大学生理财入门十堂课（8）
Deep的百万人生规划之路
锵锵锵，最火热最新鲜的案例又出炉啦~小伙伴们快来围观~
简七规划小组：米苏、喵七、简七、月光下私语
规划对象：DEEP
说起这次案例的主人公,可是我们论坛上的一颗小明星。遥想当年，DEEP攒下17万的自述经历一出，就引得万人空巷的围观和波涛汹涌的掌声，此贴常年位居精华榜前列。谁让DEEP的奋斗史太激励人心了呢？
神马，你还没看过，那赶紧出门左拐先去打个鸡血，喝点鸡汤吧。
http://www.jane7.com/forum.php?m ... id=363&highlight=17
拥有了自己的第一桶金后，DEEP开始迈向新的一关——认真规划，管理财富+管理人生。于是，DEEP找到了我们简七规划小组。经过2周的测算、评估和讨论，我们现在一起来看看DEEP的案例吧。
一、基本情况
目前DEEP换了一份文职工作，工作比较清闲，所以就开始认真系统地琢磨起理财了。
资产负债情况（透透家底，有没有让很多同龄人惭愧呢）：
DEEP现在没有任何负债，没错，DEEP连信用卡欠款都没有，因为她实在不喜欢负债和提前消费的感觉。没有负债的DEEP，有近17万的净资产，除了少量活期存款、宝宝类的货币基金外，主要配置在了银行理财、股票和基金上。
收入情况：
目前，DEEP换了一份清闲的文职工作，本职工作的年收入约4万元，比过去做设计和销售少了许多；不过正因为时间比较多，除了可以好好学习自我提升一下以外，DEEP还发挥了自己的特长，加上脑子活络，有了一个卖电子书和帮国外亲戚进货的外快大法，这样一来也有了1万多的额外收入，一年下来，DEEP大概有5万多的主动收入。除此以外，小17万的“金鹅”还能大概每年能带来一定的利息收入，目前资产的年化收益率大概为5%左右。
支出方面，由于吃住在家中，日常生活只需要交一些生活费，基本生活开销只需要1万元左右。此外，DEEP近2年还有每年4000元的专升本学习开支和每年8000元左右的娱乐、人情等其他开支。
因此，尽管现在收入一般，但是DEEP每年还是能够存下3万元以上！！！
二、风险测试和财务诊断
经过风险测试和具体财务指标的计算，我们先给DEEP现在的财务状况来个360度全方位体检。
先说说表现优秀的指标
1、偿债能力方面：DEEP完全不喜欢借债，所以肯定就没有这个问题拉。不过完全不喜欢借债的观念倒也不一定正确，在实现买房等目标时，适度使用公积金这样的低息借款方式反而能够实现财务杠杆效应，更快更轻松实现自己的目标。
2、应急能力方面：DEEP现在的流动资产主要是活期储蓄和宝宝类货币基金，金额大概是DEEP自己2.08个月的生活费，这个离一般留有3-6个月流动资产的建议指标有一定差距。不过，DEEP表示因为自己住在家里，不需要留多少流动资金。因此，我们建议DEEP的家庭整体保证有3-6个月家庭支出的流动资金作为应急准备金即可。DEEP表示目前整个家庭的流动资金大致符合这个标准，那就OK拉。
3、储蓄指标：DEEP现在能将收入的56%储蓄下来，超级给力有木有啊！
再说说有待改进的指标
1、财富增值：根据DEEP的风险能力测试，每年追求7.5%的收益率比较合适，目前DEEP的可投资资产年化收益率大概在5%左右，还存在一定的差距。
2、保障能力：目前DEEP没有任何商业保险。
3、财富自由：目前，按照5%的收益率，17万左右的可投资资产可以每年产生8500元的收入，大概能覆盖DEEP现在每年支出的38%，离财富自由还有一定距离。
三、DEEP的目标
DEEP比较明确的目标是希望能够在3-5年内攒够20万元的换房基金。不过作为已经小有继续的DEEP，这个目标的完成完全没有难度啊！
