高涨的CPI，让工资望尘莫及

一生能够累积多少财富，并不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。

——沃伦·巴菲特

刚刚有收入的年轻人一定要培养自己的理财意识，收入高的就多做一些安全投资，收入不理想的就少做一点，但不能不做。

坐在办公室里工作，每月按时领取工资，曾经是很多人梦寐以求的生活。但现在，白领们已经开始感觉到生活的压力在逐年增大，单纯地依靠工资过不上自己想要的理想生活了。

有的人戏言，现在飞涨的物价就像胡子，工资上涨得就像眉毛，贴切的说法说出了多数工薪阶层人士的心里话。在CPI的持续高涨下，虽然薪水相应地有了增长，但是始终赶不上物价上涨的速度。高涨的CPI，让单纯依靠工资生活的人们望尘莫及。

那么，究竟是什么原因导致CPI持续增长呢？

调查研究后发现，CPI的高涨主要受到蔬菜、水果等食品类商品及居住类商品价格上涨快速等因素的影响。2011年由居民消费价格指数表1-1就可以看出，全国居民消费价格指数与上年同月相比增长了4.1%，尤其是食品类，价格涨幅高达9.1%，其中鲜果与蔬菜的涨幅竟超过了11.5%。同时，大家关注的住房也相应上涨了5.3%。这还是全国的平均水平，算上了许多不发达城市的涨幅数据，如果在北京、上海、广州等一线城市，涨幅比这个要大得多。

工资的上涨由什么决定的呢？行业、公司还是社会大环境？

无论是什么，工资的年均上涨幅度都很难超过15%，赶不上粮食、蔬菜的涨幅。于是，我们会感觉到自己的购买力在下降，生活水平并没有因为工资的上涨而有所提高。

当然，有一部分人会因为目前有较好的工作，在好的行业内，或者处于事业的上升期，工资的涨幅超过了20%，但是，又有多少人能保证自己一直到老年都能保持20%的工资涨幅呢？

所以，依赖工资生活绝非长久之计。那么，该如何解决工资涨幅赶不上CPI涨幅这个问题呢？答案就是理财。只有通过理财，才能把有限的薪水通过科学的管理和规划从而使其能与CPI同步，而不至于像现在这样落后一大截。

在通货膨胀严重的时代，就算不吃不喝，钱还是会像个沙漏一样在不停流失，必须通过理财这一有效的措施来堵上这个漏洞，让钱不再白白流失，还能有所收益。

在这个谈“价”色变的时代，我们早一天理财，就早一天通过理财实现财务的自由。不用再每个月都捏着微薄的工资，小心翼翼地计划生活开支；不用再为高昂的房价、车价垂头丧气、望洋兴叹；不用再裹着上有老下有小的“肉夹馍”式的高压生活而不能享受生活。

拿起理财的武器，让我们开始新生活吧！

投资理财，越早越好

很多年轻人总认为理财是中年人的事，或是有钱人的事。但其实理财能否致富与金钱的多寡关系并不是很大，而与时间长短之间的关联性却很大。

人到了中年面临退休，手中有点闲钱，才想到为自己退休后的经济来源做准备，此时却为时已晚。原因是时间不够长，无法使复利发挥作用。要让小钱变大钱，至少需要二三十年以上的时间，所以理财活动越早越好，并养成持之以恒、长期等待的耐心。

被公认为股票投资之神的沃伦·巴菲特，他相信投资的不二法门，是在价钱好的时候，买入公司的股票并长期持有，只要这些公司有持续良好的业绩，就不会把他们的股票卖出。巴菲特从11岁就开始投资股市，今天他之所以能靠投资理财创造出巨大的财富，完全是靠60年的岁月，慢慢地在复利的作用下创造出来的；而且他自小就开始培养尝试错误的经验，对他日后的投资功力有关键性的影响。

越早开始投资，利上滚利的时间越长，便会越早达到致富的目标。如果时间是理财不可或缺的要素，那么争取时间的最佳策略就是“心动不如行动”。现在就开始理财，就从今天开始行动吧！

理财改变人生

现在这个社会高学历的人越来越多，就业艰难、好工作越来越难找，房价越来越高、很多人甚至连首付都付不起，结婚也得消费好几万元，生个孩子每个月光奶粉钱就得上千元。80后是国家实行计划生育后出生的第一代人，好多人是独生子女，不得不单独承担赡养老人的义务。所以他们生活压力高、生活成本高、生存风险高，这些问题都是“三高”的一代目前面临的或者将要面临的。所以说他们也是“重压下的一代”。

所有这一切都需要你有足够的资金，去解决衣食住行的问题，去防范可能存在的生活风险。怎样才能做到呢？我们无法控制房价的高低、医疗费用的增减，唯一能控制的是自己的资金。通过理财你就可以做到。不论你是70年代末的人（已经30岁左右），还是80后（二十五六岁，刚工作2～3年），你都需要理财。让我们一起来创造属于自己的财富吧！

“没有钱”不是你拒绝投资的理由

许多人在谈到理财问题的时候，经常会觉得“我没有钱可以理”。笔者身边遇到过的80%以上的年轻朋友都会这么说，尤其刚毕业工作不久的人更是如此。你真的无财可理吗？让我们看看下面的例子，也许从中你会看到自己的影子。

小张和小李都生活在重庆这座城市里，小张，24岁，本科毕业，工作一年，未婚，月收入2500元左右；小李，25岁，专科毕业，工作3年，未婚，月收入1500左右。按常理说小张每月收入2500元，比小李多出来1000元。他应该比小李“更具备理财的条件”，而事实真的是我们表面看到的这样吗？他们两人均是每月月底单位发工资，半年后，小李存下了3300元，而小张只存下了不到500元。这究竟是怎么回事呢？让我们看看两人的收支情况吧，小张在衣食住行上的开销都要高出小李，除开这些基本消费，在旅行、健身、购置自己喜爱的电子产品方面还有一大笔支出，粗略算下来，基本消费加上娱乐消费，小张的2500元月收入所剩无几。而小李虽月收入不高，但一切从简，基本消费只有800元，又没有抽烟喝酒等其他嗜好，喜欢阅读，每月花费100元左右买书。这样算下来，小李每月的开销大概在900元，半年能节余3600元，除去一些别的开销，小李半年下来存了3300元，之后他又把其中的3000元转成了一年期的定期存款，每年到期不取，自动续存。从上面的对比可以很明显地看到，声称自己没有钱理财的小张，真的是没有钱可以理财吗？那为什么收入比他少的小李却有积蓄。大家通过这个例子可以看出其实小张并不是没有钱可以理，而是根本没有理财的意识。其实比小张收入低得多的大有人在，可是一样能理财。而现实生活中比小李收入高的人也很多，但理财能力却不一定比他好，经常不到月底就没钱了。甚至还要借钱过日子。看到这里就明白是怎么回事了吧？所以千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财！”

