第1章 前言

2016年1月，科技博客“TechCrunch”撰文称，随着科技进步，包括现金支票、U盘、口令密钥、遥控器、纸媒体等在内的5类日常用品将在今后5年内逐步被淘汰，甚至销声匿迹。其中，包括现金支票在内的传统金融业务和工具在五年内消失的可能性最大。

互联网的发展带动了互联网金融的发展，金融科技扑面而来，对传统金融形成了全方位、多层面的冲击，这个冲击或比人们预料的要快许多。正如这篇科技博客所言：“无疑，随着时代进步，未来五年科技行业将会出现更多产品和服务，随着这些创新、技术和方法的推出，一些领域将被颠覆，而一些常见的行为活动，在未来五年内将完全消失或仅存最后一丝气息。”这也就是笔者一直坚持认为互联网金融金融科技会对传统金融造成颠覆性影响的原因。

实际上，金融科技的发展使得传统金融工具和业务在未来五年内消失，仅仅是冰山一角，整个传统金融产业被改写和颠覆的程度要大得多。

未来五年内可能直接消失的是现金和支票。现在，几乎所有业务都可以通过借记卡或信用卡进行结算。麻烦在于，一个持卡人可能持有多张借记卡或信用卡。不过很快，用户将可以通过任何移动设备来处理自己的所有银行业务，甚至是汽车也将具备这种功能。据美联储提供的数据显示，2000年到2012年间，支票这种结算方式的使用率下降了57%。在中国，互联网市场大数据分析公司易观智库发布的2015年第二季度《中国第三方移动支付市场季度监测报告》显示，截至2015年第二季度，我国移动支付的交易规模达34625亿元，首次超过PC端的32588亿元。

从移动在线支付群体认知角度上来看，市场研究机构First Data的一份报告显示，在35岁以下的消费者当中，有49%为在线银行客户，在他们当中，超过五分之一的用户从未使用过现金支票进行支付。在移动支付盛行的中国，这个比例可能会更高。特别是随着苹果、三星和谷歌支付进入中国，购物消费的线下及移动扫描支付也将迅速占领市场。

从消费习惯和氛围来看，在欧洲，如果你打算使用现金支票去支付，周围的人会用异样的眼光看着你。支付租金可能是支票最后的用武之地，但即使是在这一领域，支票的使用率也在不断下降，因为房地产经理也开始转向电子支付和移动支付，毕竟后者操作起来更加简便。

丹麦正在尝试取消现金纸币，瑞典等国家也紧随其后。可以预见，在不远的将来，现金或将消失。在中国，监管部门最新的账户管理规定已经允许在线远程利用生物识别技术比如指纹、面部识别、声音识别等手段开户。

或许，线下大部分金融业务都将在不久的未来成为历史。试想，如果没有现金了，那么ATM提款机也将消失；如果可以利用移动设备进行支付甚至透支消费了，那么物理性的借记卡、信用卡都将消失；如果可以远程开户，在线特别是移动在线办理所有银行业务了，那么所有物理性营业网点都将没有存在的必要，随之而来的是银行庞大的员工队伍的整合。如此一来，商业银行的人工、设备、管理成本将大幅缩减。要知道，仅在中国，全国目前就有20多万家银行网点。

今后可能会有这样一个场景：劳务费、小额现金交易等都将通过支付宝、微信支付、ApplePay等打到你的移动支付账户里，你的一切消费支出都将通过移动支付设备完成，银行柜员和网点几乎不见面了，你只要对移动手机发号施令就可以快速完成一切银行金融业务。

同时，金融科技革命正在向金融高端领域挺进。如前文所述，美国高盛、摩根大通以及德意志银行都在研制机器人分析师，据说初步测试效果出乎预料地好。

不仅如此，金融科技也在向央行的货币政策发起“总攻”。区块链技术正被投入巨额研发资金，一旦正式推出，全球的货币发行和货币政策都将被彻底颠覆。2017年1月25日，媒体报道中国央行推动的基于区块链技术的数字票据交易平台已经测试成功，该平台搭载运行由央行发行的法定数字货币。

现金支票、纸币、银行卡、自动柜员机、物理性银行网点、庞大的金融银行员工队伍甚至是证券投行的分析师都将被淘汰出局，现有银行金融服务业态彻底被改变，传统银行金融业务将会成为历史。这就是金融科技的革命性和颠覆性。

在金融科技革命迅猛来临之时，需要发问的是，传统金融机构，你们准备好了吗？