四、人身险发展面临的机遇和挑战

（一）“新常态”下保险业面临前所未有的发展机遇

1．公众对保险的需求不断增长

2014年我国人均国内生产总值（GDP）为7485美元，一个有能力消费保险的巨大市场逐渐生成。国际经验表明，人均GDP在1000~10000美元之间，保险业将会经历加速发展阶段，中国保险业正处在这个发展的黄金机遇期。

（1）消费层次的提升带来持续的保险需求。财富积累、安全需求已成为民生和政府最关注的问题。保险作为风险管理的精巧工具和有效方式，越来越为人们所重视和采用，保险产品将逐渐成为居民生活的必需品。

（2）随着信息化社会带来的传播效应，社会公众保险意识被逐步唤醒。近几年互联网媒体的发展，世界各国不同程度的灾难被大众熟知，如“9·11”恐怖袭击事件、“5·12”汶川地震、马航MH370失联事件等。社会群体在思考防灾措施的同时，也在积极应对灾难过后的损失补偿，以及保险在整个过程中起到的举足轻重的作用。在每一次灾难面前，保险公司都积极参与到理赔和家属慰问工作中，对提升保险行业的形象起到了正面作用。随着社会经济发展和民众风险意识的提升，越来越多的群众在正确理解保险条款的基础上获得了合理保险金，保险产品正在逐渐被大众认同。

（3）人口结构、养老方式的变化以及医疗保障需求的提高，为保险业发展带来新的增长空间。当前，我国人口老龄化进程加快，“四二一”的家庭结构，使人们从“养儿防老”向多层次、多样化的养老方式转变。目前，我国商业健康险赔付支出仅占医疗卫生总费用的1.3%，而德国、加拿大、法国等发达国家的平均水平在10%以上，美国则高达37%。作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，我国商业健康保险面临广阔的发展市场。

2．市场化方向的经济体制改革，为商业保险的发展提供了广阔的空间

政府与保险市场的互动和支持，是行业最具中国特色的方面。2012年以来，大病保险准公共保险产品的推出，充分显示了政府支持对商业保险发展的重要性。

2014年国务院连续出台《关于加快现代保险服务业发展的若干意见》《关于加快商业健康保险发展的若干意见》，着眼于服务国家治理体系和治理能力现代化，对新时期保险业改革、发展和监管进行了全面部署，翻开了保险业加快发展和走向腾飞的新篇章，在保险业发展史上具有里程碑意义。

（二）“新常态”下保险业发展仍须夯实基础，迎接挑战

商业保险，是以经营生老病死以及灾难困厄为标的特殊产业，它需要深厚的人文关怀作为行业根基。30多年来，中国保险业一直处在追赶成熟市场的快速发展历程上，并初步具备了发达市场的硬件和基础条件，但经营理念、专业文化、社会认同等诸多环节上有待积累和沉淀。在“新常态”下，保险业尤其需要结合经济社会发展新特点，在经营理念、服务方式、人才培养、行业标准建设、信息系统打造等方面夯实基础，推动行业提质增效，实现有质量的发展（注：何肖锋.“新常态”下保险业发展面临的机遇与挑战〔J〕.清华金融评论，2015（8）.）。