2.3 竞争对手虎视眈眈

张俊定下的规矩使得特立独行的拍拍贷很难在P2P行业进一步拓展市场份额，而其他竞争对手正虎视眈眈地瞄准行业的大蛋糕。据网贷之家的最新排名统计，陆金所在所有P2P平台的评级中排名第一，人人贷紧随其后。而拍拍贷目前排名第四，身后还有宜人贷、积木盒子、有利网等平台穷追不舍。而从成交量上来看，陆金所依然独占鳌头，拍拍贷仅排名第23。

张俊打开抽屉，拿出了一份之前做过的竞争对手分析报告，报告首页详细描述了各大竞争对手的运营情况。

拍拍贷的运作模式为：借款人在平台发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。拍拍贷审核方式基本以线上审核为主，通过网络视频认证、查看银行流水账单、检查身份证信息等方法对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行审查以确认内容与其申报信息的一致性。纯线上模式的P2P网贷平台的优势在于规范透明、交易成本低，但其也存在着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷，正是这种缺陷制约了纯线上模式的快速发展。

在纯线上模式中，利用数据建模进行审核相较于传统的审核方式节省了人力成本。但是基于缺失的数据建立起来的数据模型也存在一定问题，这种问题导致的直接后果就是信用审核可靠性降低，风险控制不成熟，逾期率和坏账率普遍偏高。这些业务的收益很难覆盖成本，纯线上业务基本上是亏损的。拍拍贷若非获得红杉资本的风险投资恐怕也难以为继。为了降低风险，提高收益，许多P2P网贷公司选择只在线上完成筹资部分，而在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察，在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。

表2-1 竞争对手运营情况