第一节 日本消费金融的现状

与其他国家相比，日本消费金融的分类较为复杂，可根据不同的标准，进行多种多样的划分（参照表2-1）。按信用的目标对象进行分类的话，消费信用和消费金融是最基本的两大类别。消费信用的目标和对象是商品或服务，而消费金融则是以金钱即货币为目标指向。从贷款或还款方式来看，可分为分期偿还和一次性偿还两种类型。从供给主体来看，可分为企业自身提供信用和通过专门机构提供信用。从监管方面来看，可分为《分期付款销售法》下的信用卡和单品分期付款，以及《贷款业法》下的消费金融；其监管部门分别为日本经济产业省和金融厅。企业根据业务内容接受监管。例如普通的信用卡公司除了提供信用卡消费服务外，还提供消费金融服务，需接受两个部门的监管。

表2-1 日本消费金融的分类

注：月付（按月一次性支付）不受《分期付款销售法》的监管；消费金融中不包含住房贷款；银行受《银行法》的监管，不受《贷款业法》的监管。

资料来源：根据日本信用协会《消费信用统计》制作。

一 信用卡

截至目前，日本信用卡的发行量极为庞大，持卡消费已经渗透到日本消费生活的各个方面。持卡人不仅可以从信用卡中获得各种便利，还可以享受很多增值服务。随着消费金融市场的日益成熟和个人信用体系的进一步完善，信用卡的功能已大大超出了消费本身的范畴，成为持卡人的社会信用证明和社会身份证明。

根据2010年日本经济产业省的调查，从事信用卡业务的企业共有255家，包括银行系130家，流通系54家，信贩公司31家，其他行业40家（参见表2-2）。银行系信用卡公司居多的原因是日本各地的地方银行都拥有从事信用卡业务的子公司。

表2-2 日本信用卡业的概况

资料来源：日本经济产业省《特定服务行业的时势调查》（2010年）。

图2-1 信用卡市场结构

资料来源：根据日本信用协会《消费信用统计》制作。

二 单品分期付款

与信用卡不同，单品分期付款在每次购买商品和服务时均会接受信用审查，以判定是否可以实行垫付。在日本，像汽车、家电、太阳能发电设备等高额消费品，以及美容等高额服务均可以成为分期付款的对象。另外，购买手机也可进行分期付款。从事单品分期付款的企业中，信贩公司作为第三者在消费者与商家之间提供单品分期付款中介服务。2008年修改《分期付款销售法》后，单品分期付款企业必须到日本经济产业省进行登记。除信贩公司之外，日本提供单品分期付款服务的还有汽车生产厂家和电机生产厂家的信贷公司（企业数量无公开统计数据）。

三 消费贷款

日本消费贷款是指除住房贷款以外，对消费者提供的贷款（存款担保贷款除外），提供者首先是消费金融公司。消费者向消费金融公司提交借款申请，接受大约30分钟的审查，即可得知是否能够获得贷款。消费者不仅可以在消费金融公司店内申请，也可以在ATM机及网上申请，非常方便。除此之外，还有信用卡公司和信贩公司的信用卡取现，以及银行为消费者提供的信贷（参照表2-3）。

表2-3 日本消费贷款概要

资料来源：日本信用协会《消费信用统计》（2012年）。

虽然从消费贷款来看，银行的消费贷款（货币贷款）占整个消费贷款的25%，但从银行自身的信贷比率来看，对法人信贷占70% ～80%，对个人信贷大部分是住房贷款，2012年对消费品及服务的信贷仅占整个银行信贷的约2%（参见图2-2）。

图2-2 银行对各贷款对象累积融资额的走势

注：只包括银行的直接融资部分，不包括子公司和关联公司的融资。法人贷款中包括对个人事业主的事业融资。

资料来源：根据日本银行统计数据制作。