第4章 储蓄=消极式理财

说起理财，也许更多的人首先想到的就是股票、基金、债券和地产等能获得丰厚收益的项目。对于储蓄，可能人们会认为收益较小。而且简单，几乎人人都会储蓄。

相对大回报的投资项目来说，储蓄所获的收益似乎微不足道。如果单凭储蓄来理财，的确是收效甚微。然而，虽然储蓄不是万能的，但是不储蓄却是万万不能的。如同人的成长，储蓄不过是幼儿蹒跚学步的阶段。如果不经历这一步，怎么可能学会走路呢？

其实，看似简单的储蓄，其中也包含了很深的玄机。到银行看看，各种不同的储蓄方式之下是不同的利率回报，此时如何选择就是一门学问了。

存钱不是万能的，但不存钱是万万不能的我们说在通货膨胀的时代下钱存在银行是缩水，今天辛苦存的钱明天就会遭遇贬值，然而不存钱就好吗？

时下“月光族”不存钱，每个月等着发工资，然后悉数花光。没有存款，没有结余。一旦日子久了养成习惯，想要存钱就更加困难。因此提起理财，他们只能叹气，无财可理！

存钱确实难，谁都想生活的体体面面并有滋有味。但是如果不存钱，财富就不能积累。积累不了财富就如同没有收入一样，久而久之只能做个穷人。

我们通常意义上的富有，并不单单指能赚多少钱，而是未来你有多少钱可以花。财富不是指获得的收入，而是长久积累的存款和净资产。如果一个人月收入上万，花费也是上万，没有结余和存款，那么与穷人无异。

套用一句话“存钱不是万能的，但不存钱时万万不能的”，财富的堆积就是靠一点一滴地积累。如果没有开始的小钱，就无法发展为后来的大钱。储蓄是帮助我们积累财富的起步，应当依靠储蓄合理地分配适当的钱并安排好我们的生活。生活有了计划，才能不浑浑噩噩地度过。详细地安排日常的支出，节省不必要的花费作为储蓄，日积月累就会成为我们的一笔财富。

每个人的财富经历都是从无到有，只是我们拥有了第一桶金才能赚取日后的几百和几千桶金，而储蓄就是积攒第一桶金的过程。这个过程可能较为艰辛，但是看着积攒下的财富日益增多也就有了继续积累的信心和动力，为积攒财富而打拼的努力才会觉得更有意义和希望；相反，不储蓄永远也尝不到有财富的喜悦心情，只有依靠不断消费和花钱来充实生活。如果一旦面临生活的巨变，可能就会承受不起而被生活所击倒。

因此每个人在财富的原始积累阶段都应该而且必须学会储蓄；否则只能看着别人的财富越来越多，而自己越来越穷。

储蓄≠消极式理财

在现代社会中单纯地存钱收益甚微，而在眼下物价飞涨的阶段，钱的购买力不断降低。将自己的辛苦所得存在银行赚取微薄的利息，甚至还冒着贬值的危险，于是许多人认为储蓄是一种消极的理财方式。

那么储蓄究竟是否是一种消极的理财方式呢？我们简单地做一个论证。

如果我们认为储蓄让钱贬值而不储蓄，将钱全部用于投资。即进行所谓的“积极理财”，将资金全部分散到各种理财投资中。一旦有个紧急情况，则可能面临没有应急现金的状况，只能干着急；另外，如果不幸遇上投资的萧条时期，投资都被套牢，我们辛苦所赚的钱可能就血本无归了。

由此看来，储蓄并非一定是消极式理财。储蓄分定期和活期等不同的方式，而且不同方式有不同的利率，对于我们的资金使用比较灵活。在理财路上，储蓄是资金原始积累的起步。

储蓄未必能让你成为富翁，但是不储蓄也绝对成不了富翁。理财并非就是要一夜致富，如果都想着一夜致富，那么最好的方式就是买彩票。理财可以帮助我们在这个通货膨胀的时代里保住自己的资产不缩水，并且使我们的资产安全稳定。从这个意义上来说，储蓄首先就是保证我们的资产安全。人们都知道只要银行不破产，钱存入银行就是最稳妥的。如果我们不能保证投入股市和基金市场的钱能一定带来收益，那么储蓄也不失为一种稳妥的理财方式。

财富就像一棵树，不可能一夜长成参天大树，而必须经历种子阶段，储蓄就是埋下的种子。如果没有种子，就不会有后来的大树。因此越快播种并认真培育，财富之树就会长得越快，就能够越早地在树下乘凉。

