第6章 囤干货

你是在“女性贫民区”工作吗？

@luoluoatbj

上一篇日志里有jm回帖，提到读书是充实自己，所以多读一个国外硕士怎么能算是理财失误呢？我觉得值得写一篇探讨一下吧，现在扩招，留学人数增多，大家的平均教育水平日益提高，看看怎么选对专业，把继续教育和理财增长更好地结合在一起，达到双赢的目的。

基本上，念书的时候没有工资，做不到太多财富积累的。所以念书的正负面有：

正面：

1.开拓眼界，增加人生经历（这个是无可否认的）。

2.毕业后可以申请更好的工作，或者提升得更快，达到更高的收入。

负面：

1.错过2-3年的收入，损失工作经验。

2.学费也是一笔支出，用相应的钱投资，在不失误的前提下，几年后数目会增加。

用数学公式来简单分析，得到这个学位后的收入提高，应该大于2-3年的工资+学费投资。

这里面自然有很多变数，比如海龟不等于收入一定提高，有些行业还是本土经验吃香。或者继续念书时正好这个行业还处于上升期，job opening比较多，等念完书正好遇到停滞期，好位置已经给人占了等等。

我自己的个人经历是，建筑在国内属于比较吃香的一个行业，但在美国只是属于中等白领。而且存在证书垄断，我念完书后，原来的国内经验不被承认，要重新做三年初级职位（Intern Architect）才能考建筑师，然后没几年我又回国了，中美的建筑师证书又不能互用。（还不如像金融业的CFA，CPA在国内好用）所以我总在折腾中……

如果纯粹从收入角度讲，留在国内应该是攒钱更快的。像之前所说，我当时出国主要是喜欢念书，也没有想清楚投资还是消费这个问题。我的海外经历未必真的带来很大的提升，行业也不是需要海龟这个门槛，所以并未帮助我在收入上迈高一个台阶，可能还不如在原职位上实打实地做下去的年资。

另外一个方面是，学历固然重要，选择对专业也很重要。无论建筑是不是好专业之一，在念大学和出国念研究生之前，我应该更多地做些功课。比如IT和金融是中美工作比较对称的，无论在哪个国家转换落差不会太大的。我的朋友和我同年出国，我念建筑，她念MBA。毕业后我重新以小学徒开始，她已经是管理职位。我辛苦供一辆二手车，她买了一辆宝马。之后的差距是越来越大，再次拍马也追不上啦。回国后，身边也有几个金融海龟的朋友，虽然年纪差不多，但是职位和收入已经不可以道里计。一次朋友说起她手下毕业三年的小朋友收入比我还高，泪啊。

虽然我是蛮喜欢这个专业的，但是在念硕士之前，我的功课真的没有做足。美国的行业收入水平每年都有统计，建筑师的收入水平占据多少分位都是清清楚楚的，也没有人骗我去念啊，如果我事先了解一下，可能也能做出更好的决定。比如拿到学位后工作两年就回国，或者转战其他行业。再追溯到当年高考的时候，也是自己喜欢就报了，没有统计数据的支持和多打听身边的经历。现在想想，这样决定自己一生的道路也真有点轻率。

推而广之到其他专业的话，在一本很好的理财书Nice Girls Don't Get Rich（中文版翻译《坏女孩有钱赚》）那里，有一个标题个人很赞同，就是不要在“女性贫民区”里工作。投入到女性传统的行业中，比如文秘。几年后差距就非常明显。“你拥有学位这是好事，可是学位却不能帮你挣钱，这是坏事。”作者这样说。

所谓的“女性贫民区”主要是指一些以女性为主的工作领域，这些工作薪酬普遍偏低而且不受重视。护士、基础教育、社会工作和行政管理都是典型的贫民工作领域。大家在社会上经历一番，可能也有类似感悟，确实有很多行业，限定了收入的天花板。无论自己多么努力，也没有东风可以借力，大家同样的智力水平，教育背景，工作年资，你还在吭哧吭哧地摇桨，人家已经轻舟过了万重山了。

在选择行业的时候，个人觉得至少要考虑两点：

1.是否有明显的年龄歧视（比如30岁以上就不能再做了）

2.这行业比较高的收入是多少（75%分位），自己是否能做到这个职位。如果做上10年20年也不过比菜鸟多一点点，那就要慎重了。工作到一定年限，自己负担加重，年纪轻收入低还能吃吃苦过去，到了一家老小的时候再因为经济因素换行业，也会多了很多掣肘和不利。

