第4章 经济学中的生活之道(4)

有一人爱财如命，满脑子都是金币和银元。他为了保证财产安全可靠，移居海岛，让海神充当防盗保镖。他每天做堆钱游戏，清点、计算、把玩。他总觉得账目有缺口，因为他养的大马猴喜欢向窗外扔钱。猴子喜欢恶作剧，把这些钱当水漂扔到海里。作者嘲讽说：“上帝有意保护大富翁，把财宝保存在大海中，谁让他们有钱不会用。”

钱，无论是金属的还是纸的，不能使用就毫无意义。流落到孤岛上的鲁滨孙面对一大堆换不到任何东西的钱，就有这种感慨。把钱装在罐子里，埋在地下，这叫窖藏，不会给主人带来任何幸福，即使到世界末日，也不会多一个子儿（如果发生通货膨胀还会少几个子儿）。寓言中的守财奴就是这样。这样用钱，放在库房中窖藏与放在海底窖藏是一样的。这就是这则寓言中的一个名句“有钱不用，等于没钱”。

那么该怎么用钱呢？用钱生钱、用钱享受都是用钱之良方。

用钱生钱用今天的时髦话来说就是个人理财。个人理财就是把自己的钱变为能带来收益的资产。资产有多种形式，它首先可分为无形资产和有形资产。人力资本是无形资产。一个人把钱用于接受教育，参加培训、保养并锻炼身体、参与各种活动都属于人力资本投资，其结果是身体健康，知识和技能增加，这就形成以人力资本为形式的无形资产。这种资产会使收入高于没有这种资产的人，这就是无形资产的收益。在现实中，人们往往并不把人力资本作为无形资产来看。其实有钱去上一个电脑培训班、英语班，或者买几本书看看，都是个人理财的方法。

当然，现在讲个人理财时还是更多地指有形资产。有形资产包括实物资产与金融资产。用钱买房子、艺术品等都是投资于实物资产。这些资产会带来收益，例如，房子的租金收入与增值，以及艺术品的增值。在遇到严重通货膨胀时（例如，德国20世纪20年代和战后的超速通货膨胀，以及中国在国民党崩溃前的超速通货膨胀），实物资产的保值作用最大。

金融资产包括银行存款、共同基金、债券（企业与政府债券）和股票。这种资产最突出的特点是收益与风险并存，两者同方向变动。一种金融资产，风险越大，收益也越大。例如，垃圾债券或股票，变为废纸的可能性最大，获得暴利的可能性也最大。风险越小，收益也越少，例如，银行存款几乎没有什么风险，利率也相当低。个人通常是风险厌恶者，为了保证一定收益时尽量避免风险，可以把不同风险与收益的金融资产进行组合。这就是一般所说的“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”。在当今社会中，各种共同基金都为个人提供了这种资产组合。所以，购买共同基金也就成为许多人个人理财的首选方式。

个人理财，用钱赚钱既可以增加个人收入，又有利于整个社会。当一个人把钱窖藏起来时，钱对个人和社会都没用了，和沉入大海消失了一样。当把钱用于购买各种资产时，个人和社会都获益。用于人力资本投资，社会也从每个人的人力资本运用中获益。购买不动产，增加了需求，刺激整个社会繁荣。购买金融资产，这些钱用于企业投资，整个社会的生产能力提高。在市场经济中，个人理财用钱生钱，与整个社会财富的增加是同步的。这比在孤岛上“做堆钱游戏，清点、计算、把玩”要有意义得多。

用钱生钱的过程，一旦成功了，人就会有成就感。这当然是钱带来的幸福，但这只是赚钱过程的副产品。会用钱的另一个方面是会用钱享受，给自己带来享受。当然，享受是一种主观感觉，把钱埋在地下的人，觉得自己有钱就是享受，在孤岛上数钱也是守财奴的一种享受。但对绝大多数人来说，并不会认为这是享受。用钱享受就是用钱去满足个人的各种欲望。用钱购买各种物品与劳务，满足自己的生理与心理需求，当然是一种享受。像过去的土财主一样，有了钱仍然过清贫的日子，舍不得吃，舍不得穿，就是不会享受的守财奴。用钱享受就是消费，这种消费在给个人带来幸福的同时也刺激了消费，拉动了相关部门的发展。买一辆车对个人是享受，对社会是拉动了汽车与相关部门的发展，增加了GDP。利己利人，何乐而不为？