人们熟知的巴菲特在1993年时就拥有了170亿美元的财产。他为何拥有如此多的财富？其秘诀就是储蓄、投资、再储蓄，并再投资。因此储蓄并不是一种消极的理财方式，而是为成功理财所做的必要铺垫。

活期储蓄：支取最灵活的储蓄方式

活期储蓄指不规定存期，储户随时可以存取款且存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄的存取方式为一元起存，多存不限。由银行发给的存折（卡）或凭折（卡）支取，存折（卡）记名，可以挂失。利息每年结算一次，并入本金起息。

活期储蓄不受存期限制，有款即存，需要即取。支取方便灵活，并且手续简单。

活期储蓄一般一元起存，开户后随时可以存取款。不过正是由于保证了资金的灵活性，所以其年利率最低，2011年2月公布的活期存款年利率为0.4%。

活期储蓄由于利率较低，因此不适合大笔资金的长期投资。最好是将收入的一部分存为活期，以保证部分资金的流动性。可以由银行代缴和代扣水电费及电话费等零碎费用，并且经常查看，账户结余的存款较多时应及时转存为定期。

定期储蓄：多点限制，多点收益

定期储蓄是在存款时约定存期，一次或按期分次存入本金，整笔或分期分次支取本金或利息的一种储蓄方式。

定期储蓄在储户存钱时就约定好了存储的期限，只有在期限到时取钱，银行才按照约定的利率支付。如果要提前支取，则利率只能按照活期存款支付。提前支取时必须提供有效身份证件，代他人支取不仅要提供存款人的有效身份证件，还要提供代取人的有效身份证件。定期储蓄有时间的限制，但是其利率比活期存款要高，相对收益要好一些。

定期储蓄也分为几种类型，常见的有整存整取、零存整取、整存零取和存本取息。整存整取利率高，但时间限制也大，必须预支自己使用的资金或长时间不动用的资金。在选择定期储蓄期限时，应选择自己想存的年限直接存入。如有一笔资金5年内都不会动用，则直接存5年，这样收益最高；零存整取存入时负担较小，利率也比较高并能在平时积聚资金，但是每月存入的方式较为麻烦；整存零取是将本金一次存入，固定期限分次支取本金。其利息受时间限制，本金可以分次支取，适用于固定开支和定期需要用钱的人；存本取息的方式对于离退休人员的固定支出是一种使用的储种，如果有大笔资金较长时间不用，又不愿投资有风险产品的储户，即可采用这种方式。

定活两便：定活折中的储蓄方案

定活两便是指在存款时不必约定存期并可随时支取的一种储蓄，一般50元起存。它既有定期储蓄的利润，又有活期储蓄的灵活便利。即不受时间的限制，利率介于定期和活期之间。

定活两便的储蓄方式较适合在3个月内没有大笔资金支出，也不准备用于较长期投资的储户。只要账户内资金超过3个月，就可以享受同档次整存整取的6折优惠，相比还是较为划算的。定活两便最好以小额且少量为宜，每个月的生活开支几乎相差不多，基本上可以有大概的计算。当然如果能够确定手中的资金闲置超过一年，那么还是选择定期存款较为划算。

通知存款：让活钱快速翻倍的理财法

个人通知存款是一种不约定存期，并且支取时需提前通知银行约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和7天通知存款两类，一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款；7天通知存款则必须提前7天通知约定支取存款。

通知存款比较适用于大额款项，在短期内需支取该款项的客户。或者是需要分期多次支取的客户，以及短期内不确定取款日期的客户。通知存款的利率收益要高于活期存款，因此与活期存款的灵活性相同。但是其回报上明显好于活期，只要能提前一天或者7天通知银行需要取款即可。

通知存款的开户与取款起点较高，因此用于大额款项的短期储蓄，这种存期的开户起存金额和最低支取金额均为5万元。

通知存款在存入时，存款人自由选择通知存款的品种。但是存单或者存款凭证上不注明存期和利率，银行按照支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。如果在加息前存入的通知存款，加息后办理支取时存款可以享受调高后的利率。由此我们可以充分利用通知存款的这一特殊规定让临时无法决定投资意向的存款最大限度地升息。

如何确定存款期限

储蓄投资虽然简单，但是如果希望获取最佳利息收益，还需掌握一定的策略和技巧，其中主要的是选择和搭配存款期限。

在银行存款中面对众多的储蓄品种，我们可能会眼花缭乱。然而仔细比较后会发现不同储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息。活期储蓄适用于生活待用款项，灵活方便且适应性强；定期储蓄适用于生活节余，存期越长，利率越高且计划性较强；零存整取适用于余款存储，积累性较强。在选择这些存款种类和期限时，不能单凭自己的意志确定，而应根据自身消费水平及用款情况确定；此外，现在银行储蓄利率变动较频繁，在选择定期储蓄时宜选择短期。

