【番外】

什么叫靠谱的P2P？

步骤1：排除跑路平台

a.年收益超过24%的，排除！

一般而言，对于小贷公司的要求是利率不能超过央行规定的基准利率的四倍（现在1～5年的贷款利率为5.75%），所以年收益率超过24%的要排除。一方面如果借款人借款成本这么高，他还款压力必然大，相应的违约可能性就增加了。另一方面，很多不法平台会通过高收益来吸引投资者，这种平台跑路风险非常高。高收益往往暗示了高风险，投资者需警惕。

b.网站山寨，页面不美观的，排除！

这绝对不是因为规划君是外貌协会的原因！因为之前P2P监管缺失、准入门槛低等原因，很多人随随便便就注册了公司，搭建了一些和别的主流P2P公司类似的平台网站，发布各种高回报率的标的，捞了一笔之后马上携款潜逃。所以，那些页面都不好好设计的公司，肯定不会有做大做强的心态，投资者只要仔细观察，总能看到蛛丝马迹。

c.公司客服回答含糊，表述不标准的，排除！

这个跟上面一条其实异曲同工，如果你发现你投资的平台的客服回答问题老是含糊其词，反复暗示你能获得高收益等的，坚决不能碰！

d.平台上短期标的比重过大，排除！

这应该算一个经验：据规划君观察，一些主流P2P平台标的很多都是3～12个月的，甚至还有3～5年期的，如果某个平台上多是短期的，如1～3个月的标的，而且收益还不低，那就要当心了。

原因有二：一方面是如果平台本身就是有欺诈意图，就会利用投资者倾向于流动性高的标的的心理设置各种短标；另一方面是有短期借款需求的借款人一般很少会通过网络平台来融资，这里本身就有矛盾；如果平台上有很多短期标，给投资者看来是交易很活跃的情形，但这很多都是假象，所以要回避这类平台。

上面几个排除法，基本是排除了会跑路的平台。不过，排除掉跑路平台后就能任性投资了吗？当然不是！

步骤2：选出靠谱平台

a.看公司管理层背景和团队构成。

P2P虽然是新兴的互联网金融企业，但是作为金融业的组成部分，还是需要强大的金融基础和风控能力。而接受过正规金融教育的人才和负责任的管理层团队，才能帮我们有效降低产品的风险。

别问规划君怎么看啊，看学历、看媒体曝光率、看工作履历、看团队构成（互联网人才和金融人才是否配比合适）等等，有时间人肉明星动态不如找找这些信息。

b.看审核机制和信息披露情况

主要看平台的审核机制是否完善、用心；借款人来源是否清晰，投出去的钱都用来做什么了，投资人最好是能知道借款的流向。

说实话，投资者能接触的信息是有限的。即使平台信息披露比较到位，大家也不一定能从中分析出什么来，所以主要还是要看平台的审核机制以及风控能力强不强。

c.看平台的保障措施是否完善用心。

一个好的P2P平台，应该是你考虑到的问题都考虑到了，你没考虑到的问题也会考虑到！

1）收益安全：

收益安全应该是投资最关心的问题，也是理财产品最核心的风险。这方面来说，本息保障的担保方式曾经非常流行。但这种无视风险，刚性兑付的模式是不利于中国投资者教育以及金融市场的健康发展的。在国家相关监管机构的督促下，目前去担保化，以风险准备金代替担保成为新的主流。

2）资金安全：

互联网时代，资金安全也是所有人都关心的问题，所以大家大可不必过于被害妄想症。只要是选对了正规的平台，这一点绝对是商家首先考虑的。不然钱没了，平台找谁哭去。

具体操作来说，现在普遍的做法是，账户资金由银行进行监管；而支付环节，引入第三方支付。如果你投资的平台不是这么操作的，则很可能存在资金池风险隐患。

3）隐私安全：

一个负责任的平台，保护用户的隐私，保证用户的信息安全是最基本的操守。