第7章 理财规划，越早越好
没有合理的理财规划，很难实现伟大的目标。理财规划就是要为自己及家人建立一个富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。这其中不仅要考虑到财富的积累，还要考虑对风险的管理和控制。所以，及早制定周密的理财规划，才能尽快到达财富目标。
如果给你一笔巨额财富，你准备用它来做什么？很多人被问及这个问题时总会一脸茫然，这种反应足以说明，你很难成为富翁。就像好龙的叶公，你虽然口口声声说要致富，却并不明白财富的意义何在。一个真正期待奇迹发生的人，首先要有明确的目标和规划，否则就不会有奋进的动力。一般来说，个人理财规划，可以从四个方面入手，就能快速描绘一张自己的财富蓝图。
设定合理的理财目标
人生不能没有目标，理财更不能没有目标。理财目标的制定非常复杂，它必须综合考虑多种因素，根据不同的人生阶段定期调整和修正。一个理想的目标要让自己的未来变得“可视化”，就像一幅摆在眼前的蓝图，我们得看到清晰的构想和目标。
对于一个刚刚大学毕业的年轻人，如果想在短短几年内拥有一套价值百万的房子显然有些超现实，而对于一个年收入30万的人来说，这目标并不算什么，所以理财目标一定要符合自己的经济状况。
除此之外，理财目标一定要具体化。有人被问及理财目标时，总是盲目地说要有钱，但财富的积累是没有止境的，有多少钱才算是有钱？只有你心中有一个明确的标准，才能脚踏实地地为之努力。对此，一个简单的办法就是将自己的理财目标具体化，比如，我想在5年内拥有一套100平方米的房子，或者我想在3年内拥有一辆价值10万元的家庭用车，而不是那些我要成为有钱人的空话。
制定家庭收支预算
要想保持家庭收支平衡，就得有一个理性的规划，最好是长短期相结合，每一年有一个总的家庭收支预算，每个月再作一次具体的预算。这样一来，哪些钱该花，哪些钱不该花就心中有数了，可以抑制很多不必要的消费，减少资产的流失，久而久之，积累下来的财富会越来越多。（请参照《家庭收入及开支预算明细表》）
《家庭收入及开支预算明细表》是一个两口之家的年收入及开支预算表。通过此表，我们可以清楚地看到两人的收支状况，这样便可以将来年各项计划所需的花费估算出来，预先安排资金来源。除此之外，每个月的生活明细开支也要核算清楚，并在每月月末大致估算下个月的预算，有了这个预算，就再也不怕冲动购物了。
自我检讨和外部环境分析
制定理财规划不能闭门造车，尤其是生活在信息时代的人们，一定要注意随时关注社会经济状况，可以通过阅览一些财经类的杂志、报纸或者电视节目，参考一些专业人士的观点，及时了解国家最新的经济政策，乃至世界经济局势。所谓“识时务者为俊杰”，只有保持对外部环境的敏感和洞察力，才能制定出审慎明智的理财规划。
家庭收入及开支预算明细表
现金流入明细
男方：
固定收入——金额：1940，期数：12，总计：23280
其他月奖励——金额：200，期数：12，总计：2400
年终奖——金额：16000，期数：1，总计：16000
女方：
固定收入——金额：1648，期数：12，总计：19776
其他月奖励——金额：350，期数：12，总计：4200
年终奖——金额：2600，期数：1，总计：2600
家庭其他收入：
提取公积金——金额：6000，期数：2，总计：12000
四大节日——金额：3000，期数：1，总计：3000
家庭总收入
总计：83256
现金支出明细
固定支出
房贷按揭——金额：990，期数：12，总计：11880
伙食——金额：900，期数：12，总计：10800
物业管理——金额：85，期数：12，总计：1020
水电——金额：100，期数：12，总计：1200
煤气、网络、电视——金额：1800，期数：1，总计：1800
油费——金额：80，期数：12，总计：960
非固定支出
购物——金额：200，期数：12，总计：2400
衣服——金额：2000，期数：1，总计：2000
人情往来——金额：1000，期数：1，总计：1000
通讯费——金额：200，期数：12，总计：2400
孝敬双亲——金额：1000，期数：4，总计：4000
家庭总支出
总计：39460
家庭年剩余
总计：43796
房子面积75平方米，有购买轿车意向。拟采取改善家庭财务措施：1.改变房贷还款期限，削减按揭开支。2.努力工作，扩大收入源头。3.增加投资收益。
进行大类资产配置
在检视家庭资产的第一步时，我们将家庭资产分为很多类目，但总的来说，基本上有三个大类：一是权益类资产，以股票为典型代表的、投资收益主要由价格波动带来的资产；二是固定收益类资产；三是其他个人资产。
所谓资产配置就是根据投资者本身对收益的要求、自身的风险承受能力，以及市场形势的分析判断进行有效的大类资产比例划分。确定了自己的风险属性，就可以进行投资品种、投资时机的选择了。
除了以上四步之外，我们还要作好绩效的跟踪。随着每个人的财务状况和收支水平的变化，我们要定期作一个投资绩效的回顾，将好钢用在刀刃上，这样才能更好地实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。