权益。

失能收入损失险

安盛与再保险公司PartnerRe、在线金融提供商RemitRadar合作为印度籍经济移民提供综合保险及汇款服务。由于难以购买合适的产品，这些新兴国家的民工群体中保险密度只有不到10%，而该合作项目将为RemitRadar公司的汇款客户免费提供数字保险解决方案，从而保证了他们的长期财务稳定性，使他们在发生伤病时也能获得收入。如果该民工因伤病而无法工作，他们能享受回国并得到与收入相当的理赔额。此外，安盛能在保险、资金转移、金融科技等方面使用RemitRadar的在线社交渠道和AI深度学习能力。

移动产品按需保险

安盛与硅谷保险公司Trōv合作，为英国和澳大利亚年轻人推出了面向千禧一代的按需保险。用户可通过智能手机灵活购买单件物品的保险，并在App中通过“滑动”来打开或关闭该物品的保险。这一保险的保费按天计算，可投保物品以手机、笔记本电脑、相机等消费类电子产品为主。

UBI车险产品及服务

2017年，安盛推出了UBI车险产品DriveCheck，通过App收集用户数据从而提供高达30%的车险折扣。用户必须提供总行驶距离超过600千米、40次3千米以上的数据集合，以获取折扣资格。这款App利用智能手机的GPS和加速度计，根据天气、交通条件、车辆的位置和四个速度计算子指标（加速度、制动、转弯、速度）分析用户的驾驶风格，并给出相应的折扣。

区块链航延险

Fizzy是安盛于2017年9月最新推出的新型航延险。该产品基于以太坊区块链技术自动处理付款，当航班延误超过两小时，用户将立即收到赔付，用户付款和赔偿数据存储在链中。目前Fizzy已经开发了从巴黎到洛杉矶的一条航线，在用户购买此航延险时会先告知赔付金额。

2．从提供支付手段到智能服务

除了新型产品，安盛也十分注重用户服务。为了打造与客户之间更好的沟通与合作关系，安盛推出了驾驶行为诊断和智能家居等服务。

预防服务

AXA Drive Coach是一款专为Apple Watch设计的应用程序。它的功能是辅助用户分析、修改和改善驾驶行为。Drive Coach通过分析驾驶时的加速、制动和转弯等信息为驾驶员提供实用的安全驾驶提示。每次行车后，用户都可以看到驾驶行为反馈，还可以将结果与其他驾驶者的结果进行比较，或在Facebook上分享。

保健服务

AXA Connected Home是安盛与多家物联网设备商合作搭建的物联网智能家庭服务。安盛与物联网设备制造商建立合作伙伴关系，通过摄像头、传感器等设备实现实时防御入侵、火灾、燃气泄漏、污染及其他紧急事件，为客户提供7×24全天候服务协助。与安盛公司建立研究合作伙伴关系的第一批制造商包括MyFox、Kiwatch、Philips Huo、Orange My Plug等4家公司，分别是智能警报器、WiFi摄像机、智能LED灯泡、智能插座制造商，覆盖了外部入侵检测、家庭远程监控等大部分智能家庭服务功能。

3．调整员工适应性能力

从公司内部出发，安盛还对员工进行了数字化领域的讨论和培训。

“Start-in”项目

安盛于2014年建立了“Start-in”协作创新平台。该平台面向安盛的16万名员工征集创意新思维。2015年该项目最终收到了815个创意（包含620个客户体验主题和195个中小企业主题）,22000名员工参与投票，参与人数同比增长超过50%。

“逆向导师辅导”：打破隔代交流隔阂，建立新兴对话平台

2015年，安盛启动了逆向导师辅导培训，内容主要是组织新聘技术型员工为公司内部人员上培训课。导师能与级别更高且对数字化转型充满好奇心的员工分享他们的专业知识，不同年龄层的员工也找到了一个新的领域进行互动。

通过逆向指导，安盛化挑战为优势，将各代人聚集在一起，合理处理了目前大多数大公司面临的代沟问题。该项目在集团中取得了巨大的成功，第一年吸引了1000多名参与者，公司内部也形成了一个蓬勃发展的逆向导师社区。

三、投资孵化产业链

安盛构建了包含孵化、投资、合作三个环节的完整创新产业闭环，是一个十分积极的保险科技行业参与者。目前，安盛孵化器Kamet已孵化出5个项目，其中3个已获A轮投资；安盛旗下风投CVC公司AXA Strategic Ventures（以下简称“AXA SV”）已投资31个项目，其中4家公司已获得新一轮投资。除此之外，AXA Lab也在全球范围内不断挖掘机会，为集团规划整体投资思路。

（一）AXA Lab

安盛分别于2013年和2014年在硅谷和上海设立了保险科技实验室AXA Lab及AXA Lab Asia。AXA Lab提倡具有硅谷传统的“车库创业精神”，并致力于检测保险科技最新趋势，将创业公司和大型高科技企业（如Facebook或Linkedin）与安盛连接起来，培育集团的数字文化。

（二）Kamet

Kamet是独立于安盛的保险科技孵化器，目前资金量为2.3亿欧元。Kamet专注于投资种子项目，目前已孵化出Padoa等5个项目，其中Padoa、Qare和Fixter3个项目已获得A轮融资，融资金额分别为500万、600万、600万欧元。

Padoa为企业团体健康险提供一揽子服务；Qare是一家为在法外籍人士提供服务的数字医疗平台；Fixter是英国最早推出的汽车按需维修平台。

（三）AXA Strategic Ventures

2015年2月，安盛成立了一个2亿欧元的风险投资基金AXA SV，将安盛集团的资金投入到保险、资产管理、金融技术和医疗保健服务的新兴战略创新行业，同时以香港为突破口捕捉亚太地区的新兴机会。目前，AXA SV已经成为全球最活跃的保险集团旗下基金，截至2017年11月共对外进行了31笔投资，其中22笔集中在种子轮与A轮，在数字健康、物联网领域都有布局。

以下4家公司都被AXA SV投资过两次，是其重点投资项目：

FlyR——预测航班价格并提供航班预定服务；Limelight Health——针对健康险经纪人的SaaS平台；Blockstream——旨在扩大比特币协议层功能的公司；Policygenius——去中介化专业保险比价平台。

（四）AXA Parnters & AXA Digital Parnterships

纵览安盛在全球范围内的合作、投资关系，其以欧美地区为主要区域，正在向亚洲逐渐拓展。安盛不仅与Facebook、Apple、Microsoft等互联网巨头合作，也和Kiwatch这类中小科技公司合作，打造全球性保险科技生态系统。

四、评价与分析

安盛在全球孵化和投资了众多企业，但孵化和投资之间还存在着一定的断裂，在未来安盛还可继续加强各项目之间的协同。国内的保险科技产业还不成熟，投资基金大多数为一二线传统风投基金，传统险企对保险科技领域的投入还不及国外。国内险资在投放于二级市场的同时，也可将部分精力放置于一级市场，实现资本增值和数字化发展的双重效应，而不是追逐单一的资本增值效益。而安盛的投资生态系统也是国内保险公司可以学习借鉴的一点。