“不积跬步，无以致千里；不积细流，无以成江海”，“积少成多，聚沙成塔”。永远不要认为自己无财可理，只要你有经济收入就可以尝试理财。这样才能给自己的财富大厦添砖加瓦。

确定理财的五大目标

在下定决心开始理财后，应首先确定理财的五大基本目标。

·获得资产增值。资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。

·保证资金安全。资金的安全包括两个方面的含义：一是保证资金数额完整；二是保证资金价值不减少，即保证资金不会因亏损和贬值而遭受损失。

·防御意外事故。正确的理财计划能帮助我们在风险到来的时候，将损失最大可能地降低。

·保证老有所养。随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒金字塔结构。及早制定适宜的理财计划，保证自己晚年生活独立、富足，应是现代人将面对的共同问题。

·提供赡养父母及抚养教育子女的基金。“老有所养”、“幼有所依”是中国自古以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高，对年轻人来说是不小的挑战。

把未来的钱投资到现在

很多的理财书告诉我们要为将来退休做好打算，这个观点是很受中国人欢迎的。中国人在理财上的传统观念就是储蓄，投资上一向偏保守，不是有句话叫“养儿防老”吗？你看，连养孩子都是为了将来老了以后有个依靠。

我们长大到现在都知道钱是一直在贬值的。80后的我们在小时候，一毛钱就能买一袋儿酸梅粉吃，两毛钱就能买到现在风靡一时的老冰棍吃，而现在呢，至少涨了10倍，在重庆两块钱才能买到一样的老冰棍。这几年通货膨胀，过几年就通货紧缩，反复折腾的过程中，即使是再精明的家庭主妇通过她的细心打理，而钱还是最终缩水了，更不要说放在家里发霉了。要想让拥有的钱不贬值，那就得理财。储蓄是最基本的办法也是最笨的办法。在笔者看来，一笔资产是否缩水，要看它的利润是否高于银行同期的定期利率，只有等于或高于银行同期定期存款利率，才能算赢利。当然，有很多的理财高手会认为这个观点过于陈旧，因为必须还要考虑整个国家的经济现状、物价上涨等诸多因素。不过，这对于一个家庭或对于一个家庭主妇来说已经是很不容易的事了。

网络上流行的一个小故事。

这个小故事虽然是一个荒诞的笑话，但是它说明了一个道理：预期理想是可以为现实服务的。同样的道理，未来的财富也可以为今日的投资服务，即把未来的钱投资到现在。

当我们有收入的时候就可以考虑做一些投资。对老百姓来说投资无非就是股票、楼市、黄金、做生意等，可选择的比较少。现在的经济形势不是很明朗，要有长期收益的打算，短期内获利希望可能较小。如果自己要考虑做生意，那就最好留现金在手上，选择熟悉的行业。

理性消费，让自己不再“月光”

“月光族”就是每个月花完自己挣的钱，甚至还有负债，没有积蓄，没有资产的一类人群。

“月光族”听起来貌似很动听，但是，只有真正是“月光族”的人才知道这样的生活并不是人们想像的那么潇洒，每个月刚发工资的那几天风光一阵子，不到一个月就经济紧张，还不敢有一点意外，否则就要靠借债维持生活了，这样的生活，应该是每个“月光族”都想要摆脱的困境。

要想摆脱“月光”生活，首先要做的就是理性消费。树立起正确并理性的消费观，才能对生活做好规划，买该买的东西，用该用的钱。理性消费的反面，就是盲目消费、毫无节制、不考虑商品的性价比而消费。这样下去，每个月的工资都用在了消费上，理财又从何谈起呢？

说到理性消费，可能有人会想到节俭。“节俭”这个词可能老人们并不陌生，而对于时下的年轻人和年轻家庭，却是需要一再提醒的。当然，也是因为社会在发展和人们的生活水平在不断提高，让节俭的思想被人们逐渐抛弃。不仅不用节约，甚至还可以在今天就思考着花明天的钱，信用卡更是膨胀了人们的消费欲望。于是，今天的钱今天花光，甚至不够时可以花明天的前，前文我们就已经说到了“把未来的钱投资到现在”。

很多的抽样调查显示：现在中国青年已经成为最活跃的消费群体。虽然中国城市居民的年人均可支配收入还不到9000元，但是受调查的青年们的人均年消费额已经达到了15288元，超出人均可支配收入的70%以上。

工薪族的工资是固定的，若是支出大于收入，恐怕多借助于信用卡这一助手了。而今看来，信用卡在为人们创造方便的同时，也助长了盲目消费的风气。

其实，挣钱辛苦，买些东西慰劳自己是可以理解的，但是，如果不加节制，凡看上的东西就一定要买回家，现金不够就刷卡，那往往就是把辛苦所得都耗费在了无穷无尽的购物欲望上了。更有甚者，如果刷了信用卡又还不上，那么信用卡的信息也是集腋成裘的，到时候，银行催款单来了就不容得你悔恨当初购物的冲动了。所以，关于理财一定要记住，最好是先储蓄，再投资，最后才是消费。切不可颠倒顺序，让自己再重新陷入“月光”和欠债的危机中。

冲动性的即兴购物，很容易让人陷入不自觉的消费扩张中，甚至进一步动用循环利息，使自己的财务出现窘境。有计划的消费，不但可以因此得到满足感，也可以证明自己能持之以恒地储蓄而获得成就感，逐渐摆脱“月光”的困境，为以后的人生计划多做些准备。

