【理财世界观】

4张存折，3份收入，1份保障

理财的目的，大约就是当你幻想自己的一生，能留住想要留住的美好、规避可能发生的风险，然后，平静地变老。所以，美满人生是有一些“固定模式的”。

如果你准备好了，我们就开始吧：

美满人生需要4张存折

第一张是活期存折

收益微乎其微，但胜在流动性好，能满足你平时花费的需要；

第二张是定期存折

在拥有一定收益的同时，又能保证每年重大支出的需要；

第三张是强制储蓄存折

这笔钱是帮你实现财富增值的，所以你只能存不能取，直到很多年后你需要它的那天（比如退休那天）；

第四张是风险转移存折

人的一生中有这样那样的风险，不可预知但一旦发生会带来巨大的经济损失与人身伤害。所以我们需要一张存折，能够将风险转移，即使出事了，我们也有足够的赔款来应对。

——你可以发现，这些“存折”并不是真正的存折，而是财富分配的逻辑：今天要考虑明天的需求，年轻时要考虑老了怎么办，幸福时不忘防范风险。

收入分三份，消费最靠后

有一类人，他们总说省不下钱，对他们来说活期存折是最早光荣就义的（花光了），定期存折一年到期就被火速取光用光；而强制储蓄存折，因为总是先消费后储蓄，所以存折永远不会长大。第4张存折对于他们来说更是从来没有存在过。

要知道，日常的花费有很大弹性（可多可少）。如果你把收入分成3份，每次先满足固定支出，再满足理财支出，最后满足消费支出，你的荷包就会越来越多，生活也会越来越美。

最美当属第四张存折

前3张存折是赚钱与花钱的命题，而第4张存折却是一个爱与科学的命题。保障，意思就是强者保护弱者、强时筹谋弱时。

天有不测风云，人有旦夕祸福——卖保险的为什么那么招人讨厌？因为他们总要你正视风险。伴侣之间、亲子之间，有爱就会害怕另一方无所依托，所以科学的保障是对爱和责任的最好诠释。

我们相信银行，愿意把钱放在银行，是因为我们觉得银行安全。同样，买保险也是类似的逻辑——寻求安全区域。

很多人可能不知道，保险公司是不会倒闭的，但是银行会。即使某家保险公司难以为继，国家也会指定其他保险公司继续承担责任，不让保户利益受损。好规划建议，根据自身财务情况合理拨配一部分资金（不超过收入的10%～15%）给保险，为良好的生活品质多增加一份保障。

有了保障，再谈收益。