她理财的jms工作都非常努力，希望收入也不辜负我们的汗水，选对行业，利用继续教育达到目的，让我们的努力都能够有所回报！

注：这个作者写的《Nice Girls Don't get the Corner Office》更好看，推荐。

谈谈女人必备的保险——生育险

@花上秋雨

生育保险是国家通过立法，在怀孕和分娩的妇女劳动者暂时中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度，国家或社会对生育的职工给予必要的经济补偿和医疗保健的社会保险制度。生育保险作为社保五险之一，比较特别：第一，保险费用完全由企业支付；第二，享受报销待遇的前提是必须在生产期间。

问：哪些人可以交纳生育保险？

答：凡是与用人单位建立了劳动关系的职工，需要说明的男职工也应当参加生育保险，男人不生，但老婆会生的撒。

问：生育保险由谁交纳？

答：生育保险由企业交纳，纳入企业成本（当然挂靠保险关系的除外）。

问：职工享受生育保险待遇，应当具备哪些条件：

（1）符合国家、省、市计划生育政策规定（政策外生育的不享受该项保险，如非婚生子女，不符合照顾再生一孩儿生育的人员）；

（2）一般情况需满足分娩或实施计划生育手术时，用人单位已为其参加生育保险且连续足额缴纳生育保险费满12个月，且在生育（流产）时仍在参保的职工，按有关规定享受生育保险待遇。

我们这里女职工所在单位为其连续缴纳生育保险费6个月以上但不足12个月的，生育时可享受50%的生育津贴、医疗费定额、产前检查费和一次性营养补助。女职工所在单位为其连续缴纳生育保险费满12个月，可享受全额的生育津贴、医疗费定额、产前检查费和一次性营养补助。

问：男人交保险，女人无保险，是否可以报销？

答：可以，但非全额报销。按我们这里的规定，女性若无工作单位，但其配偶参加了生育保险的，按照参保女职工医疗费定额的50%报销。（男人交生育险的好处此时就体现出来了）。

问：全职太太是否可以交纳生育险？

答：可以，通过挂靠企业或者委托社保代理公司购买的形式交纳，但交纳自由职业者相关保险的不可以，另外还有就是让老公交纳。像全职太太、私营业主、准备怀BB不想上班的、从来没有购买过社保的……不过这钱得自己出。

问：生育保险可报销哪些费用？

答：生育保险共保四项内容：一、生育津贴；二、生育医疗费用；三、计划生育手术医疗费用；四、国家和本市规定的其他费用。常说的就是前2项。

问：单位不交生育险怎么办？

答：作为社会保险，单位必须为职工缴纳。如果未缴纳，职工生育保险待遇由单位承担。

问：怀孕期间是否有工资？

答：有。职工依法享受产假期间的生育津贴，按本企业上年度职工月平均工资计发，由生育保险基金支付。以南京为例，生育期间可以享受生育生活津贴：1.妊娠7个月（含7个月）以上生产的，按3个月享受生育生活津贴（指工资基数）；2.妊娠不满7个月早产的，按3个月享受生育生活津贴；3.妊娠3个月（含3个月）以上、7个月以下流产的，按1个半月享受生育生活津贴；4.妊娠3个月以下流产或者患子宫外孕的，按1个月享受生育生活津贴。生育医疗津贴：妊娠7个月（含7个月）以上生产或者妊娠不满7个月早产的，生育医疗费补贴3000元；妊娠3个月（含3个月）以上、7个月以下自然流产的，生育医疗费补贴为500元；妊娠3个月以下自然流产的，生育医疗费补贴300元。

例如：30岁职业女性，月收入4000元，按正常情况生育，可享受3个月每月4000元左右的月生育生活津贴，外加生育医疗费补贴3000元，共计约15000元。

问：流产是否可以享受保险待遇？

答：可以，标准参照上个问题。

问：流产是否可以享受产假？

答：可以，女职工怀孕不满四个月流产时，应当根据医务部门的意见，给予15天至30天的产假；怀孕满四个月以上流产时，给予42天产假。产假期间，工资照发。女职工正常产假为90天，晚育晚婚增加15天，剖腹产的增加30天，办理了《独生子女光荣证》的增加35天。

问：是否可以异地分娩？

答：以南京为例，女参保人员或男参保人员配偶（无业）需在异地分娩或异地实施计划生育手术的，应在分娩或实施计划生育手术前申请，填写《南京市生育保险异地就医审批表》到市医保中心备案，经审核批准后方可在异地就医。特殊情况也有特殊的处理，比如路上突然分娩的。

问：生孩子是否必须现金结算？

答：以南京为例，建卡的时候必须出示结婚证和医保卡等相关证件，所有的费用从建卡开始到你生完小孩结束，院方同医保中心实时结算，个人只需承担生育保险不保的费用。至于生育津贴如何发放可能仍然需要单位出面办理，具体可以咨询下劳动保障部门。

因为地区和时间差异，可能具体实施时会有不同，欢迎补充，欢迎提问。