于是，在细（si）心（chan）引（lan）导（da）之下，DEEP羞涩地说出埋在内心深处的两个愿（mu）望（biao）：工作上，希望能够实现月入过万；自己还曾经有个30岁前成为百万富翁的目标。听完这两个目标，我们坚决地鼓励和肯定了DEEP童鞋，看好你呦！
四、朝目标进发：测算
由于DEEP这几个目标存在一定特殊性，首先第一个买房目标基本不用算就知道能达成啦，而收入过万的目标在时间和数值上均存在不确定性，又极大地影响着百万财富的积累速度，因此很有难度呢！于是乎，我们换了一个思路，用情景测试的方法来看看在不同收入情况下，DEEP到30岁时能够积累多少财富。
首先，我们做出几个假设：
1、每年通胀率为3.5%；
2、假设DEEP在2014——2015年完成专升本教育，并在2016年开始换一份新工作，新工作初始年薪约为现在的2倍，月收入6000元，年收入72000元；
3、副业收入水平保持不变，每年为14400元；
4、如果能够选择公积金贷款买房，贷款利率5%，贷款期限20年，等额本息还款，每年还款额为15839元；
5、每年花费大约3500元购买消费型意外保险+定期寿险+定期重大疾病险
感谢万能的excel表格，通过假设不同的工资涨幅（C）和投资回报率（I），我们得到了不同的结果，也得到了一些耐人寻味的结论。
1、温水吞青蛙
根据风险能力测试，追求7.5%的年化收益率是比较适合DEEP的。一般情况下，大部分企业每年平均会给员工加薪5%来维持人员稳定（就是一般混日子的员工每年大致有5%左右的加薪）。在这样平庸的温水吞青蛙中，DEEP月薪过万和30岁前成为百万富翁的假设无法实现。Oh~no~~这样的结果我们怎么能忍！！！
2、认真工作VS超常理财
接着，我们再来假设两种不同情况：
第一种情况就是，DEEP找到一个有较好发展前景的工作并认真工作，每年实现工作涨幅20%，经过4年努力，DEEP的工资就能从6000迈入1万元大关啦。30岁那年年末，DEEP将有64.3万的可投资资产，扣除剩余贷款本金后，拥有46.2万元的净资产。
第二种情况就是，DEEP工作做得马马虎虎，每年加薪5%，30岁月薪只从6000元上升到了7000元。不过，DEEP甘愿冒高风险，且投资技巧高超，连续6年均实现年化收益率10%。那么，30岁年末DEEP将拥有61.7万可投资资产和43.6万净资产。
看到这个结果，米苏不禁想到简七读财的第一定理：最好的投资是投资自己。对于年轻人来说，努力一下，实现工资20%的涨幅其实并不难；但要让投资始终保持年化收益率10%以上却需要冒很大的风险或者精力。并且，即使连年有良好的投资表现，情况二的结果依旧没有情况一的结果好。
3、更加努力工作！！！
我们坚持的是在能力范围之内建立适合的资产组合，风险和收益应当匹配。所以，我们还是坚持7.5%左右的收益率比较适合DEEP。那么，如果要实现伟大的百万梦想只能靠努力增收，加速增收拉！！！如果在投资实现年化收益率7.5%的基础上，DEEP每年的工资涨幅若能达到50%，那DEEP30岁那年的的月薪就能达到2万元，30岁年末可投资资产和净资产分别为85.9万和67.8万；如果年工资涨幅达到70%，那么DEEP30岁那年的月薪就约为3万元，30岁年末可以投资资产和净资产分别达到102.6万和84.5万，基本能够达成百万富翁的目标啦。
五、建议
1、构建一个意外保险+定期寿险+定期重疾的保险组合。保险是我们生活的保护网，30岁前购买寿险和重疾险的价格都比较便宜，而且年轻的时候由于积蓄不足，且正是家庭经济的主要支柱，应对风险的能力更显不足。根据DEEP的情况，本着保障原则和省钱原则，我们建议DEEP可以通过网购一份意外保险（50万元）+定期寿险（到60岁，100万保额）+定期重疾险（到60岁，30万以上保额）的组合，总价在3500元以内，从而得到较好的保障。一般来说，消费型的保险控制在年收入的5%以内，不会对我们的日常生活产生压力；同时，意外险、寿险保额大于年收入的10倍，重疾险大于年收入的5倍会得到较好的保障。以上的保险组合的性价比都比较高，比较适合DEEP。
