第3章 投资者必备的有效投资理念(2)
我们经常说时间就是金钱，这句话用在投资领域非常合适，投资理财，宜早不宜晚。因为相同的资金，早10年投资和晚10年投资的投资回报是大不相同的。越早投资，意味着越早把握住了赚钱的时机，也意味着越早享受投资带来的好处。
那么，为什么投资理财宜早不宜晚呢？下面我们一起来看一个例子：在年收益率10％不变的情况下，假如你从20岁开始投资，每个月投入100元，等你60岁的时候你就会拥有63万元；假如你从30岁开始投资，每个月投资100元，等你60岁的时候你会拥有20万元；假如你40岁开始投资，每个月投资100元，等你60岁的时候，会有7.5万元；假如你50岁开始投资，每个月投资100元，等你60岁的时候，你只能拥有2万元。
数据最能说明问题，20岁开始投资的收益要比30岁再开始投资整整多出43万元，30投资的收益要比40岁投资多出12.5万元……早十年投资和晚十年投资之间收益的差距是巨大的，显而易见，越早投资得到的投资收益越多，这就是经济学上的“复利效应”。
那么，什么是“复利”呢？所谓“复利”就是利上有利，复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是把上期的本、利相加的总和作为下一期的本金，所以在计算时每一期本金的数额是不同的。这也是为什么从20岁时开始投资的收益能比30岁时开始投资多出43万，而从30岁开始投资的收益却只比从40岁时再开始投资多出12.5万元的症结所在。
爱因斯坦说过：“复利堪称世界第八大奇迹，其威力比原子弹更强大。”至于强大到什么程度，让我们用一个更加直观的例子来说明：如果在100万元钱和1元钱之间做出选择，是选一次性给你100万元钱，还是选择第一天给你1元钱，以后每天所给的钱是前一天的双倍，如此累加一个月呢？可能会有很多人选择前者，因为1元钱的吸引力实在太小了，很多人都不会费心去计算一个月后它会有多少。然而事实真相却是令人惊讶的，经过一个月的累加，在第30天时你得到的钱已经超过了10亿元！
尽管“复利效应”没有将投资的风险和客观因素的影响计算在里面，且假设复利率永远为“10%”或倍数增加也很难实现，但是持之以恒的“以钱生钱”的投资策略所带来的财富必定会远远超出你的估量。
了解了复利的神奇力量后，我们可以从中获得哪些启示呢？
（1）要进行投资。开启复利力量的第一步就是进行投资，只有进行了投资，才能让现有财富像滚雪球一样越“滚”越大。
（2）要尽早投资。时间越长，复利的“力量”就越大。如果你从20岁开始投资1万元，按24%的年收益率计算，到40岁时你就能够拥有738.64万元，而如果你从30岁才开始投资，也投资1万元，也按24%的年收益率计算，到了40岁的时候，你却只能有85.94万元。因此一定要尽早投资。
（3）要保持持续、稳定的收益率。收益率越高，复利所带来的收益就会越多，但是稳定的收益更加重要，一时的高收益率并不能为财富带来更好的增值，只有长久的、稳定的高收益率才能帮助我们更好地实现财富增值。
（4）要防止大的亏损。复利的力量需要正收益率的连续性才能发挥出来。如果在投资期间出现了亏损，也就前功尽弃了，而复利效益也会戛然而止，一切都需要从头再来。因此，在利用复利的原理致富的过程中一定要避免较大的亏损。
总之，合理安排你的财产才能给你带来更多的财富，而越早开始投资，你的财富才会越多。不要再把投资当作一个计划，更不要把“投资宜早不宜晚”当成一句空洞的口号了，而要尽快将它变成你的实际行动。尤其是在你已经见识到时间复利的巨大威力之后，你还有什么理由不从这一刻就开始自己的投资之路呢？
投资启示录
巴菲特之所以富有是因为他从小就开始了自己的投资之路。他认为一只优良的股票完全可以长期持有，他甚至会持有一只股票十几年甚至几十年，因为他知道复利效应会给他带来非常丰厚的回报，伯克希尔公司的发展壮大就是证明。复利效应的威力是巨大的，投资要趁早就是基于此。早一天投资就能早一天让自己获得更加稳固的生活基础，进而拥有更大享受幸福的可能。