世上没有包赚不赔的投资秘笈

时下，理财中心、理财超市、理财工作室不断亮相街头，并都说“由资深专家为客户量身定做理财方案”，但实际却并非完全如此。

随着居民收入的增加和人们理财观念的转变，让专家为家庭理财出谋划策无疑是大势所趋，并且诸多国际理财师培训机构也相继登陆北京、上海、广州等大中城市；国内各金融机构也加大了系统内理财师的培训力度；一大批具有资质和专业技能的理财师将逐步走入百姓生活，让优秀理财师为你点石成金的梦想即将变成现实。不过，有关专家提醒，选择理财师应注意以下原则。

·尽量选择知名度高的“品牌”理财师。客户应尽量选择知名度高、有一定影响力的理财中心或理财工作室，因为这里一般汇集了银行的精英理财师，他们会在推销理财产品的同时，最大限度地考虑客户的财务规划，指导客户树立正确的投资理念，最终实现稳妥增值的投资目标。另外，选择理财师还可以按照“从高到低”的原则，一般情况下，市一级的理财中心要比区县一级的水平高，员工收入高的外资银行理财师水平会高于一般银行，因为高薪是留住和吸引理财精英的重要条件。

·有条件可以选择独立理财顾问。与专属某一银行、保险公司的理财师不同，独立理财顾问不属于任何单一金融机构，其出发点是站在客户的角度，设身处地为客户家财增值着想，理财方案往往会涉及基金、保险、债券、信托、税务等多项内容。

·可以参考媒体特约理财师设计的方案。与理财相关的媒体从来没有像今天这样火暴，报纸有理财版，多数大网站均开设有理财栏目，各种理财杂志也不断面世，这些媒体一般会邀请全国知名的理财规划师，根据读者的需求定期设计理财方案。

·学会和理财师沟通。相信理财师，但不能迷信理财师，其理财建议仅是家庭理财的参考，个人可以根据理财师的建议适当做一些调整。最科学的理财方式是自己掌握理财知识，自己给自己当理财师。

选择适合自己的初期理财的方式

选择适合自己的领域投资，不在自己不熟悉的项目，或是专业的投资理财人员认为不应该投资的领域里投资。

有些项目，看着别人挣钱，或是当前很红火，自己跟风进行投资，结果不是因为自己在该领域缺乏经验，就是经营环境改变，不但赚不到钱，甚至会亏损本钱。

而选择正确及适合自己的投资方式也是非常重要的，这里介绍初期理财的三种投入方式以供读者参考。

·投资财商型。适宜短、中、长期投入国债、股票、基金、外汇、证券、期货、古董等可以快速积累投资经验，提高个人财商，并有可能迅速获得高收益，在高收益的同时别忘了高风险的存在激进型。

·教育投入智慧型。适宜中、长期投入学位深造（考研/读博/出国深造）、技能培训（英语/职业证书等）能提升个人竞争力，提高个人无形财产，并有可能将无形化为有形学习期内，有时会影响到收入；教育投入有时需要资金较多，给个人和家庭会带来一定风险长远型。

·保险投入安全型。安全第一，理性投入，适宜长期投入个人人身。保险人身安全及家庭得以基本保障，投资者可以没有后顾之忧去做其他事，没有更多财富去进行高风险投资，也就少了获得高收益的机会保守型。

理财目标应贴近实际

拥有更多的财富，过更好的生活，应该是每一个人的梦想。但要让这个梦想得以实现，必须从自己的实际情况出发，从建立以供切实可执行的目标开始。

首先要知道，理财并不是我们的最终目标，理财只是实现我们生活目标必不可少的手段之一。因此，理财的目标是为了实现生活目标而服务的，脱离了生活目标，理财就失去了意义。我们要做好理财规划，首先需要有一个合理的人生规划，而理财规划其实只是在财务上保证人生规划的实现。

现实中有些理财目标是非常笼统的。比如老有所依、老有所养是每个人都应该具有的理财目标，但是要使“老有多样”成为一个操作性强的理财目标，就必须界定两个概念：一个是何时为“老”，社会上以退休为界，即为“老有所养”的目标开始时间。另一个是要确定“有所养”的定义，是每个月800元的“有所养”还是每个月8000元的“有所养”？但两者之间的差距是很明显的。再比如，很多人把购车作为自己的理财目标，要使这个目标具有意义同样也需要明确何时购买和用多少钱购买。否则，目标就没有意义了。

理财目标要求合理性，并应该贴合实际。这是对理财目标设置在定量上的限制。而这个限制主要取决于每个人的财务资源，包括现有的财务资源以及今后预期可以获得的财务资源和对待风险的态度。一个过于保守的财务目标尽管非常容易实现，但同时也会使你由于过于消极而没有达到你本应该达到的生活水平，而一个过于激进和好高骛远的财务目标将会使你承担超出你承受水平的压力，或者你没有达到自己的目标，而失去信心。

理财，要为自己留有余地

在投资市场里，有些人不顾风险孤注一掷，梦想一夜暴富，这样的人，当然基本都以失败收场。中国的兵法常说“兵马未动，粮草先行”，我们做投资也是一样，一个成熟的投资人，必须正确认识风险。

工薪家庭本身情况不同，对于风险的偏好也就不同，图1-1所示为风险与收益关系图。比如，工资收入高的，或者是喜好冒险的一些高层管理者就喜欢高风险的投资，因为利益回报高，而收入相对较低的，喜欢探视稳定的工薪家庭则应该注重本金的安全，为自己留有余地，会选择风险较低的投资。考虑的出发点不同，所做的投资选择也就会不同。不过，这种风险的偏好与风险承受能力是不同的，风险偏好是对风险的好恶，即个人的主观意愿是否接受风险。如果投资者倾向于认为不确定的风险会给自己带来机会，则属于风险偏爱型，如果投资者倾向于认为不确定的风险会给自己带来不安，则属于风险厌恶型。准备投资的人应该知道，风险偏好与风险承受能力是不同的，风险偏好的不一定有高的风险承受能力，而即使风险偏好相反，也许两个人有着同样的风险承受能力。

不同的人因为所处环境和资产状况等因素的差异，有着不同的风险承受能力。即使是同一个人，在不同的阶段也会有不同的风险承受能力。因此，在做理财投资时，应该事先对自己的风险承受能力做一个详细了解，以风险承受能力为理财规划的重要依据。

提高风险防范意识

在这个世界生存，不管走到哪里，不管做什么，风险总是存在的。理财也是一样，只要是投资就存在风险，这是投资的规律之一。风险除了有高低的区别外，在性质上也不一样，常见的理财投资风险有以下几种。

