（二）医疗保险

至于医疗保险体系，美国实行公共医疗保险和商业医疗保险相结合的制度，其中以商业医疗保险为主体。

1. 公共医疗保险（Public Healthcare）

公共医疗保险由联邦政府及州／地方政府提供资金，主要用于资助老弱病残及贫困家庭等特殊群体，包括老年和残障健康保险、联邦政府对各州援助资助、儿童健康保险、军人医疗保险、印第安人健康保险等。

（1） 老年和残障健康保险（Medicare）系针对65岁及以上的老人或者不满65岁的残疾及终末期肾病患者。老年和残障健康保险细分为住院保险（Part A）、补充性医疗保险（Part B）、医保优势计划（Part C）以及处方药计划（Part D）。

（2） 联邦政府对各州医疗援助资助（Medicaid）是针对低收入家庭和人士的医疗健康保障项目。该项目由联邦政府和各州政府共同资助。

（3） 儿童健康保险（Children's Health Insurance Program, CHIP）是针对那些没有达到医疗援助标准的较低收入、不能负担商业保险家庭的儿童提供的健康保险。

（4） 其他保险，如军人医疗保险、印第安人健康保险，前者是由联邦政府对现役军人、退役军人及其家属提供的特别医疗保障项目，后者是政府对印第安人及阿拉斯加等原住民实行的免费医疗。

2. 商业医疗保险（Private Healthcare）

商业医疗保险是美国医疗保障体系中的重要组成部分，80%以上的美国人参加了各种各样的商业医疗保险。商业医疗保险机构分为非营利性的健康保险公司和营利性的健康保险公司。前者缴费少，主要由医生和医院联合会发起成立，如蓝十字、蓝盾卫生协会等机构。后者缴费较多，主要针对费用较高的医疗检查或治疗。

需要注意的是美国的牙科保险是不包括在基础保险里面的，需要额外购买。而且，前述的两种医疗保险并没有覆盖所有美国公民，美国总统奥巴马上任后给美国公民带来的福音之一就是深化医疗改革，旨在通过扩大“老年和残障健康保险”和“联邦政府对各州医疗援助资助”覆盖面等举措让更多公民享受平价医疗。

我们赴美留学生购买的是商业医疗保险，在投保公司签约的医师名单范围内就医，可以享受完全免费的医疗服务。赴美留学生可以自己或者通过保险公司指定一位私人医师，万一患病需要治疗，就诊之前和指定的私人医师提前预约，并通过这位私人医师来制定治疗方案或者决定是否需要转诊。

如果有了保险，那么个人和医疗保险公司所承担费用的比例如图1-1所示，具体说明如下。

● 假如说你生病了要去医院，你需要先去诊所，此时，你就需要交一笔恒定的费用叫Co-Payment （Co-Pay）（共同支付），费用一般在$30左右。“共同支付”相当于国内的挂号费，检查和药品都需要另外付费。

● 接下来的所有费用由你个人先承担，叫Deductable（可减免部分），比如说“可减免部分”的额度是$1000，那么今年的医疗费用你必须要先消费$1000之后，对于超出的部分保险公司才会介入。

● 假如你生了重病需要住院，账单超过$1000了，多余的这部分叫Co-Insurance（共同保险），就是你支付一小部分（20%），然后保险公司支付剩下的部分（80%）。直到你的支出到达Out-of-Pocket Limit（保户自付限额），也就是你每年所应支付的最大医疗费用，比如说$2000。

● 当你的个人支付超过$2000之后，剩下的所有费用就又都由保险公司承担了。但是保险公司还有一个Annual Coverage Limit（年度承保上限），也就是说当保险公司支付的费用达到年度的最大额度之后（如200万美元），你就又得自己承担多余的费用了。

简单举个例子，比如小明赴美的第一年中因“腹部疼痛”去就诊，他个人先支付$30；之后他因出现“便血”再次就诊，则要追加$30；诊疗过程产生的检查费用为$900；最后，发现没有异常情况，不必接受药物或手术治疗。那么这一年他的医疗费用共计$960，将由他全部承包，跟保险公司毫无关系。不幸的是，第二年冬天小明因走路摔跤导致腕部骨折，需要急诊手术，医疗费用为$11000。这次，小明自己先支付$1000，然后与保险公司按1∶4分担余下的$10000，不过这样就超过了小明的最大医疗费用$2000，于是小明实际只需支付$2000，保险公司则要承担$9000。

（舒力琪）