你不理财，财就不会理你
谈到理财，很多收入不高的人就会说：“我每个月的钱都不够花的，哪里有闲钱用来‘理’？”难道挣得少就不能理财了吗？当然不是！理财并不是富人的专利，每个人都需要理财。不管挣得多还是挣得少，不管你是挣钱还是消费，我们谁都离不开钱，管理好钱就是管理好我们的生活。
挣得多不一定就是富人，反之，挣得少也不一定就是穷人。不懂得管理自己的财产，再多的钱也有花完的一天；而善于管理自己的财产，挣得少也可以称为有钱人。很多亿万富翁都非常注重理财，并且在自己的儿女很小的时候就向他们灌输理财的意识。以沃尔玛集团总裁山姆·沃尔顿为例：
山姆·沃尔顿是沃尔玛集团的创始人，1992年离世。2011年，沃尔顿家族的五个人分别排在《福布斯》全球富豪榜的第7到11名，他们五个人的资产总额高达931亿美元，比世界前首富比尔·盖茨的资产还多出344亿美元，因此被称为全球最富有的家庭。
山姆·沃尔顿在子女们小的时候就很重视培养他们的理财观念，他从来不给孩子们零用钱，并且要求他们自己靠劳动挣钱。他的四个孩子很小的时候就开始帮助沃尔顿工作，他们和普通工人一样擦地板、修屋顶、装卸货物，等等，山姆·沃尔顿则付给他们与工人相同的报酬。罗布森·沃尔顿是他的大儿子，他刚成年就考了驾照，并且承担起夜间送货的工作。罗布森很感谢父亲对自己的理财教育，他说：“爸爸让我们将部分工作报酬变为商店的股份，后来商店兴隆起来之后，我们原来很小的投资就成了一份丰厚的初级资本。”
正是这些从小养成的理财习惯，使得罗布森在大学毕业时已经拥有了能够购买一所豪华房子的财富。而他的很多同学则忙于生计，在找到工作之前甚至还需要父母来养活自己。
正是因为沃尔顿家族的人深谙理财的重要性，懂得理财，他们的财富才得以延续下去。也许有的人会质疑：“沃尔顿家族那么有钱，就算不理财，也照样是亿万富翁吧？”事实上并非如此，英国彩票头奖的获得者考利·罗杰斯就是一个反面典型：
2003年，16岁的英国女孩考利·罗杰斯非常幸运地中了190万英镑（约307万美元）的彩票大奖。但是仅过了不到6年的时间，她就将自己的奖金挥霍一空，不得不面临破产。这跟她无计划的消费有着非常大的关系：考利·罗杰斯先是花掉55万英镑购买并装修了四套房子；在度假上花掉20万英镑；又花掉26.5万英镑购买豪华汽车和借给家人；用45万英镑买名牌衣服、开Party及做隆胸手术；用7万英镑支付各种法律费用；给自己的几任男友买的礼物总价值将近19万英镑……
这位才二十出头的姑娘不到6年的时间已经将“千金散尽”了。现在的她不得不卖掉房子，并且依靠每天做三份清洁工作来维持生计。
贫穷是因为她对自己一夜之间得来的财富没有充分地做好规划，贪图享受和挥霍无度让她的财产一直处于有出无入的状态。这样，即使是一座金山，也有被掏空的一天。
实践证明，理财是必要的。实际上，你并不是真的没有钱，而是对理财不够重视。跨越理财方面的错误理念，并且开始理财，每个人都能变得富有。下面一起来看看那些需要警惕的错误理念吧！
（1）只考虑当下，不考虑未来。很多人本来每个月收入就有限，除了房租、通信费、餐费、水费、电费以及买衣服、买数码产品等费用，再加上隔三差五和朋友出去吃饭、唱歌等开销，几乎月月做月光族。这种生活虽然潇洒，但是一旦发生某些意外情况就只能“两眼一抹黑”了。其实，有些“面子”消费应该能省则省，比如衣服、鞋子、数码产品，等等，如果你不是“富二代”，那么你是不具备挥霍的资本的。现在不理财，等到了没工作、没有收入的时候可就真的“无财可理”了。
（2）好高骛远，目标太大。有些人只幻想自己以后的收入会有多高、能赚多少，而对眼下的收入视而不见、不闻不问，好像非得要铆足了劲儿等以后自己的钱多了才去关心它的去向一样。事实上，现在不理财，将来不可能收入很高。
（3）有钱人才需要理财。这也是最典型的理财误区。相对于有钱人，“没钱人”在教育、医疗、住房、养老等各个现实方面都面临着更大的压力。特别是男人，男人是家庭的顶梁柱，是父母妻儿的依靠，生活中处处离不开钱，因此更需要通过正确的理财手段来增加自己的财富。请记住，理财不是专属于有钱人的。
