第二节　保险也讲性价比：花多少钱VS保额几何

首先要明确你的保险需求是否合理。

我有不少朋友，他们希望把所有的损失都通过保险对冲，但这样做的结果必然是必须购买大量保险，保费开支也居高不下。

就我而言，我始终觉得，通过保险化解的是突如其来以你个人能力很难应对的巨大风险——比如突然身故、比如重大疾病。而类似普通看个小病或者住个医院之类，未必要通过保险来对冲。在有了合理的需求之后，才是根据保险的期限、价格去衡量，尽可能在同等保障下获得更低的价格。

保险产品其实有不同属性，有些偏重投资，所以很难说绝对的比例。只能说纯保障类的，简七觉得在收入的5%左右就够了，再多对家庭压力也挺大了。

很多人过度追求保障额度和保障范围大而全，但是这样带来的结果就是保费变成无法承受之重。

比如一个单身26岁的姑娘为自己选择的是100W意外险+100W寿险+50W重疾险。保费控制在年收入的5%以内。

比较傻瓜式的保额计算方法：

寿险、意外险保额大概在年收入的10倍左右；

重疾险保额大概在30W—50W左右；

每年消费型保险保费尽量控制在年收入的5%以内。如果你实在喜欢买分红型保险，保费也不要超过收入的10%。

常用的保费和保额计算方法有以下这些，可以多个方法共同参考，确定你的保险区间。

倍数法：

双十原则，即用年收入的10%做足年收入10倍的保额。

生命价值法：

未来还能工作多少年，把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值。

需求分析法：

不同的保险，应对不同的需求，因而公式也不同。

寿险：

寿险总保额=家庭年支出金额×孩子成年前的年限＋子女教育费用＋老人赡养费用＋负债－储蓄（储蓄包括国债、现金以及现金等价物）。

重疾险：

重疾险保额=基础治疗费用支出＋康复费用支出＋3—5年工资收入。

意外险：

意外险主要包括意外伤害保障和意外医疗保障。最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍，或者个人收入的5—10倍。

简单讲，就是要明确我们交保费，是为了为家庭、父母，万一人挂了，不能把责任和债再留下来。由此，可以看出在单身、有孩子、有房车贷、有负债时，要保障的额度是不一样的。可以从以下几个方面考虑：

1. 现在重大疾病的治疗费用都差不多在20万左右，保20万—30万就够。

2. 单身且父母健在，人身意外险保额要能支撑父母养老。

3. 有孩子的，人身意外险保额要够孩子的成长费及教育成本。

4. 有贷款的，人身意外险保额不应小于负债额度。

5. 做风险投资的，人身意外险保额不应小于投资额度。

【手把手】定期险VS终身险，怎么选？算一算就知道！

利用excel表格里的内部收益率IRR这一计算利器，为大家举一个例子。

我们要比较的是保额同样为50万，死亡或者罹患合同所规定的重疾都会得到50万的赔付的两份保险。保障类似，细节上有小小差别，暂时忽略不计。

我们具体例子如下：

1. 小A，女性，23周岁：

（1）如果投保终身险，年缴保费8500元，缴费期20年；

（2）如果投保定期保险，保障期至60周岁，保费2126元，缴费至60周岁，即要缴费38年。

如果小A在60岁（含）以前死亡或者患重疾，无疑是定期首先比较便宜。

如果不幸61岁死亡祸患重疾的话，显然定期险是不能获赔的，而终身险则可以在61岁时获得50万的保险。

定期险和终生险的现金流比较如下表（其中，支付保费是现金流出，是负数；或得保额是现金流入，是正数）：

利用excel的IRR计算公式，就可以轻轻松松算出整个净现金流的内部收益率大约在5.2%左右。

（注：每次说到IRR计算方法，详见简七小白课程第5课，复利的魔力。）

其实，IRR公式应用特别简单，你只要顺序输入任意净现金流，然后用IRR公式顺序选择上述现金流区域即可。

比如上述净现金流，你可以在excel连续一列中，第1-20格输入“6374”，第21-38格输入“-2126”，第39格输入“-500000”，然后在任意一个空格中输入“=IRR（顺序选中第1-61格区域）”，然后按下回车键就可以得到结果了。

以上结果说明，只要小A在23-60岁每年的年化投资收益率保持在5.2%以上，那么买定期保险节省的差额保费就能在小A第61岁时增值到50万元，完全覆盖了50万的保额。

也就是说，当你认为你自己能够在未来31年中保持平均年化投资收益率5.2%以上的话，买定期险就一定比终身险划算。个人认为，经过合理配置，建立一个年化收益率5.2%以上的资产组合并不难。

而如果小A不是在61岁（60岁末）死亡或患重疾更晚，比如65岁、70岁或者更晚，那么小A如果购买终身险后得到50万保费就会更晚，两者的净现金流的内部收益率更低，情况如下：

从计算结果可以知道，你得重疾或死亡的年龄越晚，买定期险就越划算。比如65、70和75岁的定期险差额保费积累到50万需内部收益率分别为4.62%，4.06%和3.62%，自己投资更容易超过所谓保险的收益。

2、下面，我们再来看看另一个例子，

小B，男性，29周岁：

（1）如果投保终身险，年缴保费10500元，缴费期20年；

（2）如果投保定期保险，保障期至60周岁，根据身体条件不同年缴保费分4档，最低3215元，缴费至60周岁，即要缴费32年。

利用excel的IRR计算公式算出，整个净现金流的内部收益率大约在5.89%左右。也就是说，对于小B来说，如果他能在保持未来32年中保持年化收益率5.89%以上，那么购买定期险一定比购买终身险划算（因为购买定期险节省下来的差额保费，能够在定期险保障期结束后，即61岁（60岁末），积累到50万元以上）。

通过以上两个实例，我们可以发现，只要能够算出定期险结束的时点，差额保费以a%的内部收益率能够累积到保额额度，然后将这个内部收益率和自己投资能够持久保持的年化投资收益率b%进行比较，如果a%＜b%，购买定期保险一定更划算。