看紧自己的小钱包

于小能利用课间时间在黑板的右边写下了这样几个字：购物规划、住房规划、教育规划、保险规划、退休规划、资产增值规划。

“上节课我们讨论的是，要先根据自己的实际情况选材，然后制订理财目标，这节课我们来讲理财计划。”于小能说着，拿出了一张A4纸，展示给大家，“这是一个女生的购物清单，我们一起来分析一下。”

米小乐心里一紧：“他该不会又拿我当例子吧！”

于小能一边读，一边在黑板上写着：

薯片6.5　面包8.5

蜜饯5.7　饼干4

雪糕1.5　抽纸7.5

果汁3.5　毛毯49

棒棒糖2　毛绒玩具39.9

口香糖14.5　毛巾7

总计149.6

米小乐松了一口气，看样子不是自己的账单，但却与自己的购物方式有着异曲同工之妙。于小能写完最后一个字后，有个女同学笑着说：“怎么这么像我的购物清单啊！老师，你不是把我的清单拿去了吧？”

离她不远的另一个女同学也笑着说：“我看啊，也像我的！”

紧接着，很多女同学都感觉这像是自己的购物清单，大家议论纷纷之时，于小能笑了，他问道：“你们可以猜一下，这个女生在购物前，原本计划是要买什么东西的？”

有人说是毛毯，有人说是抽纸，有人说是毛巾，众说纷纭。于小能笑着说：“你们都说错了，她原本什么都没打算买！”

“败家！”“这个女生！”“啧啧……”这时，几个男同学的声音盖过了女同学，他们对这种败家的行为嗤之以鼻。

“好了，我们现在来讲理财的计划。”于小能觉得是时候了，就将黑板上购物清单后面的价格擦去，只留下了购买物品的名称。他说道，“我们现在假设有这么一个人，她想去买东西，而她想买的东西有这么多，一共是……一共是12种。”

他在旁边写下了一个“12”，继续道：“我们现在可以做一件事情，那就是，先将这十二种东西进行分类。”他在黑板上把同类的东西归到一块，重新罗列了出来。

生活用品类

抽纸

毛毯

毛绒玩具

毛巾

食品类

面包

饼干

薯片

蜜饯

雪糕

果汁

棒棒糖

口香糖

“接下来，我们可以再细一点地划分。”于小能说着，又在黑板上写着：

生活必需品

抽纸

毛毯

毛巾

生活非必需品

毛绒玩具

主食食品

面包

饼干

零食

薯片

蜜饯

雪糕

果汁

棒棒糖

口香糖

“然后，我们要划去一部分东西……”

“毛绒玩具！”于小能话音刚落，就有女同学抢先说了。于小能在“毛绒玩具”上面划了一道横线，删除掉。

“零食可以删除了！”有个男同学大喊，于小能毫不犹豫地将“零食”二字删除，只见女同学们都倒吸了一口气，十秒过后才镇定。

于小能将剩下的物品做了归类：“现在只剩下——”

生活必需品

抽纸

毛毯

毛巾

主食食品

面包

饼干

“饼干删掉！”有人喊，于小能删掉了“饼干”。米小乐看着黑板上只剩下了“抽纸、毛毯、毛巾、面包”四种东西，心想：“已经差不多了，这些应该是可以购买的吧？”

哪知于小能却说：“这个人发现，她的清单上就剩下了四种东西，之后，她检查了家里的‘存货’，发现面包还有，暂时不用购买，抽纸也还有，暂且用不到，毛巾也是不需要的，因为她的毛巾并不是不能用了，而是她想换一种花色而已。那么，最后就只剩下了——毛毯。”

“那就买吧！”米小乐带头喊了出来。

于小能笑着说：“可她翻箱倒柜后发现，家里还有一条薄被呢，它完全可以代替毛毯！”

“天……12种东西，一样都没有买啊！”

“省下了149块6毛钱啊！”

……

于小能听着他们的议论，随后做了总结：“整个过程就是这样的，当你把自己的愿望罗列清楚之后，就要根据这些愿望作预算，并且根据这个预算确定理财目标。对于我们来说，理财就是为了省钱，把多出的钱全部攒起来、存起来，或者购买基金等等。我们在对自己的愿望进行筛选之后就会发现，事实上，一包薯片、三斤蜜饯之类的愿望是可以直接Pass的！”