另外，我们也知道存款期限越长，利率越高，所获取利息也就越多。因此如果定期存款要存的年期属于银行的一个种类，即可直接存为该固定年期。例如，想要存款的期限为5年，就直接存5年期整存整取定期存款，不必分为5个一年期或一个两年期和一个3年期。如果银行定期存款种类中没有想要存的年期，则要组合不同期限，组合时应遵循的原则是所选储蓄种类的年限相差最大。例如，想要存6年，就应选择一个5年期和一个一年期，而不是一个一年期，一个两年期和一个3年期，或者几个一年期。因为5年期和一年期相差为4，中间相差的利率也较大，5年期比一年期获得的收益要高许多。如果最多想存9年，则应该选择一个5年期、一个3年期和一个一年期。

其实如果在组合过程中不考虑利率变动的影响，各种类型的选择不存在排列先后的问题。例如，存6年。先存一个5年期，再存一个一年期与先存一个一年期，后存一个5年期是无差别的，投资效果完全相同。如果预计利率会下降，则应先存期限长的，再存期限短的；反之，则应先存期限短的，再存期限长的。

如何配置活期和定期存款

人们都知道定期存款利率高且活期存款利率低，然而为了保证资金的灵活性，我们又不能把所有的钱都存为定期。由此看来，如何科学安排并合理配置能使自己的收益得到最大化就需要一定的技巧了。

第一，少用活期存款，活期存款的利率是最低的。如果活期账户结余了较多的钱，最好及时将其转为定期。

第二，巧用通知存款。通知存款兼具活期和定期存款的优点，利率高于活期，也较为灵活方便。如果手头有一笔资金是近期需要开支的，存为通知存款最为划算。

第三，若要定期存款获利最大，则选择长期。在高利率时期，存期选择“中”较合适。例如，将5年期的存款分为一年和两年期，选择滚动轮番存储即可利生利，获得较大的收益；在低利率时期，存期选择“长”为好，能存5年的就不要分段存取。因为低利率情况下的储蓄收益是存期越长利率越高，收益也越好。

另外，可选择12存单法。即每个月从工资收入中提取10%～15%做一个定期存款单，每月定期存款单期限可设为一年。每月如此，一年下来就会有12张一年期的定期存款单。从第2年起，每个月都会有一张存单到期。如果有急用，即可使用，不会损失存款利息；如果没有急用，这些存单可以自动续存。并且从第2年起把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，重新做一张存款单继续滚动存款。这样储蓄的好处在于可以在第2年起每个月都有一张存款单到期，以供备用。如果不用，则可以加上新存的钱，继续做定期。既能比较灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，两全其美。如果能够坚持，日积月累就能够存下一笔不小的存款。

由此看来，存款也是一门学问，掌握好了就可以为自己争取更大的利润。巧用这些搭配，让储蓄更灵活的同时获得更大收益吧！

不一样的存款结构，不一样的利息收益储户到银行办理业务时都知道存款分为不同的种类，利率也相差许多。同样是存5万元，存一年定期和一年活期获得的收益大不相同。面对银行的多种利率，该如何选择呢？

每个人都希望自己选择的方式是最划算且获利最好的，然而各人有各人的不同情况。

如果为了保证资金的流动性，可以选择活期储蓄或是通知存款。以3个月为例，活期存款到期可支取50050元；如果选择7天通知存款，存3个月，则到期可支取50171元。由此看来，同样是5万元和3个月，利息相差了121元。因此选择不同，收益也大不相同。

如果要保证收益性，则最好选择整存整取的方式，利率最高。不过，整存整取也有不同的储蓄品种。如选择存5年期或选择存一个两年期和一个3年期，或存两个一年期和一个3年期，或选择存5个一年期的。同样存5万元，第1种方式到期可支取62500元；第2种方式到期可支取61176.50元；第3种方式到期可支取60206.07元。

从这样的比较中，我们很容易看出哪种方式获利好，但是在生活中我们必须考虑紧急情况和现金的流动性。所以在选择储蓄品种时，最好根据自己的实际情况，选择流动性与收益性搭配最好的品种。

小额储蓄怎样最合算

在日常生活中总会有一笔数目不大的钱，放在身边用不着，投资又担心赚不了大钱，而且有可能随时需要支取。对此多数人选择储蓄，可是选择怎样的储蓄方式才能让自己的钱放在银行中的利息更多呢？

