第二节 第三方支付
从过去10多年的产业发展历程和变化可以看出，第三方支付作为一种新兴金融服务产业，在我国经济发展、金融支付基础设置建设过程中起到越来越重要的作用。第三方支付已经成为中国现代化支付体系不可或缺的一部分，满足了新兴经济发展中日益增长的支付需求，大大降低了整个社会的交易成本。
一、第三方支付的定义
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。
二、第三方支付的运营模式
从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归纳为如图2-6所示的两大类。
图2-6 第三方支付的运营模式
1. 独立第三方支付模式
独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。
以易宝支付为例，其最初凭借网关模式立足，针对行业做垂直支付，而后以传统行业的信息化转型为契机，凭借自身对具体行业的深刻理解，量身定制全程电子支付解决方案。
2. 提供担保功能的第三方支付模式
另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货。
在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。具体如图2-7所示。
图2-7 提供担保功能的第三方支付模式
三、第三方支付的特点
作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付平台提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。第三方支付平台具有如图2-8所示的特点。
图2-8 第三方支付的特点
四、第三方支付的优缺点
随着电子商务及金融业的发展，对资金的安全性和效率要求与日俱增，为了解决其中产生的一系列问题，第三方支付平台应运而生。在交易的过程中，第三方支付能够进行资金的传递并可以对交易双方进行约束和监督。第三方支付平台的优势体现在如图2-9所示的几个方面。
图2-9 第三方支付平台的优势
第三方平台结算支付模式存在如图2-10所示的缺点。
图2-10 第三方支付的缺点
五、第三方支付的主要平台
互联网金融在中国发展迅速，随着2013年电商大佬阿里推出第三方支付宝之后，不少企业看到了第三方支付所存在的巨大市场，彼时间，第三方支付平台不断兴起。那么，现在国内主要的第三方支付平台有哪些呢？
国内第三方支付平台分为三种形式，有免费的、收费的还有政府第三方支付平台。具体如图2-11所示。
图2-11 第三方支付平台的形式
随着国内第三方支付平台的增多，行业竞争力也在加大，所谓优胜劣汰，目前国内第三方支付的支付平台主要如下。
1. 支付宝
2013年阿里成立的第三方支付平台，掀起国内互联网金融的飓风，国内最大的第三方支付平台之一。从成立开始，以其便捷性及淘宝的黏性拥有强大的用户支持，是用户最信赖的互联网支付平台。
2. 财付通
财付通是腾讯旗下品牌，财付通支付科技有限公司，其影响力仅次于支付宝，拥有便捷、安全、专业的在线支付功能。
3. 银联支付
上海银联支付服务有限公司属于第三方支付平台，是国内十大第三方支付平台之一，其拥有面向全国的统一支付平台。我们都知道，银联卡的持有人在中国占据着很大的比重，银联支付为用户提供 “安全、高效、便捷”的服务。
4. 快钱
快钱支付是国内较为出名的第三方支付平台，是国内领先的独立第三方支付企业，属于行业大佬，作为电子支付产品而言，还是比较有影响力的。
此外，还有汇付天下、易宝支付、通联支付、环讯支付、拉卡拉等知名第三方支付平台。如今，随着《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》的出台，第三方支付面临了重大的转折，转账、消费等免费功能都将受到影响。
六、第三方支付的风险
近年来，我国支付产品与服务尤其是移动支付推陈出新，发展迅速。但不少金融消费者在享受第三方支付带来的方便快捷时，往往轻视甚至忽视了随之而来的风险。
那么，第三方支付的风险主要有哪些？具体如图2-12所示。
图2-12 第三方支付的风险
相比传统银行，互联网金融机构在面对“便捷”与“安全”的选择时，往往将前者放在首位。当下，一些互联网机构片面强调快捷而忽视了安全，没有履行好对消费者的安全保障义务，导致了消费者出现非自身原因下资金被盗刷的情况。
相关链接
央行内部曝光第三方支付漏洞及安全风险案例
据中国之声《央广新闻》报道，2015年8月央行的一份内部报告，列举了近年支付机构的风险案例和支付系统漏洞。据业内人士介绍，在第三方支付机构中，只有拿了互联网支付牌照才能开设支付账户。目前269家第三方支付机构中有互联网支付资格的不超过100家，但绝大多数都开设了支付账户。
所谓第三方支付就是一些产品所在国家以及国内外各大银行签约并举办一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。通过第三方支持的平台交易中，买方选购商品以后，使用第三方平台提供的账户进行发货，由第三方通知卖家货款到达，进行发货，买方检验物品后就可以同意付款给卖家，再将款项转至卖方的商户。大家所熟悉的拉卡拉、支付宝、融宝等就属于第三方平台，此次央行报告指出，支付机构在迅速发展的过程中，相关问题和风险不断显现，消费者未能得到有效保护。
报告列出四点问题。
一是支付账户普遍未落实账户实名制。据公安部反映，不少机构为“黄赌毒”洗钱、恐怖融资及其他违法犯罪活动提供便利。
二是挪用客户资金事件时有发生。
三是疏于安全管理，部分支付机构风险意识薄弱，客户资金和信息安全机制缺失，安全控制措施不到位，对消费者的信息和财产安全构成严重威胁。
四是缺乏消费者权益保护意识，夸大宣传、虚假承诺，普通消费者维权困难。
报告强调，消费者在使用网络支付等服务时自我保护意识和风险识别能力亟待提高。在追求和享受支付便捷性的同时，忽视了自身金融信息的保护，对支付业务内在风险的警惕性不足，风险不断积累。伴随着日益频繁的支付活动，个人支付信息泄露风险大大增加，消费者面临更大的资金被盗和欺诈风险。据统计，2014年至今，人民银行全系统金融消费权益保护部门受理的网络支付类投诉占互联网金融类投诉的95.06%。