·市场风险：投资股票、期货时，市场行情波动会使它们的价格也随之变动，因此会有遭受利益损失的风险。

·财务风险：对股票或债券来说，如果公司经营不善，财务状况不佳，会使股票或债券的价格下跌，甚至无法分得股利，也使得债券持有人无法收回本利。

·利率风险：指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。举例说来，当你投资债券时，市场利率上升会使债券价值下跌，造成损失。

·通货膨胀风险：通货膨胀会使钱不值钱，失去原有的购买力。如果投资的回报率低于通货膨胀率，那就只有赔本了。例如，如果现在的通胀率是15%，而银行存款利率是10%，那么一年前100元能买到的东西现在就需要115元才能买到；如果把钱存在银行，一年后就只有110元，已经买不了一年前标价100元的东西了。这就是通货膨胀带来的风险。通胀加剧对金融性资产的影响最大，对不动产和黄金等的影响则相对小一些。

·经济形势变化风险：经济有盛有衰，循环不息。经济景气的时候，物业、股票、收藏品、部分期货甚至贵重金属都会升值；经济不景气的时候，拿着钱和债券就更有利，而股票、物业都会跌价。一个完善的理财组合，应该包括不同的投资项目，分散投资可以降低经济波动造成的风险。

·流动性风险：指的是投资无法在需要时适时变换成现金的风险。银行存款、债券和多数股票一般都可以很快变现，所以流动性风险较低，但是，房产和死人收藏品等就不容易变现，流动性风险就较高。

·行业风险：有时经济本身景气，但某些行业却越来越萧条。就算内行人甚至投资专家也有可能因为看不清楚前景而惨败。作为局外人，就更不应该把资金集中投资在某一种工具上。要分清哪些是“朝阳行业”，哪些是“夕阳行业”，才能有好的投资前景。

在变化多端，复杂揣测的投资世界里，各种不确定的事情每天每时每刻都有可能发生。风险是不能逃避的，但却可以防范。这就好比一次空难发生后，我们如果要对抗地心引力，就会挑一家飞行记录良好的航空公司，带本小说或诗集上飞机，用以分散我们的注意力，降低自己的不安全感。

想在风云变幻的投资世界里做好投资理财，最重要的就是在投资前反复研究会遇到的风险，以及自己承担这些风险的能力。

这样，在从事任何投资之前，最好列出一张风险报酬评估表，对所有考虑到的因素都加以衡量，比如，最坏的情况发生时自己能否承受。而且，如果确定预期的投资报酬率在适中、较好、最好的情况下都足够高，再进行投资，否则，不管在最好的情况下投资有多迷人，也应该断然拒绝投资。

利用投资组合分散风险

投资组合是指由投资人或金融机构所持有的股票、债券、衍生金融产品等组成的集合。投资组合的目的在于分散风险。

目前我国的理财产品主要有银行存款、股票、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等。不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式。

因此，我们必须要对基本的投资工具有所了解，并且认清自己是倾向保守还是具有冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。

为了保障广大投资者的利益，基金投资都必须遵守组合投资的原则，即使是单一市场基金也不能只购买一两项证券。有些基金的条款就明文规定，投资组合不得少于20个品种，而且买入每一种证券，都有一定比例限制。投资基金积少成多，因而有力量分散投资于数十种甚至数百种有价证券中。正因为如此，才使得基金风险大大降低。

投资组合的构建过程是由下述步骤组成的。

首先，需要界定适合于选择的证券范围。对于大多数计划投资者其注意的焦点集中在普通股票、债券和货币市场工具这些主要资产类型上。近来，这些投资者已经把诸如国际股票、非美元债券也列入了备选的资产类型，使得投资具有全球性质。有些投资者把房地产和风险资本也吸纳进去，进一步拓宽投资的范围。虽然资产类型的数目仍是有限的，但每一资产类型中的证券数目可能是相当巨大的。例如，普通股股票的管理人员运作的股票一般至少200种，其平均数介于400～500种之间，而有些则高达1000多种甚至更多。

其次，投资者还需要求出各个证券和资产类型的潜在回报率的期望值及其承担的风险。此外，更重要的是要对这种估计予以明确地说明，以便比较众多的证券以及资产类型之间哪些更具吸引力。进行投资所形成投资组合的价值很大程度上取决于这些所选证券的质量。指出了这一阶段的重要性，我们在以后描述计算证券和资产类型的风险以及回报率期望值的定价模型和技术。

投资组合构建过程的第三阶段，即实际的最优化，必须包括各种证券的选择和投资组合内各证券权重的确定。在把各种证券集合到一起形成所要求的组合的过程中，不仅有必要考虑每一证券的风险－回报率特性，而且还要估计到这些证券随着时间的推移可能产生的相互作用。正像我们注意到的那样，马考维茨模型用客观和修炼的方式为确定最优投资组合提供了概念性框架和分析方法。

采用“四分法”的理财方案

在对自己的风险和收益进行综合考虑之后，就要考虑用适当的方法进行理财了。目前，国际上流行一种名为“四分法”的理财方案。

这种理财方案，将理财分为四种类型，即保本型、收入型、成长型和投机型，各种类型的投资理财方案的收益都与其风险成正比。如果我们将自己的财富划分为这四个部分，再按比例进行配置，就能兼顾收益和风险了。

按照这种理财方案的规划，保本型理财占总规划的45%，收入型理财占总规划的30%，成长型理财占总规划的20%，投机型理财占总规划的5%。保本型理财方式主要为银行存款和传统寿险，其中，银行存款占36%，传统寿险占9%。收入型理财方式主要分为分红保险、债券基金和国债，其中，分红保险占10%，债券基金占10%，国债占10%。成长型理财方式分为房地产、基金、股票和万能保险，其中，房地产占5%，基金占5%，股票占5%，万能保险占5%。投机型理财方式分为收藏品、彩票、期货和期权，其中，收藏品和彩票占1%，期货占2%，期权占2%。

对于财富积累不多的工薪人士来说，可以将财产主要用于保本型和收入型两个理财方向上，并适当加大保本与收入类型的比例。而如果是财富已经积累到相当数量的高薪人士，则这四个类型都适用，可根据个人喜好适当增加或减少各部分的比例配置。