首先，可以选择交替储蓄的方法。即将手上的钱分为两份，分别存为半年期和一年期。在半年期的存款到期后，将其改存为一年期并设置为自动转存。如此交替，每到半年就会有一张一年期的存款到期。如有需要，即可取出应急。这样的方法适合手上有闲钱，并且一年内没有用处的情况。

其次，可以选择将手中的钱分成不同额度的几份来存。这样可以保证无论是什么时候需要用钱，即可取出和所需额度接近的存单。从而不仅满足了用钱的需求，也在最大限度上得到利息收入。这种储蓄方式对于在一定时期内需要用钱，但又不确定何时使用，并且需要用多少的小额度闲置资金比较适宜。这样利息比起活期储蓄高，用钱时也能以最小损失取出所需资金。

另外，还可以选择接力储蓄的方式。例如，每个月固定存一笔活期存款，可以试着将其存为3个月的定期，在之后的两个月继续坚持存同样的定期存款。这样在第4个月，第1个定期存款就能到期，之后每个月都会有一笔3个月的定期存款到期可供支取。这种接力储蓄的方式与交替储蓄法相似，但是操作上更为灵活，是一种代替日常活期储蓄的定期储蓄方法，收益要高于活期储蓄。

小额储蓄虽然小，但是也不能忽视。任其留在银行卡上不管，这不是会理财的表现。理财不仅要理好大财，小财也同样不能放过，哪个大财不是由小财积聚而成的呢？如果连生活中的小钱也能管理好，发挥其最大的效用，毋庸置疑，当大财来临时你仍然会打理得井井有条，而不是手忙脚乱。

选择大额短期存款的最佳储种

一些工作几年的人看着工资卡上不断攀升的数字，可利息却少得可怜，对此深表无奈。银行的活期存款利息几乎可以忽略不计，而定期存款又总觉得不太方便，对于这样一笔稍大额度的钱财，真不知该如何储蓄为佳。

正是因为不会算计这些小利，许多人也就错失了积累小利的机会。其实只要掌握了合理的存款方式，不仅方便取款，还更加有“利”可图。

对于大额资金，如果要保证资金流动性并要兼顾收益性，首先可以尝试短期自动转存形式。如果能够预计在几个月内不用这笔钱，即可选择定期3个月或6个月。最好选择能够本金利息自动转存的银行，从而省去自己跑银行的麻烦。这样下来一年就能够比活期存款的利息高出许多，特别是对大额的资金来说，相差就不是一点点了。

其次，可以运用部分提前支取的方式。目前银行都可办理定期存款部分提前支取的业务。即存款时存为定期，在需要用钱时可以取出需要的额度。取出的部分按照活期存款利率结算利息，而其余未支取的钱依然按照定期存款的利率计息。这对于手头有大额资金，短期内可能会使用一部分的人来说方便实用。

另外，如果在3个月内随时要急用，还可选择个人通知存款的储蓄方式。如果选择7天通知存款，则储户需要在用钱时提前7天通知银行，7天后前往支取；如果办理一天通知存款，则只需提前一天通知即可。7天通知存款的年利率是活期存款的3.475倍，一天通知存款的年利率是活期存款的2.125倍。因此通知存款所得利息远高于活期存款的利息，而且在需要用钱时可随时支取或刷卡消费，方便程度与活期存款几乎无异。

不要再让大笔的闲置资金“躺”在银行卡上睡觉了，利用这些灵活方便的储蓄形式，让钱“生”钱吧。

活转定，让活期存款收益递增

时下的工薪族发了工资就任其留在工资卡上，名为正实为负的活期利率让自己钱财遭受损失。如何盘活自己的工资卡，填补这些损失呢？活转定吧，快速扭转损失，让工资卡不再睡觉而为自己敛财聚富。

目前，许多银行根据工薪族月收入稳定，却没有时间打理工资卡内资金的特点推出了活转定的业务。

活期存款转定期存款就是当银行内活期存款超过一定数额以后，卡内活期存款会在每月固定时间或达到约定金额后转为卡内定期存款（卡内划转），以实现存款收益最大化。活转定的业务让持卡人省了跑银行转存的麻烦，又能够获取更多的利息收入，工薪一族选择此项业务可谓方便实用。

办理活转定业务只需持有效身份证件到银行提前约定好转存的金额即可，银行不收取额外的费用，如此一劳永逸的方法就可以赚取比活期存款更多的利息。

按照2011年2月的利率，以工商银行存一年1000元的金额为例。活期存一年下来本息一共为1004.06元钱，利息只有4.06元。如果转存为定期一年，则本息合计为1030元，利息为30元，这样比较就能看出活期和定期的差别。