为自己用钱是一种享受，为别人用钱也是一种享受。当你看到自己捐助的希望小学建成，有许多孩子可以上学时，你不觉得其乐无穷吗？人性中有利己的一面，也有利他的一面。有同情心，受到社会的尊重，实现个人理想也是人的欲望。为别人花钱，实现这些更高层次的欲望也是有效地用钱，用钱并不是花天酒地，无论是用于个人的正当物质与精神享受，还是去实现自己的利他主义理想，都是享受，都是幸福的源泉。当用钱带来这些幸福时，人就不是守财奴了。

在贪婪者手里，钱有可能变为罪恶；在守财奴手里，钱没有任何意义，只有在会用钱的人手里，钱才是财富。

将吃进去的书本消化

晚清写过《二十年目睹之怪现状》的小说家吴趼人，经常与读书人打交道。他对这些人了解甚多，写了一首题为“蠢鱼”的寓言。

蠢鱼是一种蛀书虫，它吃书满腹，自认为是天下饱学之士。它鼻孔朝天，不可一世。有一天，它外出旅游，遇见蜣螂，蜣螂欺负它；遇见虎蝇，虎蝇也侮辱它。蠢鱼愤愤不平，向人说：“我满腹诗书，自命为天下通儒，为什么欺侮我的这么多？”人笑着说：“你虽自以为满腹诗书，无奈都是吃进去了没有消化，多又有什么用呢？”

有些大学生自以为读了十几年书，满腹经纶，找工作总要部门主管或月薪几千元以上。结果一般的工作不愿做，好工作岗位又不要他，于是就待业起来了。解决这些人的问题，首先要改变他们的观念。读了那么多书，是不是就有可以化为力量的知识呢？

大学生吃进去的书可以分为三种情况。一种是由于现行体制的制约，吃了一些无用的书。这些书即使你吃了，消化了，也没用。既无助于提高整体素质，又不是实用技能。人家逼着吃，没办法，只好吃下去。世界上的书并不是都有用，即使都有用，你也不可能全吃下，这里就有一个选择问题。大学生吃下无用书，有学校教学计划不科学的问题，也有大学生自己瞎吃的因素。有些课内容过时，都21世纪了，还讲20世纪80年代前的教材，让学生吃过期书，是学校的责任。另一种是书是有用的，但学生并没有消化。这里有教的问题，也有学的问题。许多高校不是以提高学生整体素质为目标，而是教一些具体技能。在教与学中，不是以启发学生的创造性思维为目的，而是以考试为指挥棒。老师以考学生为能事，学生以能应付考试为成功。在教学中就是老师满堂灌，学生背笔记。这种为应付考试而死记硬背的方法就是像蠢鱼一样吃书，吃下去了，没有消化。这种方法仍然是中学应试教育的延续。这样学习对学过的内容并不理解，更谈不上举一反三。吃了书而没有消化，书当然就不是知识。第三种情况是，书是有用的，也消化了，变成了知识，但不会用。仅仅是知识并不成为力量，只有把知识运用于实际，解决问题，知识才是力量。一个人到底学得怎么样，不在于读了多少书，有多少知识，而在于是否会应用，把知识变为个人或社会的财富。一个大学生能否成为人才，得到重要职务或高薪，不在于他在学校得了多少个优，而在于他以后能否运用这些知识。

当然，知识的运用不是在上大学时解决的，主要是毕业之后的事。大学生在学校的主要任务还是学习书本知识，先不要管有用还是无用。任何知识都是一个人整体素质的一部分，可以提高人分析问题与解决问题的能力。比如学理工科的也要学点人文学科的课。背一些古诗词，看上去对搞机械不一定有什么用，但人的人文素质决定了他以后一生的发展。学文科的更要学点自然科学，没有这些常识，从事专业工作甚至会出笑话。大学生学习不能“急用先学，立竿见影”，要从提高整体素质入手。

