第一章 保险，真的不是骗人的吗？

第一节　真人大富翁，我才不想轻易game over

先举个例子：

假设你进入了一个大富翁游戏。

现在你有了30万，来到了游戏中的一关。你可以购买一种叫作“反向彩票”的道具，售价300元一张。

——买

这一关，你不会有什么损失，但也不会得到什么；

——不买

这一关，99.95%的概率还是什么都不会发生。但有0.05%的概率，你会投资失败欠债50万，而你的口袋中只有30万。

So, game over……

这样的“反向彩票”你买不买呢？

这个例子，其实就是在模拟现实中的极端情况。普通人每年在车祸中死亡或重伤的概率并不低于0.05%，一份50w左右保额的意外险也差不多300元左右/年。

所以，回归保险的本质，其实就是：

用少量可承受的钱（保费）转移极端条件下自己无法承受的损失（保额）。

用少少的钱，转移我们无法承受的重大风险，即使重大风险发生了，我们和我们家人的生活水平能不降低。

保险就是门上的一把锁，小偷不一定会来，但你还是得锁上。

闲扯一下，前年年初，我听到了两件事触动了我买保险的念头：

1. 朋友的朋友，男生，30出头，孩子刚刚出生，突遇车祸变成植物人。本人巨额的治疗费用，孩子出生后新的支出，房贷……这些重担突然就压在了妻子一个人身上。

2. 大学某前辈在数日加班工作后，过劳死。

对于这位前辈的父母，精神上的打击固然最重，但理性地从经济角度来分析，培养她的投入和未来损失的收入，绝对是个巨大的损失。

很多人觉得保险的赔付意义不大，死都死了，要钱干什么？

首先，保险并不只保死亡。伤残、重大疾病其实是比死亡更大的风险，因为更增加了额外的大额治疗费和生活费。

其次，尤其是那个男生的例子，让我觉得购买保险是对家庭有责任感的表现。有句话说得挺有意思，每个人都至少有一份保险，差别只是在出现不幸时，这笔保费由你和爱你的家人来出，还是由保险公司赔付。

从这个方面看，如果你的钱没有多到可以承受意外、重大疾病、死亡等这些风险的话，用少量钱购买保险是很有价值的。

看到这里，你也许在想，市面上那么多负面新闻，保险真的值得买吗？为什么我们会对（国内）保险的印象那么差？现在忽悠人的保险确实太多，买保险容易掉到坑里是很普遍的。

绝大多数人（包括我们自己开始研究保险前）对于保险的误区主要有：

1. 保了也不给赔付？

认识错误，按照保险合同上的条款来赔

如果你准备买一份保险，了解它的赔付范围、免责范围、赔付流程是非常非常有必要的。

2. 赔付那么少，没什么意义？

首先，你是不是选对了保险？这个需要了解保险的类别、是否有返还分红、费率等各种因素，可以看我们更多相关内容。

其次，你需要明确，你的保险真的在保障重大风险。

回归我们保险的“初心”——转移无法承受的重大风险。保险不是万能的，我们不可能希望保险解决所有问题，还是用好保险最主要的本质——转移无法承受的风险。

顺便简单扯两句商业医疗保险。如果你的公司能够为你配备商业医疗险，那么恭喜你，你的福利非常好。但是如果自己购买一些保额“不痛不痒”的补充医疗保险，却忽视了意外险、重疾险这样的重大风险的险种，那么就是背离买保险的初衷咯。

3. 保费太贵了，都和保额差不多了？

首先，如果是买消费型纯保障的保险，一般不会出现这种情况。

如果是保费太贵，要不就是重疾险这类保险，购买时年龄过大，投保性价比已经不高了；或者是因为，这些保险是含储蓄、分红功能的，比如终身寿险，一部分保费是用来做投资。但需要注意的是，国内长期分红险大多收益率在4%以内，别被一些收益不佳的分红险坑了。

怎么区分？那就要来看我们接下来的内容，保险都有哪些类型。