不过，活转定前也要考虑多个问题，

一是约定转存或留存的金额超过多少钱转存多少，或者达到多少数额就全部转存。

二是约定定期存款的种类，例如，存一年、两年，还是3年等。

三是各银行自动转存定期的时间和转存的操作方法不一样，事先需要与工资卡所在的银行沟通。

变零存整取为整存整取

许多老储户或工薪族都喜欢用零存整取的方式来强制储蓄，每月固定存入一定的金额，到约定期限后一次全部提取。这样的存款方式比起活期储蓄利率高出不少，然而零存整取不具有部分支取的功能。一旦需要提前支取部分资金，就要损失所有的利息。如此一来，也实在不怎么划算。

相比之下，如果这笔资金每月采取整存整取的方式存入，还能享受部分支取的功能，在资金的灵活度上比零存整取似乎更便利一些。每月存一次定期存款可以享受较高的利率，一段时间后每个月都可有一笔资金到账，现金的流动也较为灵活。

例如，在工商银行月存1000元，以零存整取的方式每月存入1000元，期限为一年。按照2011年2月的利率是2.6%，一年后利息是169元，本息一共取出12169元。

换为月月定存的方式，每月存1000元一年期的存款，利率为3%。单笔到期后的本息和为1030元，而12个月的总和为12360元。比起零存整取的方式，利息高了并且灵活性较好。

我们常听一些“储蓄达人”说将存款拆分开来存，在紧急用钱时就不会有较大的利息损失。这种储蓄方式在过去的确无可厚非，不过现在的银行均可办理部分提取业务。也就是说，即使存了定期，但在需要用钱时仍然可以到银行办理部分提取。提取的部分按照活期利率计算利息，未提取部分仍然按照原来的存期和利率计算并开新存单。如此看来，有了部分提取的功能，原来的大额存单拆开存就意义甚微了。

加息了，定期存款怎样转存才划算

在银行宣布加息的消息后，定期存款的利率上调，令存款的收益有所增加。那么在加息后以前的定期存款该转存吗？应该怎样转存才能获得最大收益呢？

实际上，加息后定期存款是否该转存是由转存利息平衡分界点来决定的。理论上存入的时间越短，转存就越划算。根据“转存利息平衡分界点”这一概念，如果存款天数超过了这个分界点，那么提前支取后转存就会有利息损失；否则可以增加利息收入。

转存利息平衡分界点如何测算？公式为转存利息平衡分界点=一年的天数×现存单的年期数×（新定期存款年利率-现存单的定期年利率）÷（新定期存款年利率-活期存款年利率）。

通过一个例子来看，一笔存款原来约定的定期年息为2.5%且存期一年，现在加息后想要转存为存期一年且年息3%的定期存款。活期年息是0.4%，一年按照360天测算，则转存利息平衡分界点为360×1×（3-2.5）÷（3-0.4）=69天。也就是说，如果已经存了69天，将钱取出转存则不划算；如果尚未超过69天，则要划算些。依照此公式可计算出3个月期的平衡分界点为17天，半年期的平衡分界点为35天，两年期的平衡分界点为140天，3年期的平衡分界点为210天，5年期的平衡分界点为346天。

目前的通货膨胀率高于银行存款利率，今后还可能继续加息。因此为了避免利益受损，短期的资金储蓄尽量选择通知存款类型；存期较长且金额较大的存款，则可拆分。即按不同的期限储蓄，在调整利率时即可选择性地转存。

约定自动续存，避免利息损失

对于工作繁忙，没有时间去银行的储户来说，在办理定期储蓄时最好与银行约定办理自动转存的手续。在储户的定期储蓄存款到期后，银行可自动把定期储蓄存款本息合计金额按照原存款单约定的定期期限根据转存日的挂牌外币利率，转存为新的定期存款，这样储户就可以避免因为忙碌或遗忘转存而损失自己的利益。

例如，小张存了一万元一年期的定期存款。两年后取出，发现利息是按照一年定期利率和一年活期利率结算的，取得本息共10341.77元。如果办理了自动续存手续，则两年后可取得本息共计10609元。如此一算，小张白白损失了268元。

与银行约定好自动转存，有两方面的好处，一是避免存款到期后没有及时转存，逾期的部分将按照活期计息而损失利益；二是如果存款到期后不久遇到了利率下调，没有约定自动转存，则再存入时就要按照下调后的利率计息；如果遇到利率上调的情况，则储户可以将钱取出后再存入。

现在也有不少银行自动默认到期后自动续存，不过储户还是应该在办理存款业务时，看清楚存款单上面有没有需要勾画的该项或询问银行人员。最好办理自动续存的业务，不要让自己的利益因失误而受损。