第1章 前言

走在大街上，随处可看到农村信用社提出的口号，如“服务三农、合作共赢”、“信用社是老百姓自己的银行”等。随着历史的发展，中国银监会提出将农村信用社在三到五年内打造成现代商业银行，她将消失在公众的视野中，取而代之的是她的升级版本农村商业银行。故而有必要让大家了解最后农村信用社的前世今生，了解她为广大农村所挤出的乳汁，了解她一生的曲折坎坷，了解她最后的归宿。本书所追求的正是这样一种效果。

说起农村信用社，大家都不会陌生，她的宗旨是为“三农”服务，由农村社员和工商业者入股而组成的一个合作组织。五十年代，她和供销社、生产合作社同时出生，号称当时为农民服务的“三驾马车”。而供销社、生产合作社由于时代的发展，已成为历史的浪花，而农村信用社由于“三农”的需要，虽历经风雨，但仍然像胡杨树一样在农村的大地上毅然挺立。农村信用社生活到今天，为“三农”的发展做出了巨大贡献。农村的大小事情，买种子、化肥、办企业等等都是靠农村信用社支持，毫不夸张地说，农村的发展百分之九十都是农村信用社扶持起来的。同时她又做了大量的政策性工作，如金融扶贫、发放各种补贴等。说她是支农主力军，一点都不为过。

农村信用社的发展像一个人的发展，历经风吹雨打，在各个时期遭遇了各种各样问题，先是由人民公社管理，后来由人民银行托管，再后来由农行抱养，再后来由银监会接手，如今又由省联社管理，她就像个没爹没娘的孩子，始终像小蝌蚪一样在寻找自己的亲人。“没爹没娘，孩子一大帮。”农村信用社人员常说。而今的农村信用社仍然在寻找母亲，她渴望像中农工建等商业银行一样有自己的总行机构，能够像大伞一样给自己遮风挡雨。

而每一次的“寄养”，都给农村信用社留下了沉重的包袱，有的留下了一堆“皇亲国戚”，有的留下了大量的不良资产。因而和商业银行相比人员素质较差、不良资产较多，这些压得农村信用社喘不过气来。农村信用社多想找到组织啊，后来，国家给她找到了娘家，那就是省联社。省联社不负众望，给农村信用社解决了大量遗留问题，如提高人员素质、畅通结算渠道、加强风险防控等。总之是解决了农村信用社自身无法解决的大量问题。然而，省联社自她一出生就面临众多争议，她是服务机构还是管理机构？还有法人管法人，法理不通等等问题，这些理论界一直在探讨。

中国银监会也给农村信用社大量优惠政策，如协调各地政府消化农村信用社的不良资产等。人民银行也对农村信用社格外青睐，在存款准备金率、支农再贷款等方面也是格外照顾。在各方面“春风”的沐浴下，农村信用社有了长足进展。

历史的车轮滚滚向前。农村信用社的发展到了一个节点，她需要化茧成蝶，因为她的合作制已不复存在，也不适应现在的发展需要。另外，由于体制机制的关系，由于“三农”发展的关系，农村信用社需要有一个大的飞跃，中国银监会也鼓励她有更远的飞翔，那就是成立农村商业银行。这里需要提示的是，农村信用社虽说是银行，但从来没叫过银行，成为银行是她的梦想。于是中国银监会提出在三到五年内将她打造成现代商业银行。然而，由于中西部差别较大，中国银监会给出了一个符合实际的想法，那就是不够成立商业银行条件的，就打造成股份制信用社，达到条件的成立商业银行。随着形势的发展，我们不难看出，不久的将来，农村信用社这个五十年代出生的孩子将淡出我们的视线。据悉，虽然名字变了，但支农的任务没有变，她像一个将要上大学的孩子，等学成归来后，是为了更好地支持“三农”。

本书作者有研究农村金融多年的记者，有基层农村信用社联合社的负责人，他们对农村金融有自己独到的见解，尤其对农村信用社了解得尤为透彻，并有深入的实践经验。农村信用社在行军途中遇到了哪些问题？现正在朝哪个方向发展？为什么说是最后的信用社？本书都有一个详尽的回答。

本书是作者多年思考的结晶，对于我们了解农村信用社的前世今生不无裨益。

作者

2013年7月20日