米小乐有些沮丧地问道：“可不可以把薯片保留？蜜饯之类的，爱Pass就Pass吧！”

“从感性的一面来讲，是可以的。”于小能说，“人都有馋嘴的时候，尤其是女孩子，不让女孩子吃零食可能就等于要了她们的命——”说到这儿，很多女同学都点头表示同意。

“但是我们也要保持理智，像这里所列出的棒棒糖和口香糖，因为同属于糖类，就完全可以删掉一个，等这个吃完了，再买另一个；面包和饼干也是同一类的，如果实在想吃，就先买其中一种。”

女同学们是赞同这种说法的，这比之前于小能一下子删掉了所有的零食更容易让她们接受。

“其实我们的每一个愿望都是有保质期的，不管是女人的购物清单，还是男人的汽车购买计划，或者是其他的什么，只要是愿望，它们的性质就是一样的。我们在给自己的愿望进行排序的时候，一定要给每一个愿望都设定一个保质期，让这个愿望的保质期与理财的实际行动强行联系在一起。比如像小乐同学刚才所说的五年买房计划——”于小能站在米小乐的桌前，对大家说，“你想在五年内实现这个计划，就一定要在这五年内时时注意自己的财产状况，如果像我们刚刚举例说的那个女孩那样买东西，五年内是一定攒不下什么钱来的。只有按部就班地制订计划，针对计划进行努力，才能让你在有效的时间内看到效果。”大家都点头，表示听懂了。

于小能停顿了几秒，指着黑板右侧的“住房规划”说道：“俗话说，民以食为天，不过现如今，吃饭这座大山已经被搬走了，我们已经进入‘民以房为天’的时代了。咱们在座的一定有不少人还没有自己的房子，但是不管是买房还是租房，‘居住’在我们的消费环节中占有非常大的比重，没有房子的人被称作‘高级流浪汉’，这些人虽然吃穿不愁，但是却无法更改漂泊的事实。因为我们目前没有雄厚的资金做保障，所以买房就成了我们的长期目标。”

“这个，我想说两句！”钱小气笑眯眯地站起来。他这个人跟谁都自来熟，虽然是第一天来上课，但他很喜欢这样的课堂氛围，虽然很“理论”，却一点也不呆板，与大学课堂的课程相比，这里多了几分活跃。

在得到了于小能的允许后，钱小气简言说道：“可能大家在结婚前都没有这种感觉，但是在结婚后，这些问题马上就会提到日程上来，首付款和贷款偿还其实都是一种经济负担。虽然大多数人结婚后，都有四个老人可‘啃’，可是也存在对房子规划不足等问题，比如一味地追求大城市的繁华地段，就很可能会被‘房奴’二字压迫得一贫如洗。你们都看过《蜗居》吧，海萍就是个例子。所以啊，为了避免悲剧的发生，我们在买房的时候，一定要对自己下手温柔一些，量力而行。”

“这位同学说得太好了！”于小能叹道。他还说——

“量力而行”去买房，才是我们买房的目标，目标合理，才能制订出合理的购房计划，否则我们会被生活压得喘不过气来。

比如北京的某个年轻人想要买房，他所能筹得的钱加在一起为50万元，如果他想买三环以内100平方米以上的房子，那么他累到吐血也未必能实现购房的愿望；但如果他想买五环边缘普通的二手房，就可以实现。于是他的购房目标是：购买北京五环边缘的普通二手房。

接下来，他要开始制订购房计划了。

他依次了解了五环附近二手房的房价、房子的新旧程度、交通情况、物业水电费用，分期付款的付款方式、最新的装修行情等等，将大致的开销都列了下来，权衡利弊，选出了最适合自己的房子。

讲完了住房规划，于小能接着讲“教育规划”这一项。

“老师，我本科毕业了，你说的‘教育规划’指的是继续读硕、继续读博？”坐在第一排的一个同学问道。

“据我所知，我们中很多人都是本科学历，但是就现在的状况来看，本科可能根本不算什么。这个社会的进步靠的就是人才的革新，如果你没有一技之长，就要有一张有说服力的文凭，所以即使是大学毕业了，也不要放松对自己的教育投资。诺贝尔经济学奖的得主詹姆斯·赫克曼曾在一次演讲中说过，教育投资的回报率高达30%！”于小能在黑板上写下了“30%”，接着说，“我们可以选择在职读研，也可以参加高级研修班，或者苦练技术，提高工作能力。在这项投资中，是不会有人做赔本生意的，所以咱们即使已经步入了工作岗位，也不要忘了随时充实自己的精神世界，否则随时都会被淘汰。”他指着自己的大脑，表情变得比刚才严肃了很多。