从案例中我们看出，这对小白领夫妇的理财意识是很强的，在理财方面也有一定的心得和经验。但是，小晏夫妇俩的家庭资产不多，若分得太散，就会降低资产的整体收益情况，因此，对于这个年轻的家庭来说投资组合有需要改善的地方。

一方面，家庭的保本型理财规划占了较大比例，而且主要以活期存款为主。为家庭留出备用金的做法是值得肯定的，但是不宜太多，可以以货币基金、短期理财产品的形式预留，而不必是活期存款这种收益低的方式。

另一方面，家庭在成长型投资上的基本投入可以适当加大，因为小晏夫妇比较年轻，暂时没有负担，可以将家庭资产侧重投资于股票型基金或配置型基金，这样可以提高家庭资产的投资收益。

在理财中勿存有“从众心理”

多数人在理财中存有“从众心理”，人云亦云。见大家都炒股，不管自己对股票是否了解，便一哄而上，全民皆“股”。

一家公司推出一项高利集资，虽然不是公开办理，但其利率高达8%，并且很多人已经拿到了分红收益，于是一传十，十传百，许多人在对公司经营缺乏了解的情况下争相参加。相对趋之若鹜的“从众”者，笔者办公室的小朱则颇有主见，无论炒股的朋友怎么劝，参加集资分红的朋友如何动员，她总是按照自己的判断，另辟蹊径进行理财。去年，经过分析和衡量，她发现某某开放式基金的投资价值较大，在该基金无人问津的情况下购买了2万份，结果不到一年的时间，连分红加上基金净值的增长，收益超过了10%，而盲目参加集资的不但没有拿到8%的收益，差点连本钱也损失了。

其实，理财是一种个性化的东西，每个人有不同的财务状态，不同的生活目标。理财不能采用一刀切、随大流的做法。因此，从众不一定对，别人的做法不一定适合自己，一定要从自身的情况出发，寻找个性化的出路。

所以，理财不能盲目随大流，也切勿跟在一些人后面亦步亦趋，而是应该结合自身的实际制定理财计划，平心静气地理自己的财。最好的办法还是应该在进行任何一项投资行动前，广泛地收集信息；对所能控制的因素进行自我检测；在“自我检测”的基础上缜密地思考；投资项目要与行家多讨论，要在可行性与操作程序方面达成共识；具体实施项目，要果敢坚毅，付出百分之百的努力。这样充满信心地去投资，而不是凭想像采取行动，自然会使成功率大增。

清楚自己有多少财可理

要理财，首先要弄清楚自己有多少财可理。你首先要做的是列出你个人或者家庭的资产负债表，如表1-2所示。你的资产有多少？资产是如何分布的？资产的配置是否合理？你借过多少钱？长期还是短期？有没有信用卡？信用卡是否透支？你打算如何还钱？有没有人借过你的钱，是否还能收回？

这些问题可能你从来没有想过，但是，如果你想要具备良好的理财能力，必须从现在开始关注它们。也就是说，你必须要知道你有多少资产、负债资产，扣除负债后，还剩多少。这些剩下来的，才是真正属于你的资产，叫做净资产。它的价值叫做净值。算净值并不困难，常用的方法是利用资产负债表来计算，即在表中列出你的所有资产和负债，并分别算出它们的总值；资产总值减去负债总值，剩下的就是你的净值。

如果你希望净值增加，下面有几种选择可供你参考。

1.为你的投资寻求更高的报酬率，让你投资能有增长。提高投资报酬率可以通过增加投资的知识，多认识几种投资工具，多花一些时间管理投资，找投资顾问来帮你管理大额投资。

2.每年从你的工作所得中挪出更多的钱用于投资。这可以通过减少日常开销或节税规划等来达到。

3.减少负债。如果你有房屋贷款或其他分期付款偿还在即，设法加速清偿这些债务，可以省下一笔可观的利息支出，并增加你的净值。

根据了解，如果上述方法都能做到，每年应该可以增加15%的净值。以这样的增长率，5年可以使净值加倍，10年则变成4倍，相当不错呢!

认识省钱的必要性

现在在市场上众多的理财产品包围下，对于赚钱，很多人最先想到的就是投资。这自然没错，可是，除此之外，没有其他的方式吗？你是否和很多人一样，把省钱给忘记了呢？

其实，省钱也是赚钱。你每省下一块钱，就等于你多赚了一块钱。积少成多，久而久之，数额可不小。省钱，就要从我们日常生活中的每一个细节开始，从节约我们手中的每一块钱开始。让省钱成为一种习惯，一种融入到你血液、融入到你灵魂中的习惯，这对于你的未来，有着深远的意义。

生活中总是有许多这样的人，他们试图把自己的观点强加给他人；而另外一些人，则十分在乎别人的看法，让别人的看法影响自己的决断。

有些人本来很节约，注意节约每一滴水、每一度电，但是总有其他人在旁边说：不就是一度电、几滴水么？这么想尽办法省钱，我看你是穷疯了吧！或者这跟泼留希金一样的，不知道省下那些钱用来干什么！

这些人的成见根深蒂固，如果不能掌握很好的方法，运用适当的方式，很难说服这些固执的人改变他们的偏见。如果你很在乎这些人的说法，怕别人说你吝啬，便渐渐地放弃了节约这种优秀品质，那么，你很难积累起你的财富，即使你挣得很多，但花得更多，金钱便慢慢地从你身边溜走了。

对付这些人的冷嘲热讽，你可以告诉他们无数滴水积起来也能成为大海，告诉他们节约是一种美德，节约有利于环保、可持续发展、保护资源等。你可以向他们说明：节约水电，不只是为了自己省钱，更是为了整个地球的未来，为了子孙后代还能够有资源可以享用。

现在很多青年人受到一些影视作品里面奢侈、豪华、浪漫的影响，为了让自己心爱的人高兴，为了制造浪漫，动不动就去买199朵玫瑰，还动不动就是昂贵的“蓝色妖姬”，要不就是买昂贵的戒指等首饰，生怕花的钱太少不能表达自己的心意。在这上面花了太多太多的钱，效果怎么样我们暂且不说，这样做其实是把爱情和金钱等同起来，是在玷污神圣的感情。谁又能说一个精心挑选的小礼物、一个意外的小惊喜、一段月下的漫步，比不过那些昂贵的首饰？浪漫，其实不是用钱堆出来的，而是用你的心、用你的创意制造出来的。