2、从我们的测算中我们可以看出，除了完全没难度的换房目标，月薪过万和积累百万财富的目标是否能实现的关键因素都是DEEP的收入，确切的说是DEEP能否找到适合自己的职业之路。在交流中，规划组和DEEP聊了许多关于职业规划的话题，我们建议DEEP将自己的特长、爱好和进修专业与行业发展前景相结合进行分析，寻找并通过各种尝试慢慢找到适合自己的行业和工作。
DEEP表示，对于月薪过万充满了信心，不过月薪2、3万似乎很有难度。不过我们都觉得DEEP充满了能量和热情，年薪二三十万的目标，谁说就不能实现呢^^我们都看好你哟。
3、如果能够有低息的贷款，不如选择贷款买房。尽管DEEP很不喜欢负债，但是我们仍然建议DEEP选择低息贷款购房，享受财务杠杆的好处，每年薅件羊毛衫（薅下的羊毛较多，应该能升级为羊毛衫啦）。我们举个简单例子，仍旧假设DEEP的投资收益率为7.5%，公积金贷款利率为5%，那么第一年选择贷款买房DEEP就可以多赚20*(7.5%-5%)=0.5万元。
4、建议资产组合。目前，DEEP除了少量活期存款、货币基金等流动资产外，投资资产分别配置了8万元银行理财产品(收益率4.8%)、6万余元股票（收益率5%）和1万余元基金（刚刚购买）。根据现有资产配置和DEEP的投资经验，为了实现年化收益率7.5%的目标，我们建议DEEP调整资产组合：3万元P2P产品（收益率10%）、5万元股票（争取实现年化收益率10%的目标）、8万银行理财产品（建议赶在年中、年末购买，收益率6%+）。这样就可以实现年化收益8%，达到目标。同时，DEEP有意通过坚持定投基金养自己的金鹅。在慎重选择基金后，DEEP可以每月拿出500-1000元的节余定投2-3只基金。
六、后记——案例感悟
通过做这个案例，米苏有了好几个新的感悟，在此也感谢DEEP给我们一个共同学习的机会。容我最后再碎碎念几句：
1、还是我们的第一定理：最好的投资，是投资自己。无论是DEEP攒下第一桶金过程中不断努力的经历，还是案例规划建议中最重要的建议——认真做好职业规划，我们都会发现，所谓理财，首先是向内看，深层次挖掘自己这座金库。
2、自控力是财富积累的开始。闲聊过程中，我们讨论了一个有趣的话题，最让我们后悔的败家消费是什么。DEEP说自己都没有什么盲目消费，想了半天说是一瓶冲动买的伏特加，价值60元~~60元!!!没错，只有60元。让我等惭愧得无地自容有没有。
DEEP开玩笑说：“现在知道我的17万是怎么来的了吧。”小伙伴们，与其感叹DEEP的传奇，不如先学学DEEP的自控力吧。
3、规划的意义，不仅仅是为了测算目标是否实现，更是为了找到方向，自我管理。也许你会说，除了换房，案例怎么没有更多明确的财务目标？都假定不同收入了，测试结果有什么意义？其实，年轻的我们，真正宝贵的是珍惜奋斗的时间，找到前进的方向。也许，DEEP的工资不会每年这样变动，DEEP会有一些意外的消费，也许通胀率和我们假设的不同……但是，相信DEEP会因为这个规划，对自己的百万目标有更清晰的认识，更明确的行动方向。就像旅行不在于看了多少风景，而在于多了更多阅历；读书不在于记了多少内容，而在于多了心中沉淀；我们规划的最大意义，并不在于精确地预测了未来，而在于让我们能更好地掌控财务，掌控人生。我们要模糊的正确方向，而不要精确的测算结果。
最后，再次感谢DEEP给我们的感动和热情，祝福DEEP早日找到更好的奋斗方向，升职加薪，当上总经理，出任CEO，迎娶XXX，走上人生巅峰。想想是不是有点小激动呢，DEEP？