第1章 投资理财开启财富人生

1.1 理财规划是钱生钱的不二法宝

1．不同收入的人都需要理财规划

事 实上，理财以及理财规划不仅仅是有钱人的事，与每个人都息息相关。

有许多人认为自己不过是一个工薪阶层，每个月的薪水都是固定的，不存在规划的问题，因为每月的衣食住行就把所有的工资都花完了，然后就等着下个月的工资生活，没有多余的钱存在，所以也就没有理财规划的问题。

其实这种看法是错误的。例如，你虽然目前在打工，但是有没有考虑过你自己的职业生涯？什么样的职业最适合你的发展？或者你有没有想通过自己的努力去开创一番属于自己的事业？如果这个问题仍然很虚无的话，那么你有没有计算，你现在每月花一千元租了一套房子住，而你租住十年以后，仍然没有属于自己的住房？如果换一种消费方式，用分期付款去买一套房子，每月可能仍然要缴一千元的还款，而十年以后这套房子就是你自己的了呢？

另外，你也许会看到，同一单位收入完全相同，但是生活水平完全不同的两个人。有的人可能在挣扎着生活，而有的人可能生活得悠然自得。为什么会这样呢？这就是理财规划的魅力所在。

实际上，理财规划非常个性化，和每一个人的特殊情况有着密切的关系，而这与一个人是穷人还是富人却并没有关系。况且，良好的理财规划可以帮助你创造财富；而缺乏理财规划，即使你拥有很多的金钱和财富，也仍然可能会陷入破产的境地。

不善于理财者，即使已经拥有很多金钱，或者获得一笔意外的横财，也仍会陷入财务困境。而善于理财者，则可以靠时间的积累来逐渐获得财富。所以香港“财神”李嘉诚曾经深有体会地说：“致富的过程是马拉松，第一个一百万很难，但是挖掘到了第一桶金以后，财富的积累和增长速度就会很快。”

原因在哪里呢？在于时间的魔力。时间真是一个神奇的因素，让我们来简单地算一算，假设你现在有一万元，那么每年赚10%，累计30年，你可以得到多少？让我们拿起笔和计算机来算一算：174494.0227！你是不是被这个数字吓了一跳，感到难以置信？但是这是真的！只是你要达到这一结果，首先要定下目标，然后还要忍耐，要有毅力和恒心。现在可以换一种算法，你仍然有一万元，并且每年再定期地投入一万元，保证你每年能够有10%的收益增长，这回的结果又是怎样的呢（1070590.28，按每年年初投入计算）？那么这难不难呢？应该说并不难，关键仍然在于计划和持久。所以成功的秘诀没有其他，只不过就是重复地坚持做简单的事情。

2．投资理财规划的步骤

一般而言，理财规划需要经过五个步骤才算完整。它是一个分析自身情况、制定目标、制订行动计划、实施和检验的过程。

首先，需要对自己的经济状况有一个整体的认识，这是理财规划的起点，也是明确理财目标的基础。因为你目前的经济状况、需求与你当前的年龄、职业状况以及婚姻状况等有非常密切的关系。这些可能影响甚至决定了你在未来的投资中的投资方向和态度，并且直接与你的生活方式联系在一起。所以理财规划的第一步就是明确你在哪里。

其次就要明确你的理财目标。当然，生活在不同的年龄、事业阶段，你的目标可能会有所不同。但是这些阶段是需要明确的，然后根据这些来确定你未来的财务需求。结婚的人可能要考虑到个人的收入和生活支出，甚至可能要筹划未来养育宝宝的支出等。而初入社会的年轻人可能就不必考虑这些问题，更多地关注未来事业发展方向的问题，可能需要投资学习等。

明确了理财的目标，接下来就应该根据这个目标和经济状况来制订可实施的理财计划。所以理财规划的第三步就是制订理财的行动计划。它包括两个方面：一方面要提出所有可能的行动方案，另一方面就是从中选出适合自己的行动方案。这一步的工作需要非常详细，但同时要做到可行、可控。这需要在搜集大量信息的基础上做出判断，当然要结合自己的经济状况和目标，选择合适的投资和实现目标的渠道。

在制定好几套方案之后，选择比较适合自己特点和性格的方案来执行。

第四步就是执行计划了。这一步往往是整个规划成功的关键。一个成功的规划并不代表未来的成功，还要保证执行下去，达到既定的目标。这就要求当事人利用好现有的资源，严格地执行拟定的理财计划。这是计划成功实行的保证。

计划成功执行之后，过一段时间还要进行反思和检验。检验拟定的阶段性目标是否已经实现，如果没有实现，问题出在哪方面？原有的计划需要改进吗？但是，切记不要毫无目的地改变原有计划，这样可能导致整盘计划的失败。如果阶段性目标成功实现，也要看看有没有改进的余地。总之，理财规划需要时间的检验和提高。

3．投资理财规划的内容

一般人认为理财通常是指“家庭财务计划和安排”，还有很多人认为理财就是投资，让资产升值，其实这些都是理财的一部分。真正的理财是实现个人财务安全感的满足，以最少的代价，获取最大的收益。理财行为就是用聪明的选择让有限的资源得以发挥最大的功用。

对于所有人来说，理财规划主要包括以下八个方面：

（1）现金规划。

预留现金主要是为了满足日常开支，预防突发事件和投机性需要。家庭生活中，应通过现金规划，用手头现金满足短期需求，预期的现金支出则通过各种储蓄、活短期投资工具来满足。

（2）消费规划。

赚钱，最根本的是为了消费。每天、每周或每月都有必须的生活基本消费，如饮食、服饰、房租水电、交通、通讯、赡养、纳税、维修等。钱多了，又会出现奢侈消费，如培训费、休闲、保健、旅游、买车、结婚等。要应付自如，只有为整个家庭的开支设立一些大的原则，以保证最基本的需求得到满足。

（3）保险规划。

人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。投保一定要掌握两个原则：转移风险原则和量力而行原则。一般来说，如果只需要保障功能的话，投保费用可不超过年收入的10%；如果同时看重其理财功能，可以在整体规划中占到20%～40%。

（4）教育规划。

包括子女教育计划和个人后续教育计划。随着人们教育需求的逐渐增长，教育在家庭开支中所占比重越来越大。家庭需要及早对教育费用进行规划，确保将来有能力合理支付自身及子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。对子女的教育准备应尽早规划，可以选择的教育理财工具很多，储蓄、债券、基金等，但应以稳健为主。个人后续教育是对自己投资，资金来源主要靠工作以后积累，开源节流，必要时只能先向父母亲友借钱，以期未来获得丰厚回报。

（5）住房规划。

房子，意味着大笔资金。购买完全属于自己的房子还是大多数人的梦想。购房要兼顾到自住和投资双重功能，考虑到该房产的保值性与增值性。

（6）避税规划。

纳税虽然是每一个公民的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小，尤其是在中国这个需要减税的国家。为达到这一目标，通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

（7）投资规划。

财富的绝对增加则要通过收入的增加来实现。薪金类收入有限，投资则具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累主要靠投资实现。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，投资者要根据自身的特点善加选择。

（8）养老规划。

人到老年，获得收入的能力有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划。大多数人都习惯于靠政府的社会养老保险，但要想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。