因此，你大可不必怕人说你小气而去买那些昂贵的首饰来讨好妻子，你应该对他们说，像爱情这么神圣的事，是不允许用金钱来玷污的。

在很多富翁的自传里都讲到他们的第一桶金都是实实在在节省出来的，不必要的花销他们绝不会乱花。事毕之后，当你回过头来看时，你会发现免去了不必要的花费，你的生活质量却并没有受到什么影响。

可见，生活要注意细节，钱是一分一厘的，生活是点点滴滴的。所谓的精打细算，也正是要告诉人们，理财可以从细处入手。只要从细节做起，才会有积累的可能。

多方位省钱

前面已经说到，省钱是理好财的基础，但是你可知道省钱有哪些渠道吗？通常说来，你可以着重从下面几个方面来省钱。

·控制支出。支出就是花钱，物业费、取暖费、水电费、电话费等都属于每个月家庭的固定支出。控制支出，一般来说就是要控制非固定的支出。家里的日用品，可以坚持“没用的东西不要买，有用的东西不要扔”这项原则。既然要省钱，对一些没用的东西就不要轻易动心；在穿着方面，也可以不用太讲究名牌，只要颜色款式搭配得当，也可以穿得很精神；吃的方面，尽量买菜回家做，减少在外面饭馆吃饭的钱，这样就会又省下一笔不小的开支，同样也锻炼了自己的厨艺、增进了家庭感情，何乐而不为呢？

·弹性开支。很多时候，应酬或者娱乐活动的开销都是可以避免的。这项费用如果节省下来，对“节流”肯定有很大的帮助。在不降低生活质量的前提下，我们都应该尽量减少这部分开销。

·储蓄存款。在经济环境不稳定的现在，落袋为安才真正让人心安，积累存款到一定水平后，通过复利的惊人效果，用钱滚钱的理财方式也能使本钱做大。而不像这段时间，网上流传的一个新闻，一个河南的农民将18万元人民币存放在家里，结果被火灾全部焚毁，这就得不偿失了。

经营之神王永庆说过：“赚的一块钱不是自己的，存到的一块钱才是自己的。”

因此，不要轻视一分一厘的小钱，汪洋大海都是涓涓细流汇聚而成的。存钱也是赚钱，积少“存”多，久而久之，自然会积累出一笔不小的财富。

巧用家庭生活的省钱窍门

在生活中，我们常常会嘲笑那些捡了芝麻丢了西瓜的人，可是，在不知不觉之中，我们自己却常常做出类似的事来。我们的本意是为了省钱，结果却花了更多的钱。

如果你买了个新的热水器，打算叫一个安装工给你装上，一问价格是30块钱。你觉得这么简单的工作，最多10分钟就能做好，安装工却狮子大开口，漫天要价，算起来他每小时的工资比你要高多了。

不就是装一个热水器吗？区区小事，我自己就能搞定，请他干还不如自己干呢，这样还可以省下一笔钱。于是你捋起袖子就准备开始安装热水器了。可是，自己安装真的要比请人安装省钱吗？

还是让我们一起算算首次成本和动态周期成本吧。在这个例子中，首次成本是指你自己安装热水器而不是请一个熟练的安装工安装的所节省下来的钱。自己动手，当然会省下30块钱的安装费，但使用起来，由安装工安装的热水器的运作成本可能会比自己动手安装节省30块钱或者更多。因为安装工更有经验、技术更好，经他们的手安装的热水器会更加持久耐用，水热得会更快。而你因为缺乏经验，很容易在安装过程中犯错误，甚至会烧坏系统。这些问题都是为了节省首次成本而产生的。

同时，还存在一个机会成本的问题。你不可能在安装热水器的同时干其他事。虽然自己安装能够节省一些钱，但是，你没有考虑到动态周期的差异。想想看，如果你亲自安装热水器，你需要有合适的工具。如果家里没有这些工具怎么办？去买，去借，都得花你不少的时间和精力。而且，你是第一次安装这样的东西，根本就不熟练，远不可能只花那个熟练的安装工所需要的十分钟，也许是一个小时你才安装好，或者是更多的时间。

所以，省钱是要省的，但是并非像很多人所理解的，省钱就要事事自己动手。我们在做类似的事情时，不仅要考虑到首次成本所花费的钱，更要考虑整个动态周期中的资源耗费。我们不要光看到眼前的成本，更要看到长期的成本，否则，结果只会是捡了芝麻而丢了西瓜。当然，在日常生活中，人们总结出了很多省钱的可行方法和窍门，下面就罗列了一些，以供读者参考，看看哪些是你所需要的。当然，如果你有更多更好的方法，不妨把它们记录下来，和亲朋好友们一起分享。

（1）尽可能地不要叫外卖。

（2）在换季时去购置衣物，选那些能适合多种场合穿的衣服。

（3）充分利用优惠券，注意打折商品。

（4）购物时货比三家，选择最合适的价位。

（5）去平价大药房购买常用药品。

（6）尽量使用当地的图书馆，只购买那些你想收藏的书。

（7）合理使用空调器，把它们调到合适的温度。

（8）尽可能地重复使用和重复利用，这样你不仅可以省钱，还可以保护环境。

（9）你在更新大型家用电器时，考虑它们的节能效果。

（10）戒烟。如果你做不到，那就适当少抽一些。

（11）戒赌。把你通常用来购买彩票或用于其他投机游戏的钱省下来。

（12）如果你一个月只是偶尔去几次健身房，不用办理会员卡。

（13）外出旅游时能够自助旅游最好，可以选择旅游淡季出行，在网上提前预订或团购酒店，选择最简单便宜的出行工具，如火车。

（14）参加旅行社可以和朋友组团出行，选择新路线会有意想不到的惊喜。

（15）在旅游景点不要看到纪念品就买，只买那些在其他地方买不到的东西，而且一定要狠心砍价。

（16）选用洗发水、洗衣粉之类的日常用品时，应选用那种大包装的，通常要优惠一些。

（17）在超市货架上选东西，可以抬头看看，低头看看。你视线平视的货架上的东西往往最贵，而其上下摆放的东西会便宜很多。

养成记账的好习惯

理财最重要一步是从记账开始，记账也是您迈向理财的第一步。每天进行记账，把自己收入、支出、投资、交易清晰地记录下来，让您的家庭财务状况数字化、表格化，不仅可轻松得知财富状况，更可为未来做良好的财务规划。