有几个同学在本子上记着什么，于小能稍作停顿，接着讲了下去：“保险规划，其实就是要你有一个保险的意识，保险就相当于汽车上的减震装置，可以帮你减轻经济震荡中产生的冲击波。我们在进行理财规划的时候，不要忘了为自己选择一块合适的‘盾牌’！”

“再说退休，退休距离我们还很遥远，那毕竟是几十年以后的事情了，但是如果你想在退休之后还能维持现在的生活水平，光凭N年以后的退休金是不够的，我们还需要为自己筹备一大笔资金。这个计划启动得越早，执行起来就越轻松，所获的收益也就越多。因为同样一笔养老金，如果你在20岁时就开始准备，就会觉得很轻松，但是如果你在40岁的时候才开始准备，就会有些手忙脚乱，而如果你在50岁才开始准备，就会力不从心了。为了一个同样的结果，如果能在过程中轻装上阵，又何乐而不为呢？”

于小能看了一眼钱小气，一脸坏笑地说着：“其实准备养老金跟买基金是一个道理。我一个朋友的叔叔，叫‘钱串子’，大学毕业后去旧书摊买了各种关于赚钱、省钱、克隆钱的书，一心想着发财，他24岁的时候，买了一只定投基金，每个月投资500元，好在每年的收益率都很稳定，能够保持在12%左右。他一直坚持了十几年，十几年过去了，钱串子的账户上就这样多出了将近40万！而他的另一个朋友，只比他晚买了两个月，十几年后却比他少赚了一万多块钱。这个例子说明，投资是越早越好的。”

钱小气瞪了于小能一眼，因为钱串子是钱小气的叔叔。

“我们最后来看‘资产增值规划’。这一项，我们中的很多人都还用不到，因为这个是针对那些生活相对比较富足的人来说的。要想让钱生钱，就要在进行投资理财规划的时候记住‘4321定律’。”

他在黑板上写下了“4321”，说道：

4，就是40%，也就是说把家庭收入的40%用于供房或者其他和供房一样重要而且费钱的事情上；3是30%，把30%的收入作为家庭生活的开支；2是20%,20%的收入用于银行储蓄，以备不时之需；最后的1，就是10%，可以用于能够增值的投资项目，可以买基金，可以买保险，也可以买股票，但是要记住，这些是要在拥有足够资本的前提下，并且要在留出足够的家庭生活急用金的前提下才可以进行投资。

同学们在自己的本子上也写下了“4321”，并且做了适当的标注。

于小能看了一下时间，开始做最后的总结：“我的导师曾经告诉过我，在哈佛大学，第一堂经济学课永远只讲两个问题，一个问题是区分‘投资’行为和‘消费’行为；另一个问题就是每个月要先将30%的收入储存起来，然后才能进行消费。其实说白了，理财的第一步就是存钱，在拿着算盘精打细算地过日子的时候，不但要记住‘量入为出’这个词，还要记住这关键的30%，这30%就是我们理财的起点。当然，如果你每个月存储收入的30%会令自己的生活变得很拮据，就要适当地减少一下理财的力度，理财是建立在保证基本生活质量的基础上的。”

下课的时间已经到了，于小能在黑板上写下了“小蚂蚁前途网”的网址、自己的博客地址，以及小蚂蚁前途群群号。他说：“这个小蚂蚁前途网和小蚂蚁前途群里大多是像我们一样的初入职场的‘小蚂蚁’，大家没事的时候可以进去交流一下心得体会。还有，我在自己的博客里写了一篇关于‘财政赤字与理财’的文章，有兴趣的同学可以去看一下，有时间的话我们再做交流。下课了，谢谢大家的配合！”

米小乐与钱小气互相示意——鉴于于小能在课堂上用他们来举例子的表现，他们决定今天晚上到于小能家蹭饭去！