但是，综合素质提高了，知识多了，并不一定能力就必定会提高。运用知识的能力还要在工作中提高。企业或单位用人是要看实际能力的，而检验这种能力的唯一标准就是业绩。企业招人往往要看工作经历正是这个原因。一个刚刚大学毕业的学生，无论你的潜在能力有多高，知识多丰富，也不可能获得高职位或高薪。大学生找不到工作的一个重要原因就是他们对自己评价过高，期望值也过高，总觉得自己怀才不遇。以这种心态进入社会，恐怕十个有十个要失败。所以，大学生失业实际是一个伪问题，只要放下架子，哪里需要去哪里，不要把自己作为天之骄子，觉得只能从事高薪职业，只能在大城市，天地就是广阔的。中国大学生并不多，需要大学生的地方很多，哪会没有工作呢？

如果大学生肯从最平凡、薪水也不高的工作做起，在实际工作中不断提高自己的能力，把学到的知识运用到工作中去，他们的进步一定会比其他人快，也会更快地得到提升和加薪。潜能是在逐渐发生作用的。发生作用的基础是实际工作。如果不愿从最底层做起，潜能得不到发挥，年轻时是一个“愤青”，到老了，一事无成，也只能是一个“愤老”，也会到处像蠢鱼一样受别人欺侮。

记得电影《教父》中第二代教父迈克尔的未婚妻毕业于美国一所名牌大学，但她毕业后却自愿到一个乡间小学当老师，而且十分满意这份工作。如果我们的大学生都有这份心态，肯定都会有工作，而且也不会一辈子干这份工作。你会随着经验的积累不断跳槽，最后实现自己的理想。

学历不是唯一标准

一位企业家朋友求贤若渴，在一次宴会上结识了一位美国回来的MBA。这位MBA与他谈管理理论，从泰勒到杜拉克，无一不熟。我这位朋友大喜过望，高薪聘他到公司任副总，主管企业经营。结果一年之后公司业绩下降，人心涣散。他只好忍痛解聘了这位MBA。他问我，错在什么地方？我给他讲了《百喻经》中《显贵的公子掌舵》这个寓言。

从前，有一个显贵的公子和一些商人到海上采珠宝。这个公子背诵了驾驶海船方法的条文。例如，船驶进漩涡，碰到逆流，遇到有礁石的激流险滩，如何掌舵，拨正航向，稳住船身，等等。他背得滚瓜烂熟，说得头头是道，众人皆服。不久掌舵人得病身亡，这位公子接替掌舵。船驶进有漩涡的激流之中，他按所背的条文去做，结果毫无作用，船无法前进。最后船沉了，包括这位公子在内的人都淹死了。

这个故事颇像《史记》中的“纸上谈兵”，显贵的公子与熟读兵书而使赵国大败的赵括一样。这说明这种现象在中外都相当普遍。从经济学的角度看，这是一个如何判断与使用人力资本的问题。

市场竞争的核心是人才竞争。人才就是有更多人力资本的人。人力资本是人具有的体魄、能力和工作态度，它由正规学校教育、在职培训、经验等形成。但一个人力资本多的人和一个几乎没有人力资本的人在表面上很难区分出来，而且，个人具有多少人力资本也很难衡量。

因此，如何判断和衡量人力资本是吸引人才的关键。许多人简单地把学历作为判断人力资本的标准，这不能说完全没有道理。

经济学家用两种不同的理论来解释学历与人力资本的关系。一种是教育能力论，即受教育多、学历高的人能力强。另一种是教育信号论，即学历表明能力高的信号。在大多数情况下，学历高的人能力强，人力资本多。按学历判断人力资本，是有道理的。

但学历绝不是唯一的标准。我们判断一个人的人力资本，最根本的还不是看他读了多少书，有多少知识，或者得过什么学位，而是看他的业绩。仅仅有书本知识并不等于有实际工作能力，也不一定能做出业绩。培根的名言“知识就是力量”其实有点简单化，能成功地运用知识把知识变为业绩，才是力量。要把书本上学到的知识变为能力，在实际中发挥作用，还要具备两个条件：一是正确的工作态度，比如勤奋、努力，以及善于与别人合作（具有团队精神）；二是了解实际情况，会灵活地运用知识，在这种运用过程中就积累了丰富的经验。正因为如此，经验被认为是人力资本的主要来源之一。