记账最重要的是让您清楚地记录钱的来去流向、资产财富状态，发现自己支出是否合乎理性，财务规划执行的状态，如何改进自己的消费习惯、提升投资收益水平等等。因为每个人的生活资源都是有限的，每一方面的需求都需要给予适当的满足，从平日养成的良好的记账习惯，可清楚得知每一项目的花费是多少，以及这些需求是否得到适当满足。

记账是烦琐的，您可能记一段时间后就想放弃，但我们想一想：我们每天工作10个小时左右基本上都是为了挣钱而工作，我们为什么不花15分钟来管理自己的钱呢？不仅仅要会挣钱，更要会管钱。

概括地说，记账至少可以在下面四个方面帮助你：

第一，知道你实际上到底有多少钱，以及你的收支和财务状况是否良好而平衡，使你可以根据分析的结果，去想出一些解决的办法（比如，为你的各项支出作出更加合理的预算，或者，找一份更有前途的工作）。事实上，你并不总是准确地知道这一点。

第二，知道自己到底是怎么花的钱。只有知道额外的花费来自何处，你才知道从何处去省钱。

第三，锻炼和培养你的记忆力和条理性，并养成持之以恒的习惯。事实上，你每天只需要3分钟，在临睡之前，将一天的花费分别列出。

第四，每天看到自己的财富在一点一点地增长，那是一种快乐。有助于你树立自信和确定更高的经济目标。

请记住：越早地养成记账的习惯，你就可能越早地改变自己的经济处境。

合理并巧妙地避税

依法纳税是每个公民应尽的业务，但这并不意味着我们不能在尊重税法、依法纳税的前提下，采取适当的手段减少税务上的支出。合理避税并不是逃税漏税，而是一种正常合法的活动。从大的方面来看，避税应该是“不缴纳冤枉税、避免少缴税风险”。

我们这里所说的税即是个人所得税。个人所得税并不是从一开始就有的，它的发源地是英国。1874年，英格兰规定缴纳个人所得税是国民的义务，开了征收个人所得税的先河。我国是在改革开放后才借鉴国外的做法开始征收个人所得税的。

如果你现在的收入并不算太多，每个月的税收也就不过百来块钱，但是，你必须重视你所缴纳的这百来块钱的税收。如果你忽视了它，你损失的将不仅仅是这百来块钱，更失去了一种成为富人所应该具备的素质。要想成为一个富人，你必须在乎自己的每一个硬币，让每一个硬币都发挥出应有的作用，而不是任其白白流失。

如果你现在不重视税收，不知道如何去合理避税，那么，当你努力工作，挣到了更多的钱的时候，你要为税收付出更多，这会严重影响你的致富速度。因为税收都是按照递增的比例来征收的，你赚的钱越多，你缴纳的比例也就更高。而这其中的很多钱，你是完全没有必要缴纳的。

如果你明天不愿意把你辛辛苦苦挣来钱的45%缴纳出去，那么，你今天也不应该忽视这也许不到5%的税收。虽然，它们在数目上有所差距，但它们的本质都是一样的，它们都是你手里的资本。

我们一起来看一个巧妙利用政策合理避免了大笔税收的例子吧。陈先生是1985年出生的人，典型80后，他在2008年成立了一个10人的经济信息咨询公司，年度销售额为1000万元，按规定要缴100万元的税，可是，陈先生竟然没有缴纳一分钱的税，而且没有违法！

陈先生是怎么做到的呢？原来陈先生充分利用了税收优惠政策。政策规定：新办的服务型企业，安排失业、下岗人员达到30%的，可以免三年营业税和所得税。陈先生安排了两个下岗女工在食堂干活，又安排了一个失业的人给他当司机，这样，100万元的税不用交了，而这三个人的工资，一年总共还不到5万块钱。

你看，只要掌握了方法，合理避税是很容易的。赶紧行动起来吧，学习一下合理避税的几种方法，在纳税时予以应用，你可以省下一大笔不必花的钱。

第一，分次纳税。

我国税法规定：对于只有一次性收入的劳务报酬，以取得该项收入为一次。例如，接受客户委托从事设计装潢，以完成后取得的收入为一次。属于同一事项连续取得劳务报酬的，以一个月内取得的收入为一次。同一作品再版取得的，应视为另一次稿酬所得计征个人所得税。同一作品先在报刊上连载，然后再出版或先出版，再在报刊上连载的，应视为两次稿酬所得缴税，即连载作为一次，出版作为另一次。财产租赁所得，以一个月内取得的收入为一次。

知道了个人所得税是按次计算征税的，就应该合理运用这一规则，学会对个人收入适当划分次数。这样，你就可以省下一大笔税款。我们一起来看一个例子。

吴小姐在一年中为某公司组织多次大型会议，年底该公司一次性支付吴小姐60000元报酬。如果是一次申报的话，按照规定，劳务报酬所得减去20%后所剩余额为应纳税所得额，适用20%的比例税率。如果一次收入超过20000元，20000元至50000元的部分加征50%的应纳税额。照这样计算的话，吴小姐的应纳税所得额为60000-60000×20%=48000（元），应纳税额=48000×20%×（1+50%）=14400（元）。

可是吴小姐的这些收入，其实属于同一事项连续取得的劳务报酬，只不过一次性支付罢了。因此，可以改为分次申报，分12次纳税，这样她每月应纳税额和全年应纳税额如下。

每月应纳税额为60000/12×（1-20%）×20%=800（元），全年应纳税额为800×12=9600（元），这样下来，吴小姐可以少交税款4800元。

分次纳税之所以比一次纳税要少缴纳很多，关键在于我国实行的是递增的纳税比率。纳税的次数越多，每次需要纳税的金额就大大减少，就可以适用较低的纳税比率，从而在总体上减少纳税金额。

在这里，特别提醒大家的是，对于年终奖金，我们就可以而且应该采取这种分次报税的方法，将其摊分到12个月中去，从而可以大大降低纳税比率，减少纳税金额。

第二，利用福利

征税，只是针对你的货币收入，对于那些非货币收入，是不征收的。明白了这一点，你就可以在这上面大做文章。

可采取由企业提供一定福利等方式减少税额，例如刚毕业的大学生可要求公司提供住宿，租金和餐费都从你的工资中扣除。这样一来，一方面，企业总开支没有增加，并且可以把这些支出作为费用从而减少企业所得税应纳税所得额；而对于个人来说最重要的是，减少了个人负担的税款。这样做对企业和个人来说都是双赢。