投资者必须明白这样一点：越是没钱，越是需要理财。你不理财，财富就不会理你！
投资启示录
把出去娱乐的钱剩下些吧，因为这份娱乐的钱，经过合理的理财手段很可能会变成一笔不小的财富。要知道，追求的事业、爱情、幸福，等等，都需要建筑在物质基础上，因此从现在开始理财吧！
合理制订投资计划
人们常说“凡事预则立，不预则废”，也就是说，不论做什么事情，事先做好充分的准备就容易获得成功，不做准备就会面临失败。其实投资也是同样的道理，投资者在进行投资之前也要做好充分的准备。而根据自身的实际情况，制订一份合理的投资计划，就是这些准备工作中最重要的一项。
有调查数据指出，在100个人之中，经过漫长的一生，对自己的物质生活、财富累积感到满意的人大约只有一个人；而其中25%的人在退休后仍然需要继续工作；有50%的人经济不能完全独立，或多或少都需要别人或者社会的救济。由此可以看出，能够对自己一生做出妥善的财务计划的人实在少之又少，换言之，很少有人具有清晰而明确的投资规划意识。
事实上，人生如果没有投资计划，就会在财务、经济上陷入一团混乱之中。虽然并不是每个人都必须以成为大富翁为目标，但是，维持自己起码的经济独立却是人们对自己最基本的要求。仔细观察社会上的成功者，虽然他们的家庭、教育背景各有不同，但是他们在投资方面却都有一个共同之处，就是能够确立坚定不移的财富目标，并为之制订合理的投资规划。
拥有财富梦想、懂得投资计划的人，无论在什么情况下都有办法把不该花的钱牢牢地收进自己的钱包中；他们总是十分努力地寻找有效的方法以实现自己的财富梦想。的确，财富并不会自动找上门，要想拥有它，就必须不断去寻求有效的方法，制订相应的计划，并且执著地执行计划，这样才能梦想成真。
比如，世界前首富比尔·盖茨就深谙此道。他在自我消费方面很有规划，有一次，他和朋友开车到酒店开会，由于到达酒店的时间晚了，酒店没有了普通停车位，朋友建议他将车停在贵宾车位上，结果比尔·盖茨拒绝了，他认为没有必要多花那十几美元。
美国的一位财富学专家询问了400位富翁致富的秘诀后，归纳总结了有效的致富计划，其中说到必须注意这样六个细节：第一，必须确切地明白自己的财富梦想是要拥有多少钱，而不是抽象和笼统地希望赚“很多钱”，对于这个具体的数字，必须牢记在心上。第二，怎样才能得到自己所希望获得的财富，具体应该怎样去做才能实现梦想，这一点非常重要。第三，给自己规定一个实现梦想的期限，尽量在期限内去实现它。第四，在计划订立之后，不要让计划停留在口头上，要付诸实践，否则就会成为“思想上的巨人、行动上的侏儒”。第五，详细标明在某个时段要获得多少金钱，通过什么方式获得这些金钱，自己实践的结果如何。第六，每天最少朗诵两次自己写的计划表，最好是一次在早上刚起床的时候，另一次在晚上工作完时，这样可以增强自己追求财富的信念。
事实上，这六个细节并没有什么高深的学问，但是投资者一定要有恒心和毅力，有技巧地去实践它。此外，投资专家们还总结出了投资致富的几条投资规则，被称为投资的黄金法则，这些法则很值得借鉴。
（1）把支出记在纸上：预算专家的投资建议指出，每个月把自己支出的每一分钱都准确地记录下来，可以知道钱花在了什么地方，以便于做出预算改进。
（2）做一个适合自己的预算：首先，列两张表：一张是列出所有开支项的表，一张是列出所有收入项的表。两表对照之后，就知道应该花多少钱，将钱花在哪些项上面。其次，还可以向投资咨询公司求助。
（3）学会聪明地花钱：用最少的钱办最多的事、用最少的钱买最好的东西才是聪明的花钱方式。在现实生活中，合租房子、拼车、跟团旅行等都是很聪明的花钱方式。
（4）避免因债务而烦恼：生活中有不少人管不住自己的消费欲望，导致收入与支出不成正比例关系。他们借钱消费，或者刷信用卡提前消费，背负债务。当债务过多的时候，人就容易陷入无穷无尽的烦恼中，完全没有快乐可言。因此，除非必要，否则千万不要让自己背上债务。