选择合理的投资组合

投资者进行的投资应该是理性投资，以不影响个人的正常生活为前提，把实现资本保值、增值、提升个人的生活质量作为投资的最终目的。因此，个人投资首先必须使财产、人身有一定保障，无论采取哪种投资组合模式，无论投资比例大小，储蓄和保险都应该是个人投资中不可或缺的组成部分。所以，投资者要选择适合自己的投资组合模式。

由于投资者类型和投资目标不同，一般个人投资组合可以分为以下三种基本模式。

1．冒险速进型投资组合

这种投资组合模式适用于收入颇丰、资金实力雄厚、没有后顾之忧的个人投资者。其特点是风险和收益水平都很高，投机的成分比较重。

这种投资组合模式呈现出的是一个倒金字塔形结构。各种投资的资金分配比例为：储蓄、保险投资为20%左右；债券、股票投资为30%左右；期货、外汇、房地产投资为50%左右。

对于高薪阶层来说，家境比较殷实，每月收入远远高于支出，如果将手中的闲置资金用于进行高风险、高收益组合投资，更能见效。由于这类投资者收入较高，即使偶尔发生亏损，也容易弥补。

合理规划理财

2．稳中求进型投资组合

这种投资组合模式适用于中等以上收入，具有较强的风险承受能力，不满足于只是获取平均收益的投资者，这类投资者与保守安全型投资者相比更希望个人财富能够迅速增长。

这种投资组合模式呈现出的是一种锤形组织结构。各种投资的资金分配比例为：储蓄、保险投资为40%左右；债券投资为20%左右；基金、股票投资为20%左右；其他投资为20%左右。

这种投资组合模式适合以下两个年龄段的人群：从结婚到35岁期间，这个年龄段的人精力充沛，收入增长快，即使跌倒了，也容易爬起来，很适合采用这种投资组合模式；45～50岁，身处这个年龄阶段的人，孩子已成年，家庭负担轻且略有储蓄，也可以采用这种投资组合模式。

3．保守安全型投资组合

这种投资组合模式适用于收入不高，追求资金安全的投资者。保守安全型投资组合的特点是市场风险较低，投资收益十分稳定。其选择基本上是一些安全性较高，收益较低，但资金流动性较好的投资工具。

保守安全型投资组合模式呈现出的是一个正金字塔形结构。各种投资的资金分配比例为：储蓄、保险投资为70%（储蓄占60%，保险占10%）左右；债券投资为20%左右；其他投资为10%左右。保险和储蓄这两种收益平稳、风险极小的投资工具构成了稳固、坚实的金字塔塔基，即使其他方面的投资失败也不会危及个人正常生活，不能收回本金的可能性较低。

当然，这只是几种具有典型代表性的投资组合模式，分别反映出高、中、低三种投资目标层次。事实上，在实际操作中，各种投资工具的选择及其资金分配比例并没有严格的限定，投资者也没有必要尝试每一种投资工具。投资者要根据自己的实际情况，选择投资组合模式，适当增加或降低风险及收益水平。

银行、证券、保险的投资效果