第三，利用保险

只要你肯去发掘，花钱还能少交税的地方还有不少。比如保险就是一例，根据我国相关法律规定，居民在购买保险时可享受三大税收优惠。

一是企业和个人按照国家或地方政府规定的比例提取并向指定的金融机构缴付的住房公积金、医疗保险金，不计个人当期的工资、薪金收入，免于缴纳个人所得税。超过部分计入个人当期工资，并记征所得税。

二是由于保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，免缴个人所得税。

三是按照国家或省级地方政府规定的比例缴付的住房公积金、医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金存入银行个人账户所取得的利息收入，免征个人所得税。

例如小盈是一家大型企业的软件工程师，每月工薪收入5000元，若按最低标准缴纳四金200元，则每月应计税收入5000-1600-200=3200元，应纳个人所得税为355元；若足额缴纳四金500元，每月计税工资为5000-1600-500=2900元，应纳个人所得税为310元。因此，选择合理的保险计划，对于大多数人来说，是个不错的理财方法，既可得到所需的保障，又可降低税收成本。

第四，教育储蓄

把钱存进银行要缴利息税，而且征收比率高达20%。但是，储蓄有不同的品种，其中就有个例外，就是教育储蓄可以不用缴纳利息税，教育储蓄作为零存整取享受整存整取的利率。相对于其他储蓄品种，教育储蓄利率优惠幅度在25%以上。

教育储蓄分为一年期、三年期和六年期三种，最低起存金额50元，本金合计最高限额为2万元。我们容易看出，计息本金越大，所得利息与免税优惠就越多。为了取得国家免税优惠效益的最大化，首先就要尽量用足限额。其次，每次储存金额要尽量高些，这样得到的利息和免税额的实惠也就多些。因为在同一存期内，每月约定存款数额越小，续存次数就越多，计息的本金就越小，计息的天数也越少，所得利息与免税优惠就越少；反之，计息本金就越大，计息天数就多，所得利息与免税额就越多。最后，应尽量选择存期较长的教育储蓄，可以从容地利用好各种优惠政策。

这样，只要掌握了方法，合理并巧妙地避税是很容易的。

正确处理债务

俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。借贷是在预支未来的收入进行消费，但预支的收入很可能因为种种不测事件而鸡飞蛋打，如果不能按期归还贷款，那么，银行会毫不留情地收走你的东西，让你变得一无所有，一贫如洗。当我们已经欠下了大笔债务时，也不要灰心丧气，更不能破罐子破摔，打起精神去寻找好的解决方法。

面对债务，我们首先不能推卸责任。咒骂那些广告商用诱惑的话来欺骗你、让你陷入了债务危机没有任何作用。要记住，只有弱者才会推卸责任。再怎么怨天尤人也没有用，只会气坏了你的身子，丧失了翻身的资本，正视现实才是正途。

其次，面对债务我们不能恐惧。恐惧只会雪上加霜，灾难终会过去，它毁灭的只是过去，带来的是新生。如果你从这些债务中学会了如何控制自己的情绪，学会了如何用理性的思考去代替那些冲动的物欲，那么，你应该感谢你的这些债务，是它们让你迷途知返。

调整你的信念。对于消费信贷，无论广告商的广告多么诱人，你都要把握住自己；否则，还了旧债，又添新债。

认准你的长期目标。还债不是一天两天的事情，必须要做好长期的准备，朝着最终目标一步步前进。

这里我们建议注销你的信用卡。虽然在最初的几周里你会感到不适应，但是，你以前没有信用卡不是也能生活下去吗？信用卡是被施了魔法引诱你不断透支消费的卡片，只有强大的金钱后盾才能抵制它的魔法。等你手里有足够的金钱时再办新的吧。

每月还款额不要超过现有资金的一半。剩下的钱可以用来应付不时之需，积累一定金额后可以用来提前还贷。如果每月将剩余的钱全部用来还债，那么，你的生活将陷入非常窘迫的境地，而且，一旦发生什么不测，你将毫无办法。

有一定积累后，选择提前还贷。越早还清贷款，你的压力就会越轻，就可以越早逃脱这利息的泥淖。而且，提前还银行的贷款，比正常还款将少支付一大笔利息。

先向亲朋好友借钱，把银行贷款还上。巧妙地利用亲朋好友的支持，和银行一样来打个利息差，这是一笔双赢的交易，双方都不会拒绝。

开源。去挣更多的钱，这样才能更快地把债还上。

同样的，我们这里罗列出了一些还款技巧，以供大家参考。

（1）先还商业贷款更优惠。

现在很多人贷款都是因为要买房，如果你的住房贷款是由商业贷款和住房公积金贷款构成的组合贷款的话，那么，先还其中的商业贷款则会省很多钱。公积金贷款由于含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商业贷款要低不少，在现在银行普遍加息的大环境下，利率差就更大了。因此，把贷款利率较高的商业贷款提前归还，贷款利率较低的公积金贷款稍后归还，要省不少钱，有助于你减轻负担。

（2）等额本金还款方式支出利息最少。

银行的贷款，如果选择一种比较好的还款方式，也能节省不少的钱。等额本金还款法比等额本息还款法支出利息要少。

当然，等额本金还款法在还款的初期，每月会比等额本息还款法多那么一百多块钱。但是，等额本金还款法会随着时间的增加，每月还款额逐步下降，最后每月还款额会大大低于等额本息还款法。

（3）提前还贷，缩短贷款期限。

当你手中有了一定的资金后，选择缩短贷款期限提前还贷，是一个明智的选择。我们还是一起来看个例子吧。以罗先生为例，他在2007年向银行贷款10万元，还款期限20年，利率5.51%，贷款采用等额本金方式，罗先生能承受的月均还款为850元左右，最高月还款额不超过900元，最低不低于700元（能使资金利用率达到最大化）。现在是第5年，罗先生打算申请缩短还款期限，减少利息支出，那么他能缩短多长时间呢？

这样到今年为止，罗先生已还本金25000元，已支付利息24160.11元，银行还有贷款余额75000元，还有15年的还款期。